Como funciona o pagamento do empréstimo consignado?

Entenda como funciona o depósito e o pagamento do empréstimo consignado, diferença entre eles, prazo, canais de crédito e muito mais

27 de setembro de 2023 Atualizado em 25 de novembro de 2024

O depósito e o pagamento do empréstimo consignado são duas etapas diferentes e extremamente importantes no processo de contratação. 

Afinal, quem busca por essa renda extra quer saber exatamente como e quando o dinheiro cairá na conta e como quitar o débito, não é mesmo? 

Continue a leitura para saber como funciona o depósito e o pagamento do empréstimo consignado, prazos e quitação antecipada.

Empréstimo consignado: conheça as principais regras 

O empréstimo consignado é um tipo de crédito pessoal, em que as parcelas são debitadas automaticamente na fonte pagadora do tomador. Com isso, não há riscos de inadimplência e atrasos.

E qual a vantagem para o consumidor, se ele é “obrigado” a pagar as parcelas, independente do cenário financeiro em que se encontra? 

Como o pagamento do empréstimo consignado é obrigatoriamente descontado mensalmente, o devedor não pode optar por não fazê-lo, o que diminui os riscos das operações e a torna mais barata para a instituição financeira. 

O resultado é a redução da taxa de juros, considerada uma das menores do mercado.

Além disso, a baixa probabilidade de inadimplência possibilita que as instituições facilitem o processo de contratação e eliminem algumas etapas de análise de crédito, como consulta ao score e histórico financeiro. 

Isso aumenta a democratização do acesso ao crédito, liberado até mesmo para negativados

Vale mencionar, no entanto, que o consignado não está acessível a todos os consumidores. Confira quem pode fazer a solicitação de crédito.

Quem pode contratar empréstimo consignado?

Como as parcelas são debitadas automaticamente, a comprovação de estabilidade de renda é um requisito básico para contratar empréstimo consignado. 

Ou seja, você precisa pertencer a uma das categorias elegíveis, com baixa probabilidade de perda dos recebimentos, como:

  • Aposentados, pensionistas e pessoas que recebem BPC do INSS;
  • Servidores públicos federais, estaduais e municipais (ativos, inativos e pensionistas);
  • Militares das Forças Armadas (ativos, inativos e pensionistas);
  • Trabalhadores de empresas privadas.

Os interessados nesta modalidade precisam ter margem consignável livre para a contratação, o nome dado à porcentagem dos recebimentos que pode ser comprometida mensalmente com as parcelas do consignado.

No caso dos beneficiários do INSS, também é necessário que o benefício esteja desbloqueado para empréstimo. Os servidores federais, por sua vez, devem gerar a autorização do consignatário.

Leia mais: Passo a passo de como desbloquear o benefício para empréstimo

Teto da taxa de juros do empréstimo consignado

Outra regra comum ao empréstimo consignado é a determinação de um teto de juros para cada categoria autorizada a seguir com a contratação. 

Para os beneficiários do INSS, o novo teto de juros para empréstimo consignado está em 1,76% ao mês. Já o limite dos servidores federais é de 1,80% ao mês.

Agora que você já conhece algumas das principais regras, vamos à pergunta mais esperada: como funciona o pagamento do empréstimo consignado? 

Pagamento do empréstimo consignado: tudo o que você precisa saber

Antes de seguirmos com os detalhes sobre o pagamento do consignado, é preciso ter em mente que esta frase pode estar relacionada a duas situações: o recebimento do valor emprestado pelo banco e a sua devolução com juros.

Para simplificar o seu entendimento sobre cada uma dessas etapas, bem como a diferença entre ambas, utilizamos o termo “depósito” para nos referirmos à liberação do empréstimo solicitado.

Além disso, mantivemos a palavra “pagamento” para abordar a quitação das parcelas ao banco.

Depósito do empréstimo consignado

Como adiantamos mais acima, existe o pagamento das parcelas e o depósito do empréstimo consignado. Nesta última, você receberá o valor contratado do banco. 

Uma pessoa que solicitou ao banco o crédito de R$ 7.500, receberá o valor na conta sinalizada após todos os passos da contratação. Isso é o que chamamos de depósito do empréstimo consignado. 

Ele é, portanto, a última etapa do processo de contratação, composto por:

  • Simulação e análise das ofertas;
  • Escolha da melhor proposta;
  • Envio da documentação necessária (documentos pessoais, comprovante de residência, holerite ou extrato do benefício);
  • Assinatura do contrato;
  • Averbação do contrato de empréstimo consignado;
  • Depósito do empréstimo consignado na conta de titularidade do tomador, informada durante o processo.

Quanto tempo demora a liberação de crédito consignado?

O tempo para o depósito do empréstimo consignado varia conforme a instituição financeira escolhida, mas a média é de 3 a 5 dias úteis após a assinatura do contrato. 

Em alguns casos, esse prazo pode ser ainda menor, com liberação instantânea se houver um limite pré-aprovado na instituição. 

Onde cai o dinheiro do empréstimo consignado?

O depósito do empréstimo consignado é realizado pela instituição credora diretamente na conta escolhida por você. Pode ser no banco que recebe o salário ou em qualquer outro indicado no momento da contratação.

Um lembrete: a conta precisa ser de titularidade do tomador, não pode estar em nome de terceiros. Fique atento a esta informação para evitar atrasos no prazo de depósito do empréstimo consignado.  

É preciso ter conta no banco para fazer empréstimo consignado?

Não é preciso ter conta no banco para fazer empréstimo consignado. Porém, esta pode ser uma exigência de algumas instituições financeiras.

A única obrigatoriedade, como citamos acima, é indicar uma conta que seja da mesma titularidade de quem estiver contratando o crédito. 

Os beneficiários do INSS, que não possuem conta em banco e que recebem o benefício por cartão magnético, podem utilizá-lo para acessar o valor contratado. 

Desse modo, é possível sacar o dinheiro em lotéricas e postos autorizados, ou, caso esteja disponível, utilizar a função débito do cartão magnético.

Vale lembrar que as instituições financeiras possuem autonomia para formular políticas internas e algumas não aceitam indicação de contas em bancos digitais ou contas-salário. 

Por isso, confira sempre as regras do banco escolhido antes de assinar o contrato.

O que fazer se o empréstimo não cair na conta?

O primeiro passo é entrar em contato com a instituição financeira para entender o que houve. 

A possibilidade mais comum é o fornecimento de informações erradas ou dados faltantes. 

Para evitar o atraso do depósito do empréstimo consignado, confira sempre todos os detalhes: número da conta, agência, se é poupança e se você está como titular.

Pagamento das parcelas do empréstimo consignado

Se você passou por cada um dos passos acima, chegou a hora de começar a quitar o empréstimo em parcelas mensais. Em outras palavras, devolver ao banco o valor emprestado, com acréscimo de juros.

Assim como na maioria dos empréstimos, no consignado, o devedor acorda com a instituição financeira o valor total emprestado, o Custo Total Efetivo Total do crédito, o prazo de pagamento e o valor de todas as parcelas.

Se um aposentado do INSS contratar um empréstimo com valor total de R$ 24 mil, em 24 meses, terá que fazer o pagamento do empréstimo consignado pagando R$1 mil pelos próximos dois anos.

Qual o prazo máximo para pagamento do empréstimo consignado?

O prazo máximo para pagamento do empréstimo consignado pode variar de acordo com alguns fatores, como idade do tomador, categoria ou alguma outra norma estabelecida na política interna da instituição.

O limite é fixado por normas de cada convênio. O prazo de pagamento do empréstimo consignado INSS, por exemplo, é de 84 meses.

Já o prazo para servidores públicos federais (SIAPE) está em 96 meses.

Como saber quantas parcelas faltam do empréstimo consignado?

O acompanhamento da evolução do pagamento do empréstimo consignado pode ser feito online. Para servidores públicos, a ferramenta utilizada deve ser o SouGov. 

Aposentados e pensionistas INSS, por outro lado, devem baixar e acessar o aplicativo Meu INSS.

Outra opção é solicitar a informação diretamente na instituição credora, onde contratou o consignado.

Para isso, basta solicitar o Demonstrativo de Evolução da Dívida (DED), com a relação de todos os detalhes do contrato, inclusive quantas parcelas já foram pagas e quantas ainda faltam para quitar o empréstimo.

Leia mais: Como saber quantas parcelas faltam do empréstimo consignado?

Como funciona a quitação antecipada do consignado?

É um direito de todo consumidor antecipar de forma parcial ou integralmente o pagamento do empréstimo consignado a qualquer momento, garantido pelo Código do Consumidor. 

Como o valor é pago antes do prazo, a instituição financeira deve descontar os juros das parcelas que foram antecipadas.

Assim, o valor total da dívida se torna menor que no momento da contratação, sem que o tomador precise pagar qualquer taxa por isso.

O que acontece se eu não pagar o empréstimo consignado?

O método de desconto automático das parcelas limita a possibilidade de não pagamento da dívida. 

Se você perder o benefício, passar por uma exoneração de um cargo público ou por qualquer outro motivo deixar de contar com seus proventos, ainda terá que realizar o pagamento do empréstimo consignado.

Caso contrário, pode se tornar um inadimplente. Isso significa que a dívida não se extingue se o tomador perder sua fonte de renda.

Para quem quer garantir o pagamento do empréstimo consignado e se precaver de possíveis imprevistos neste sentido, o seguro prestamista pode ser uma alternativa.

Leia mais: O que é e como funciona o seguro prestamista?

Empréstimo consignado no PicPay 

Agora que você já conhece as principais regras do pagamento do empréstimo consignado, está preparado para encontrar as melhores ofertas personalizadas para você?

Com o simulador online, disponibilizado no nosso aplicativo desde março de 2023, após a compra da BX Blue, você pode inserir suas informações e, em apenas alguns cliques, concluir a contratação. Veja como é simples:

  • Abra o app do PicPay;
  • Na tela inicial, clique em “Empréstimos”;
  • Depois, selecione a opção “Consignado Siape e INSS”;
  • Preencha as informações solicitadas;
  • Siga as orientações que aparecerão na tela.

Após enviar os seus dados e o seu comprovante de renda, nós avaliamos as informações e verificamos se há ofertas disponíveis para você. Em caso positivo, as propostas aparecerão na tela em instantes. Basta selecionar a que melhor atende aos seus interesses e dar continuidade à contratação.

Caso prefira, você pode clicar aqui e acessar diretamente a página de simulação e contratação de consignado.

Mas e o pagamento do empréstimo consignado? Precisa ser na conta PicPay? 

O valor do empréstimo cai na conta do PicPay?

Não, o pagamento do empréstimo consignado do PicPay cai na conta indicada por você no momento da contratação do crédito. 

Outras dúvidas relacionadas ao pagamento do consignado

Ainda que simplificado, o pagamento do consignado pode deixar algumas dúvidas. Pensando nisso, respondemos abaixo os questionamentos mais comuns.

É possível deixar de pagar as parcelas do consignado?

Não. O débito das parcelas acontece de forma automática todo mês e é realizado pela própria instituição pagadora. Desta forma, não existe a possibilidade de atrasar ou não pagar a parcela do consignado.

Se, por qualquer razão, você perder os rendimentos atrelados ao empréstimo, a dívida permanece e deverá ser quitada como qualquer outra modalidade de empréstimo.

Onde cai o empréstimo de quem recebe o pagamento do INSS pelo cartão magnético?

O depósito do empréstimo consignado é feito na conta do tomador informada por ele no momento da contratação. 

Porém, os beneficiários do INSS que recebem via cartão magnético e não possuem conta, podem ter o valor depositado no cartão.

Para acessá-lo, é necessário fazer o saque ou, caso esteja disponível, utilizar o cartão na opção débito. 

O empréstimo consignado cai na conta aos sábados?

Não. O depósito do empréstimo consignado é realizado somente em dias úteis, o que exclui sábados, domingos e feriados.

O crédito cai imediatamente após a averbação?

O prazo de depósito do empréstimo consignado pode variar conforme a instituição financeira escolhida, mas geralmente ocorre logo após a averbação do contrato. 

O tempo pode variar de algumas horas até 5 dias úteis.

Aprofunde seus conhecimentos sobre finanças, empréstimos e confira as notícias sobre o assunto na editoria destinada ao seu dinheiro no Blog do PicPay.

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