Passo a passo: como sair das dívidas do cartão de crédito

Aprenda como sair das dívidas do cartão de crédito e a renegociá-las de um jeito simples. Confira também dicas para não se complicar com a fatura

15 de março de 2023

O cartão de crédito faz parte da rotina de milhões de brasileiros. Em vários momentos, ele é um grande aliado. Em outros, pode se tornar um vilão. Por isso, diversas pessoas buscam saber como sair das dívidas do cartão de crédito.

Para você ter ideia, cerca de três em cada dez brasileiros com o nome sujo se endividaram por conta do cartão de crédito, de acordo com dados do último Mapa da Inadimplência, do Serasa.

Em 2022, o nível de endividamento das famílias brasileiras atingiu o maior nível da história da Pesquisa de Endividamento e Inadimplência do Consumidor (PEIC), fechando o ano em 77,9%.

E não para por aí: segundo a pesquisa realizada pela Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo (CNC), do total de famílias com dívidas a vencer, mais de 86% citaram débitos com o cartão de crédito.

E qual é o problema disso? Os juros do cartão de crédito estão entre os mais altos do mercado. Dessa forma, quando você não consegue pagar a fatur a do cartão, a tendência é de que a dívida se torne uma bola de neve em pouco tempo.

Como já falamos no nosso conteúdo sobre como funciona o pagamento mínimo do cartão, ao optar por essa modalidade tão popular entre quem se enrola nos gastos, o crédito rotativo é acionado automaticamente.

Na fatura seguinte, você precisa pagar o valor que ficou faltando, com acréscimo de juros do rotativo, que costumam ser altíssimos, e o Imposto Sobre Operações Financeiras, ou IOF.

Assim, muitas vezes, a sensação é de que não valeu a pena optar pelo pagamento mínimo. E o mais preocupante é que, se você não tiver cuidado, a dívida pode crescer ainda mais e ficar fora de controle.

A situação pode se agravar ainda mais se não for possível pagar nem o mínimo. Por isso ter informações sobre o assunto é tão importante!

Os números do Banco Central mostram a importância de entender como sair das dívidas do cartão de crédito. Atualmente, os juros do rotativo podem chegar a 1.223,79% ao ano, dependendo da instituição financeira.

Além do mais, o juro médio do rotativo do cartão terminou 2022 em 409,3% ao ano. O resultado disso? O grau de inadimplência das pessoas no cartão de crédito também bateu recorde no fim do ano passado e chegou a 44,7%.

Como sair das dívidas do cartão de crédito em cinco passos

Se você faz parte da estatística de endividados com cartão de crédito, não se preocupe, pois há solução. Para te ajudar, preparamos uma lista com cinco dicas de como quitar dívidas.

1. Calcule o quanto você deve

Muitas vezes, as dívidas se tornam uma bola de neve tão grande que chega a ser difícil ter uma dimensão exata do tamanho do problema. Por isso, o primeiro é calcular o quanto você deve.

Caso você tenha dívidas com mais de um cartão de crédito, peça todas as informações sobre os débitos para as instituições financeiras. Nesse momento, confira também se há outros tipos de dívidas, como financiamentos atrasados.

É muito importante que você verifique as condições de cada dívida. Quais são os juros? Quais são maiores? O atraso é de quanto tempo? Dessa forma, você consegue definir prioridades e analisar se é possível quitar todas de uma vez ou se planejar para fazer o pagamento aos poucos.

2. Negocie o valor

Sabendo a dimensão da dívida, você deve entrar em contato com a central de atendimento do seu cartão de crédito para renegociar os débitos. Na maioria dos casos, a instituição vai oferecer a opção de parcelamento da fatura.

Obrigatoriamente, com base em uma determinação do Banco Central, os juros do parcelamento precisam ser melhores do que os do crédito rotativo do cartão de crédito. Então saiba que tem como parcelar a dívida total do cartão de crédito, viu?

Ainda assim, os juros podem ser bem altos. Para você ter noção, atualmente os juros podem chegar a mais de 668% ao ano e a taxa média entre todas as instituições é de cerca de 202% ao ano.

Por conta disso, é fundamental que você avalie com cautela a proposta feita pela administradora do cartão. Peça o Custo Efetivo Total (CET) da operação, veja quais são os juros e opte por uma opção com parcelas fixas.

As parcelas fixas costumam ser boas opções para quem tem dívidas, porque ajudam a prever o quanto será gasto todo mês.

Uma dica: se quiser, você pode conferir a calculadora que o Banco Central ofe r ece para simular financiamentos com parcelas fixas.

Se as condições oferecidas pela instituição financeira não te agradarem, você tem o direito de fazer uma contraproposta. Nessa hora, é importante ser realista. Entenda quanto você consegue desembolsar por mês e não tope pagar um valor maior que isso.

Dessa maneira, você evita deixar de fazer o pagamento das parcelas, o que vai fazer sua dívida voltar a crescer. Ao chegar a um acordo, se organize para pagar os débitos e evitar novas dívidas.

Como negociar dívida de cartão de crédito?

Calcule o valor da sua dívida;
Entre em contato com a sua instituição financeira;
Analise a proposta com cautela;
Faça uma contraproposta;
Pague os débitos no prazo acordado.

Você pode aprender o passo a passo de como fazer uma renegociação de dívidas em nosso conteúdo completo sobre o tema.

3. Procure por feirões limpa nome

Não entrou em um acordo direto com a sua instituição financeira ou a sua dívida chegou em um patamar que você não consegue mais pagar? Existe uma alternativa: os mutirões de renegociação.

Nesse tipo de campanha, você pode conseguir descontos de até 99% sobre o valor das dívidas, além da chance de parcelar os débitos e limpar o nome em até 24 horas.

O melhor de tudo é que existem iniciativas presenciais e online, como o Mutirão Nacional de Negociação de Dívidas e Orientação Financeira e o Feirão Limpa Nome, do Serasa.

4. Pegue um empréstimo com condições melhores

Como já falamos no nosso conteúdo completo que explica se vale a pena pegar empréstimo para quitar dívidas ou não, o empréstimo pessoal pode ser uma boa alternativa de como pagar dívida do cartão de crédito.

Isso ocorre porque as taxas de juros do crédito pessoal costumam ser consideravelmente mais baixas do que as do crédito rotativo e do parcelamento do cartão de crédito.

Para você ter ideia, em março de 2023, a taxa de juros média do empréstimo pessoal no país está em aproximadamente 81% ao ano, de acordo com dados do Banco Central.

Além dos juros mais baixos, pegar um empréstimo para quitar dívidas do cartão de crédito é uma oportunidade de consolidar todas as dívidas em uma só e conseguir prazos melhores.

5. Evite novas dívidas

Enquanto você estiver endividado, evite fazer novas dívidas, para a situação não sair do controle mais uma vez.

Sendo assim, não faça compras desnecessárias com o seu cartão de crédito, procure reduzir gastos e aproveite o momento para refletir sobre o que te fez não conseguir pagar os débitos no prazo correto.

Para te ajudar, tempos um conteúdo completo sobre como juntar dinheiro com 1 4 dicas de renda extra e outro sobre como ganhar dinheiro na internet.

Quer saber mais sobre isso? Listamos algumas dicas de como ter mais controle sobre as suas finanças e evitar dívidas do cartão de crédito. Siga a leitura para entender!

Dica extra: veja como funciona a renegociação PicPay

Você é cliente do PicPay Card e não conseguiu pagar o valor total da fatura no tempo correto? É possível solicitar o parcelamento do débito diretamente pelo aplicativo do PicPay.

O parcelamento pode ser solicitado até 15 dias após o vencimento da fatura e as parcelas são cobradas nas faturas seguintes. O passo a passo é super simples:

Abra o app do PicPay e toque em Carteira;
Em Meus cartões, selecione o seu PicPay Card;
Toque em Pagar fatura e depois em Parcelar Fatura;
Escolha as condições de entrada e parcelamento;
Verifique todos os detalhes e toque em Continuar;
Selecione o método de pagamento;
Pronto!

Caso a sua fatura esteja atrasada a mais de 37 dias, você pode recorrer à Renegociação com Entrada, 100% online. Após pagar o valor da entrada, o acordo de renegociação é confirmado automaticamente.

Ficou interessado? Você pode fazer a Renegociação PicPay clicando neste link, ou entrando em contato com a Central de Cobrança pelo telefone: 0800 400 5300.

Como evitar dívidas de cartão de crédito?

1. Faça um raio-x da sua situação

Se você está endividado, é necessário entender o que te levou a esse ponto. Você sabe quanto ganha exatamente e quais são os seus gastos mensais? Não? Então é hora de assumir as rédeas da situação e se organizar financeiramente.

Faça um raio-x completo da sua situação financeira e identifique gastos que não cabem no seu orçamento ou possibilidades de fazer o seu dinheiro render mais.

2. Tenha controle sobre as suas finanças

É fundamental que você tenha um controle sobre as suas finanças. A boa notícia é que o PicPay pode te ajudar a fazer um controle financeiro pessoal, tudo isso pelo celular, sem precisar de planilhas ou cadernos.

Assumindo o controle, você tem a chance de fazer um planejamento financeiro pessoal ou familiar para sair das dívidas ou evitá-las.

3. Corte gastos desnecessários

Serviços de streaming que você quase não usa. Comida por delivery durante a semana. Esses são apenas alguns exemplos de gastos que podem ser cortados para evitar dívidas.

Confira quais despesas não são essenciais e evite até que você consiga ter um controle maior sobre o seu dinheiro. Não se comprometa com gastos que você não tem certeza de que pode arcar.

4. Faça uma reserva de emergência

Imprevistos acontecem e você precisa estar preparado. Para se proteger de eventuais problemas financeiros com a fatura do seu cartão de crédito, o ideal é que você tenha uma reserva de emergência.

Não sabe o que é isso? Temos um guia completo sobre o que é e como montar uma reserva de emergência. Veja também quanto você deve g u ardar o seu salário para ficar mais seguro.

5. Evite pagar apenas o mínimo da fatura

Provavelmente esta é a dica mais importante para quem não quer se complicar com o cartão de crédito. Evite pagar apenas o mínimo da fatura e recorrer ao crédito rotativo, que tem taxas altíssimas.

Se for o caso, verifique outras opções disponíveis para quitar o débito, como o parcelamento da fatura, ou procure um empréstimo pessoal com condições melhores.

6. Reduza o limite de crédito

Por fim, após fazer a análise da sua situação financeira e identificar quanto você pode gastar no cartão de crédito, ajuste o limite para esse valor.

Dessa maneira, você consegue evitar que o valor da fatura seja superior ao que você consegue pagar no fim do mês.

Passo a passo de como ajustar o limite do PicPay Card

Toque em Carteira;
Na seção Meus cartões, toque no seu PicPay Card;
Toque em Ajustar limite;
Por último, arraste a barra até o valor que você quer e toque em Ajustar.

Dúvidas frequentes sobre como sair das dívidas do cartão de crédito

Na hora de entender como sair das dívidas do cartão de crédito, muitas pessoas têm dúvidas sobre o assunto. Confira abaixo algumas perguntas comuns e veja as explicações.

Em quanto tempo prescreve uma dívida de cartão de crédito?

As dívidas com instituições financeiras, inclusive débitos de cartão de crédito, prescrevem após cinco anos. Com isso, a dívida deixa de existir? Não! Mas o que isso significa então?

Quando o débito caduca, o seu nome deixa de ficar negativado (caso você não tenha outras dívidas) e a instituição financeira não pode mais te cobrar judicialmente, de acordo com o Código de Defesa do Consumidor e o Código Civil.

Porém, a dívida segue existindo e os juros continuam aumentando. Além disso, a instituição ainda pode te cobrar pelo débito sem ser por via judicial.

O maior ponto de atenção é que, mesmo com o nome limpo, a dívida pode piorar o seu score de crédito e te atrapalhar a conseguir empréstimos, financiamentos e até mesmo outro cartão de crédito.

Como declarar dívida com cartão de crédito no IR?

Se você tem alguma dívida de cartão de crédito, pode ser que você tenha que declarar o débito no Imposto de Renda (IRPF). A regra é a mesma para declaração de empréstimos pessoais.

Você só precisa declarar a dívida com cartão de crédito caso o débito seja superior a R$ 5 mil. Nesse caso, as informações precisam constar na ficha “Dívida e Ônus Reais”.

No momento da declaração, dê mais detalhes sobre a dívida no campo de discriminação, como o valor que você deve e quantas parcelas faltam para pagar, se você tiver parcelado o débito.

O banco pode descontar dívida de cartão de crédito?

Informação importante: a instituição financeira não pode descontar qualquer valor da sua conta para pagar a dívida de cartão de crédito no banco. A única possibilidade da instituição pegar o seu dinheiro é se você fizer um acordo e autorizar a operação.

Dívida de cartão de crédito pode bloquear conta corrente?

Como falamos logo acima, a instituição financeira não pode pegar o seu dinheiro sem a sua autorização. Contudo, em caso de ação judicial, existe a possibilidade do banco bloquear a sua conta corrente por conta de dívida de cartão de crédito.

Dívida cartão de crédito pode ser cobrada judicialmente?

Dívidas de cartão de crédito podem ser cobradas judicialmente por até cinco anos. Depois desse período, o débito prescreve e não pode mais ser cobrado, de acordo com o Código Civil Brasileiro.

Dívida de cartão de crédito penhora bens?

Em caso de cobrança judicial, o juiz pode autorizar a penhora de bens por conta de dívida de cartão de crédito. Podem ser penhorados bens desde valores em dinheiro guardados no banco até carros e casas.

Dívida de cartão de crédito pode bloquear CPF?

Dependendo do caso, o CPF pode sim ser bloqueado devido a dívidas de cartão de crédito. Mas atenção, ter o CPF bloqueado é diferente de ter o CPF negativado, tudo bem?

No caso de bloqueio, você pode ficar impedido de fazer procedimentos simples como abrir conta em banco, tirar ou atualizar passaporte e participar de concursos públicos.

É possível cancelar cartão de crédito mesmo com dívidas?

Você tem o direito de cancelar o seu cartão de crédito mesmo se estiver com dívidas. Porém, o débito não deixa de existir e precisa ser quitado para que você não tenha problemas.

Agora que você já sabe como sair das dívidas do cartão de crédito, confira mais conteúdos que podem te ajudar a cuidar do seu dinheiro e a não se complicar com as finanças.