Empréstimo pessoal ou consignado: qual escolher?

Com tantas opções de crédito no mercado, é normal ficar em dúvida sobre qual optar quando você precisa de dinheiro extra. Dentre as opções mais populares, é comum que a escolha fique entre o empréstimo pessoal ou consignado.

Os dois tipos de empréstimos são amplos conhecidos do público e podem atender a diversas finalidades, pois ambos não têm destinação específica, ou seja, o dinheiro liberado para você pode ser usado como preferir.

Se você está precisando de dinheiro extra para pagar uma dívida e limpar seu nome, resolver uma emergência ou realizar um projeto, então veio ao lugar certo.

Trazemos abaixo os principais pontos para você ponderar se deve escolher o empréstimo pessoal ou o empréstimo consignado e ainda o passo a passo para ver as ofertas das duas opções no app do PicPay. 

O que é melhor: empréstimo pessoal ou empréstimo consignado?

A resposta é depende. Apesar de os dois créditos serem uma forma de obter dinheiro extra, cada um tem características próprias que os tornam mais ou menos vantajosos para cada situação.

O primeiro critério que diferencia o empréstimo pessoal do consignado é o fato de o primeiro ser um crédito sem garantia.

A classificação é usada quando a instituição financeira concede o dinheiro sem qualquer bem que assegure a quitação da dívida, com base em uma análise de perfil e risco de crédito. 

Já o consignado, por sua vez, é um crédito com garantia; a instituição financeira tem a segurança da quitação do consignado, pois este ocorre diretamente na folha de pagamento do devedor.

Essa categorização influencia nas regras e requisitos para a concessão do empréstimo, e impacta nas vantagens e desvantagens de cada um.

No tópico abaixo, vamos entrar nos detalhes dessas regras, prós e contras, para te ajudar a decidir qual empréstimo contratar.

Leia mais: Vantagens e desvantagens do empréstimo consignado: conheça

Como escolher entre empréstimo pessoal ou consignado

Mais do que uma simples escolha entre dois produtos de crédito, decidir entre empréstimo pessoal ou consignado depende de levar em consideração as regras para concessão de cada modalidade.

É sobre isso que falaremos nos tópicos abaixo, acompanhe!

Quem pode contratar cada tipo de empréstimo?

O empréstimo pessoal é considerado um dos mais abrangentes tipos de empréstimo no que diz respeito ao perfil de concessão. 

Isso porque, via de regra, qualquer pessoa pode obter o empréstimo pessoal, já que depende, basicamente, da análise do perfil e sua adequação à política de crédito da instituição financeira.

Assim, potencialmente, qualquer pessoa maior de idade (18 anos) pode simular empréstimo pessoal e encontrar ofertas no mercado.

Diferentemente do crédito pessoal, o empréstimo consignado pode ser encarado como um tipo de empréstimo mais restrito.

Além da política de crédito da instituição financeira, existem outras regras sobre a concessão. É o caso, por exemplo, da necessidade de margem consignável livre e de benefício previdenciário consignável, no caso de aposentados e pensionistas.

A diferença está no fato de que o consignado é descontado diretamente na fonte de renda de quem contratou (benefício ou salário). 

Por isso, somente pessoas com estabilidade de ganhos mensais vão conseguir contratar um dos produtos que têm hoje no mercado: consignado INSS, consignado público e consignado privado.

Vejamos um exemplo: um aposentado do INSS poderá encontrar diversas ofertas de empréstimo consignado, mas não a mesma quantidade de empréstimo pessoal, caso, por exemplo, não tenha um bom histórico de pagamento.

Por outro lado, um profissional autônomo pode obter empréstimo pessoal, mas não o consignado, já que não tem estabilidade de renda (os ganhos dos autônomos tendem a variar a depender do mês).

Leia mais: Profissional liberal ou autônomo: entenda as diferenças

Limite de crédito liberado

Outro critério relevante na hora de escolher entre empréstimo pessoal ou consignado é o valor máximo de contratação. 

Vamos retomar a diferença que mencionamos no tópico anterior: o empréstimo pessoal, sem garantia, tende a liberar valores menores de crédito; por outro lado, o consignado libera valores maiores, já que é com garantia.

Para efeito de comparação: é menos comum encontrar no mercado ofertas acima de R$ 50 mil no empréstimo pessoal, ainda que você não esteja com o “nome sujo” e tenha um bom score de crédito. 

Já com o consignado você pode pegar facilmente valores acima de R$ 100 mil. Afinal, o tanto de crédito liberado depende da sua renda; quanto maior a renda, maior a margem consignável e maior o valor máximo para contratação.

Prazo de pagamento

Um terceiro item de avaliação é o tempo que você terá para pagar a dívida. No empréstimo pessoal, é comum que o prazo não seja muito longo. 

Isso acontece, mais uma vez, pela falta de garantia; portanto, para controle do risco da operação, as instituições financeiras não costumam estender o prazo por muitos anos.

Por sua vez, o empréstimo consignado permite contratar crédito com prazos longos, o que permite que você tenha parcelas mensais menores. O consignado INSS pode ser parcelado em até 84 meses (7 anos) e o consignado SIAPE em até 96 meses (8 anos).

Repare que cada prazo traz suas vantagens e desvantagens; o prazo mais curto significa que você quita a dívida mais rapidamente; com prazo mais longo, a parcela da dívida tende a impactar menos sua organização financeira mensal.

Forma de pagamento

Toda vez que você assina um contrato de empréstimo, para além do valor contratado, do prazo e do Custo Efetivo Total, você vai encontrar no documento a forma de pagamento da dívida.

Lembra-se do que falamos sobre o empréstimo pessoal e consignado, que o primeiro é mais abrangente e o segundo mais restritivo? Pois bem: também na forma de pagamento vamos encontrar essa diferença.

O empréstimo pessoal costuma oferecer opções diferentes, como o boleto bancário e o débito em conta. No consignado, porém, não há escolha: a quitação é automática, sendo retirada da sua remuneração antes dela ir para você.

Mais uma vez, essa diferença traz pontos positivos e negativos para cada modalidade; no crédito pessoal, por exemplo, você precisa realizar ativamente o pagamento da dívida todo mês (e isso exige atenção aos feriados bancários).

Para te ajudar na avaliação dessas características preparamos uma tabela comparativa, levando em conta as ofertas mais comuns no mercado.

Empréstimo pessoal ou consignado: tabela comparativa*

Critério	Empréstimo pessoal	Empréstimo consignado
Uso do dinheiro	Livre escolha	Livre  escolha
Perfil do contratante	Qualquer pessoa maior de idade	Pessoa com estabilidade de renda
Valor máximo liberado	Até R$ 100 mil	Acima de R$ 100 mil
Prazo de pagamento	Entre 12 e 48 meses	Até 96 meses
Forma de pagamento	Boleto bancário ou débito em conta	Desconto direto na fonte da renda

*Considerando regras gerais; outras regras podem ser aplicáveis

Leia mais: Como conseguir empréstimo com liberação na hora?

Empréstimo pessoal e empréstimo consignado no PicPay

O PicPay oferece um ecossistema completo para você cuidar das suas finanças: conta digital, cartão de crédito, investimentos e muito mais.

E é claro que não poderia faltar na cartela de serviços esses dois tipos de créditos tão populares, o empréstimo pessoal e o consignado.

O empréstimo pessoal PicPay fica disponível na hora após a contratação e pode ser parcelado em até 24 vezes. Continuamente o seu perfil é avaliado e quando novos limites de crédito são liberados, você recebe uma notificação.

E para simular e contratar, basta você seguir os passos:

• Abra o app do PicPay e faça login;
• Vá até a seção “Empréstimos”;
• Selecione “Empréstimo pessoal”;
• Veja a oferta e personalize o que desejar (valor, prazo e data da primeira parcela);
• Clique em “Contratar” e siga os passos para finalizar.

Por sua vez, o empréstimo consignado no PicPay está disponível para aposentados e pensionistas do INSS e servidores públicos federais. O parcelamento pode ser em até 84 (INSS) ou 96 (SIAPE) meses e em alguns casos o dinheiro cai na conta em até 20 minutos.

Veja como simular e contratar:

• Abra o app do PicPay e faça login;
• Vá até a seção “Empréstimos”;
• Selecione “Empréstimo consignado”;
• Dê autorização para a consulta de margem;
• Veja a oferta e personalize o que desejar;
• Clique em “Contratar” e siga os passos para finalizar.

Como saber se meu empréstimo é pessoal ou consignado?

Se você está na dúvida sobre qual tipo de empréstimo contratou, você pode checar diretamente na cópia do contrato. O documento traz as informações específicas da contratação.

De forma resumida, lembre-se sempre que o empréstimo pessoal terá pagamento via boleto ou débito em conta, enquanto que o consignado sempre será pago por meio de desconto na sua folha de pagamento, ok? 

Siga na leitura de outros artigos do Blog do PicPay para aprender mais sobre finanças pessoais e cuidados com o seu dinheiro.