Qual o valor máximo do empréstimo consignado?

Saiba qual o valor máximo do empréstimo consignado, como fazer uma estimativa e fatores que afetam as chances de conseguir o total esperado

06 de setembro de 2023 Atualizado em 25 de janeiro de 2024

O valor máximo do empréstimo consignado depende de alguns fatores como: categoria, margem consignável e os seus objetivos ao contratá-lo.

Saber o valor total é fundamental para planejar o uso do dinheiro estrategicamente. 

Assim, é possível quitar dívidas, empreender, solucionar uma situação emergencial ou realizar sonhos, com a segurança de que o crédito contratado será suficiente.

A questão é que muitos dos elementos que impactam o cálculo do valor máximo do consignado se alteram frequentemente. Como ocorreu, no início de 2023, com o salário-mínimo e a margem.

Sabemos que as mudanças podem gerar dúvidas em quem planeja solicitar um empréstimo. Por isso, explicamos ao longo deste artigo como funciona o cálculo e quais os limites de valores do consignado. 

Empréstimo consignado

O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito em que as parcelas são descontadas automaticamente da fonte de renda. Ao todo, existem três partes envolvidas na operação: o consumidor, a instituição financeira e o órgão pagador.

Se um pensionista do INSS contratar consignado, o INSS (órgão pagador) também fará parte do acordo e será responsável por descontar o valor da parcela na pensão e transferir o dinheiro para o banco.

Para que isso ocorra, os interessados no consignado devem ter estabilidade de renda, como uma forma de garantir de que o valor mensal será quitado, sem problemas. 

Essa é uma das principais regras do empréstimo consignado, responsável por garantir o baixo índice de inadimplência, diminuir os riscos das operações para os bancos e, consequentemente, reduzir os juros. 

Por isso, a modalidade apresenta uma das menores taxas do mercado, que ainda é limitada por um teto de juros determinado por lei.

Vantagens do empréstimo consignado

Uma das principais vantagens do empréstimo consignado, como adiantamos acima, é a oferta de taxas de juros menores que as normalmente aplicadas no mercado de crédito.

A garantia do pagamento das parcelas sem atraso, também faz com que as instituições financeiras eliminem algumas etapas da contratação como, por exemplo, a consulta em birôs de crédito, análise do score e do histórico financeiro.

Com isso, o consignado pode ser acessado por um público maior, incluindo os negativados. Além disso, o processo de contratação fica mais ágil, independentemente dos valores solicitados.

Qual o valor máximo do empréstimo consignado? 

Muitas regras do empréstimo consignado são definidas por leis, como quem pode fazer empréstimo, margem consignável e teto de juros. Algumas questões, no entanto, são regulamentadas pela política de crédito de cada instituição.

Esse é o caso do valor máximo do empréstimo consignado. Cada banco tem a liberdade de calcular e analisar, segundo seus próprios critérios, o total de crédito que pode liberar para cada pessoa. 

Não existe, portanto, uma norma geral que limite esse montante, mas há fatores que podem influenciar a decisão da instituição

O primeiro deles é a margem consignável, que estabelece uma porcentagem máxima dos recebimentos mensais do tomador para ser comprometida com as parcelas do consignado. 

O segundo é o prazo, atualmente limitado a 84 meses para aposentados e pensionistas INSS e 96 meses para servidores públicos federais. 

Ao considerar o prazo e a margem, é possível ter uma ideia do valor máximo do empréstimo consignado. Porém, é preciso ter em mente que o banco pode recusar a quantia conforme a sua política de crédito.

É muito comum, por exemplo, que consumidores pertencentes à mesma categoria, mas com idades distintas, consigam valores diferentes de crédito. Isso porque a idade também é um fator decisivo do cálculo.

Quanto mais alta for a faixa etária, menor será o valor disponível para contratação de consignado.

Por fim, outro elemento que impacta o valor máximo do consignado é a categoria, especialmente os aposentados e pensionistas do INSS, pois a segurança e o prazo do benefício costumam ser limitadores. 

Valor máximo no consignado INSS

Já mencionamos que uma das principais regras do empréstimo consignado é a estabilidade da renda, certo? Mas quando falamos dos aposentados e pensionistas do INSS, este fator pode flutuar conforme o tipo do benefício.

Um dependente menor de idade que recebe a pensão por morte, por exemplo, terá este benefício até atingir a maioridade e o seu representante legal só poderá contratar empréstimo consignado dentro desse período.

Essa situação é diferente de um aposentado por invalidez permanente, que dificilmente perderá o direito a este recebimento. 

Desta forma, pessoas com benefícios vitalícios podem ter acesso a prazos maiores para pagamento do consignado e isso pode facilitar o acesso a valores mais altos.

Outro fator que influencia o valor máximo do empréstimo consignado INSS é o valor do benefício. Para facilitar a visualização, vamos falar sobre aqueles que recebem o piso e o teto do INSS.

Beneficiários que ganham o piso do INSS

O cálculo do valor máximo do empréstimo consignado para quem recebe o piso do INSS leva em conta a margem, de 35% (exclusiva para empréstimo), os juros (limitados a 1,76% ao mês) e o prazo máximo para pagamento (84 meses). 

Sem considerar as taxas e o Custo Efetivo Total, o beneficiário que recebe o piso do INSS poderá contratar até R$ 21,5 mil

Lembrando que este valor pode sofrer variação, caso a instituição financeira ofereça taxas de juros abaixo do teto.

Beneficiários que ganham o teto do INSS

O cálculo do valor máximo do empréstimo consignado para quem recebe o teto do INSS é exatamente o mesmo que o demonstrado no item anterior, a única variação é nos recebimentos do beneficiário.

Com o teto a R$7.786,02, o beneficiário consegue contratar até R$ 119 mil.

Vale lembrar que estamos desconsiderando outros custos relacionados ao empréstimo.

Aqueles que estiverem alocados na faixa entre o piso e o teto podem fazer este cálculo prévio por meio de um simulador online de empréstimo consignado. 

Valor máximo no consignado SIAPE

Para chegar ao valor máximo do consignado SIAPE, é preciso observar as regras desta categoria. 

O prazo para pagamento dos servidores federais é de até 96 parcelas, enquanto o teto de juros é 1,80% ao mês.

Desta forma, um servidor público federal que recebe R$ 5 mil pode contratar até R$ 79 mil, sem considerar os demais custos e taxas envolvidos na operação.

Leia mais: Empréstimo para servidor público: descubra 10 vantagens e onde fazer

Valor máximo no consignado estadual e municipal

O valor máximo do consignado para servidores públicos estaduais e municipais pode variar conforme fatores comuns, já citados, como margem, prazo e política de crédito, já que as determinações são específicas.

As variações podem resultar em diferentes valores liberados, que precisam ser consultados antes do cálculo.

Com as informações em mãos, o simulador online de empréstimo consignado também pode ser uma alternativa interessante para chegar ao valor máximo liberado.

Valor máximo no consignado privado

O empréstimo consignado privado possui regras próprias. A margem consignável atual é de 35% e o prazo para pagamento é de até 60 meses. 

Ao contrário dos servidores e beneficiários do INSS, os celetistas não possuem um teto de juros. 

De acordo com dados de julho de 2023 do Banco Central, a taxa mais alta cobrada na modalidade é de 4,78% ao mês.

Nesse cenário, um celetista que recebe R$ 2 mil e trabalha em uma empresa conveniada com bancos que oferecem consignado poderá contratar até R$ 13 mil.

É importante esclarecer que nos exemplos acima consideramos o prazo, margem e taxa de juros. Isso significa que não se trata de um máximo fixo, que pode ser reaplicado em qualquer cenário ou para qualquer consumidor.

Para ter o resultados mais precisos, o mais indicado é fazer uma simulação personalizada e inserir os seus dados reais.

Como conseguir o valor máximo do empréstimo consignado?

Como vimos, são muitos os fatores que afetam o valor máximo do empréstimo consignado e eles podem variar de acordo com o perfil do consumidor. 

Apesar disso, existem algumas estratégias capazes de te ajudar a chegar mais perto do valor que você precisa. Confira:

1. Pesquisar ofertas

A melhor forma de conseguir o valor máximo do empréstimo consignado é por meio da busca e comparação.

Por mais que existam pontos de atenção, como o teto da taxa de juros, as instituições financeiras possuem autonomia para construir suas ofertas de prazos e custos, desde que estejam de acordo com as determinações legais.

Isso significa que existem ofertas variadas, empresas com maior ou menor flexibilidade em relação ao prazo e a idade dos seus clientes, assim como taxas de juros mais competitivas.

O segredo está em analisar as principais ofertas e fazer a simulação online para identificar a melhor proposta para você.

2. Usar toda a margem disponível

A margem é um forte determinante para o valor máximo do empréstimo consignado. 

Nos itens acima fizemos os cálculos com sua totalidade. Aqueles que não querem comprometê-la 100% terão acesso a um valor menor de crédito, assim como consumidores que já possuem outros contratos em andamento.

Nesse caso, para conseguir o valor máximo do empréstimo consignado, o indicado é utilizar toda a margem disponível, quitar ou refinanciar os contratos em aberto.

3. Ter aumento no salário ou benefício

Essa é uma dica que, na verdade, não depende exclusivamente de você. Contudo, o total dos recebimentos impacta diretamente o valor máximo do empréstimo consignado. 

Quem recebe mais, tende a conseguir valores mais elevados de crédito. Isso significa que se você receber um aumento no salário ou no benefício, as suas chances de aumentar o limite do empréstimo são maiores.

PicPay: como simular para encontrar o valor máximo do consignado? 

O simulador de empréstimo do PicPay está disponível desde março de 2023, quando foi adquirida a BX Blue, marketplace de consignado; o simulador gratuito é uma das melhores ferramentas para você pesquisar e encontrar as ofertas personalizadas. 

Leia mais: Empréstimo consignado no PicPay: entenda como funciona

Você pode fazer toda a simulação em poucos cliques, quando e onde quiser.

Veja o passo a passo para começar a utilizar o simulador a partir do app e encontrar o valor máximo do consignado:

  1. Abra o aplicativo do PicPay;
  2. Na tela inicial, clique em “Empréstimos”;
  3. Depois, selecione a opção “Consignado Siape e INSS”;
  4. Preencha o formulário com suas informações de contato e de ocupação;
  5. Envie seu comprovante de renda mais recente. Essa etapa é fundamental para identificar a margem consignável livre e o valor máximo do empréstimo que poderá ser liberado;
  6. Aguarde alguns instantes enquanto nosso sistema analisa os dados enviados e confirma se você está elegível para o consignado. Em caso positivo, as ofertas aparecerão na tela, com os valores máximos;
  7. Caso queira seguir com a contratação, basta escolher a proposta mais adequada para os seus objetivos e avançar para a assinatura do contrato.

Não deixe de conferir outros conteúdos do Blog do PicPay com dicas valiosas para o seu bolso.

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