Como e onde fazer empréstimo pessoal para negativado?

O empréstimo pessoal para negativado pode ser uma saída para quem precisa de dinheiro extra para uma emergência financeira, mas está com o nome sujo.

De acordo com o mapa de inadimplência divulgado pela Serasa, em junho de 2023 foram registradas 71,4 milhões de pessoas negativadas. O número representa pouco mais de 40% dos brasileiros adultos.

Na prática, essas pessoas podem enfrentar restrições de acesso ao crédito no mercado, por isso vale conhecer as modalidades de crédito pessoal para negativado.

Neste artigo, apresentamos as principais linhas de empréstimo para quem tem nome sujo, as condições de cada uma, além de dicas exclusivas para contratar com segurança.

O que significa estar negativado?

Estar negativado, em poucas palavras, significa ter alguma dívida não quitada e registrada em um órgão de proteção ao crédito.

Mas como isso funciona na prática?

O mercado de crédito é baseado na confiança entre as partes. De um lado, o agente financeiro que irá conceder o crédito. De outro, o consumidor, que pode ser pessoa física ou jurídica, e que irá tomar o empréstimo.

Dentre outros fatores, o histórico financeiro é analisado sempre que algum cliente solicita linha de crédito a algum banco.

Além de eventuais registros internos das próprias instituições, há os órgãos de proteção ao crédito, que reúnem dados acerca dos consumidores, principalmente aqueles que estão inadimplentes.

Quando você deixa de pagar alguma dívida (um boleto, por exemplo), a empresa credora pode registrar a inadimplência nos órgãos de proteção, de maneira que o seu crédito será afetado no mercado.

Essas informações influenciam no chamado score de crédito, uma espécie de índice de confiança no consumidor, que varia de 0 a 1.000 pontos. Quanto mais alto o score, melhor a reputação do candidato a crédito.

Portanto, a negativação do consumidor é uma medida de proteção às instituições financeiras, pois podem analisar caso a caso os riscos da concessão de crédito àquele que consta como inadimplente.

Isso significa que se o seu nome e CPF foram registrados como negativados, as chances de conseguir um empréstimo ou até mesmo um cartão de crédito caem consideravelmente.

Leia mais: Aprenda a consultar seu CPF e como limpar o nome

Existe empréstimo pessoal para negativado?

A negativação é prejudicial ao consumidor interessado na contratação de alguma linha de crédito. 

Afinal, o registro de inadimplência fica à disposição das instituições, que o utilizará como parâmetro de análise de risco da operação.

Em outras palavras, ter seu nome inserido nos órgãos de proteção ao crédito prejudica as chances de conseguir um empréstimo.

Isso quer dizer que não é possível realizar empréstimo com nome sujo?

A resposta é: não! Ainda que existam restrições junto aos órgãos de proteção, é possível encontrar ofertas de empréstimo pessoal para negativado.

Na verdade, a negativação não impede por si só a contratação, já que as instituições financeiras possuem autonomia para decidirem se oferecem ou não o crédito solicitado, a partir de sua política interna de crédito.

Dessa forma, diversos bancos e birôs de crédito oferecem linhas de empréstimo pessoal para negativado, cada uma com suas características específicas. Vamos conhecê-las a seguir.

Antecipação do saque-aniversário

Essa linha de crédito está disponível para pessoas que possuem saldo em conta FGTS e optaram pela modalidade saque-aniversário. Com ela é possível acessar parte do total do fundo anualmente, no mês de aniversário do titular.

Primeiro, uma explicação: se você escolhe o saque-aniversário tem direito a sacar uma parte do seu FGTS anualmente, mas que pode não ser suficiente para emergências, ou até mesmo para quitar dívidas e concretizar planos. 

Tendo isso em vista, em 2019, foi criada a antecipação do saque-aniversário. Com ela é possível receber o equivalente a várias parcelas anuais de uma única vez. 

Em contrapartida, o empréstimo é pago anualmente, por meio das parcelas descontadas do saldo FGTS.

Ou seja, além de ter este valor extra, você não compromete a renda mensal para quitar o empréstimo.

Como a garantia é o próprio FGTS, essa modalidade é oferecida também para negativados e há instituições que antecipam até 10 parcelas do saque-aniversário.

Leia mais: Como antecipar saque-aniversário do FGTS e pedir empréstimo?

Empréstimo consignado

O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito que tem como peculiaridade a consignação da prestação mensal direto na renda do tomador. 

Ou seja, a parcela mensal para quitação do empréstimo consignado é descontada diretamente da folha de pagamento do salário ou benefício previdenciário.

É uma linha de crédito disponível a aposentados e pensionistas do INSS, servidores públicos federais, estaduais e municipais; e empregados de empresas com convênio de consignação junto a instituições financeiras.

Leia mais: Quem pode fazer empréstimo consignado [2024]?

Um dos principais requisitos é que o tomador tenha estabilidade de renda, diminuindo, assim, os riscos de inadimplência e garantindo melhores condições de pagamento. 

Por conta da consignação, que garante o pagamento das prestações, esse tipo de crédito está disponível para negativados e conta com taxas mais vantajosas que outras modalidades de empréstimo.

Empréstimo com bem em garantia

Essa é uma linha de crédito disponível para quem possui algum bem para dar como garantia da operação. 

Como a instituição financeira pode se tornar proprietária do bem no caso de não pagamento, a modalidade também é oferecida a negativados.

O tipo do bem aceito vai variar de acordo com a política de crédito de cada instituição. Em regra, são aceitos bens imóveis, como terrenos, casas, apartamentos etc.; e bens móveis, como automóveis e motocicletas,, por exemplo.

Diferentemente da antecipação do saque-aniversário, disponível apenas para titulares de conta do FGTS, e do empréstimo consignado, o empréstimo com garantia de bem móvel ou imóvel pode ser contratado por qualquer pessoa – inclusive jurídica.

Leia também: Empréstimo para negativados: conheça as melhores opções

Empréstimo pessoal para negativado é confiável?

O momento de decidir por uma contratação requer bastante atenção para evitar problemas e dores de cabeça no futuro. 

Os cuidados devem estar presentes desde o planejamento até a assinatura do contrato e posterior recebimento do dinheiro do empréstimo.

O empréstimo pessoal para negativado é uma operação confiável, desde que você tome algumas precauções básicas.

A preocupação deve estar voltada para a segurança que envolve toda a contratação. Afinal, estamos falando de uma operação financeira, que atrai o interesse de golpistas.

Os dados pessoais, por exemplo, podem ser manipulados ou utilizados de maneira maliciosa. Isso ocorre quando inserimos estas informações em locais não idôneos.

A melhor forma de se precaver no âmbito da segurança é verificar se a instituição com a qual pretende contratar é regularizada junto ao Banco Central e se conta com credibilidade no mercado.

Essas consultas podem ser realizadas pela internet, diretamente no site do Bacen e em sites voltados às relações de consumo, onde clientes relatam suas experiências com as empresas.

E isso vale para todas as etapas de contratação, desde a simulação e busca por ofertas, até a assinatura de fato do contrato. 

Por isso, evite fornecer suas informações por telefone, em canais não oficiais ou em links suspeitos – por exemplo, recebidos sem qualquer contato prévio com o emissor.

Leia mais: Como saber se uma instituição financeira é confiável?

Qual o melhor empréstimo para quem tem nome sujo?

Você notou que, apesar das maiores restrições, aqueles que pretendem contratar empréstimo pessoal com score baixo encontram diversas opções no mercado, não é mesmo?

Mas como definir qual delas é a melhor? Bem, a resposta a essa pergunta requer a análise de diversos fatores que giram em torno de um contrato de empréstimo pessoal para negativado.

Antes de mais nada, a contratação de um empréstimo deve ser planejada, conjugando a necessidade do crédito com o equilíbrio das finanças pessoais, para evitar que algo que seria um auxílio se torne um agravante da situação.

Feita a análise das suas condições e necessidades, é hora de buscar no mercado a melhor opção de empréstimo pessoal para negativado. 

E é neste ponto que entram em jogo os diversos fatores dos quais falamos anteriormente. Vamos conhecê-los?

1. Acessibilidade

As modalidades de empréstimo para quem tem nome sujo variam em seus requisitos de acessibilidade e, portanto, podem não estar disponíveis para todo e qualquer consumidor.

O consignado, por exemplo, exige estabilidade de renda. Assim, quem não faz parte dos grupos elegíveis (servidores públicos, militares, funcionários de empresas conveniadas) não conseguirá contratar a modalidade.

Outro exemplo é a antecipação do saque-aniversário. Por razões óbvias, só quem tem saldo em conta do FGTS conseguirá contratar essa linha de crédito.

Isso quer dizer que na hora de buscar ofertas de empréstimo pessoal você deve se atentar à acessibilidade da modalidade, verificando se atende seus requisitos.

E, mesmo que se enquadre na categoria elegível, a instituição financeira ainda possui autonomia para determinar requisitos adicionais para a liberação do crédito. 

Leia mais: Como conseguir empréstimo com liberação na hora?

2. Limite de crédito

As diferenças entre as modalidades de empréstimo pessoal com score baixo também são observadas no que diz respeito ao limite de crédito.

O valor total liberado varia conforme o tipo de operação. Como as linhas de empréstimo pessoal para negativado, em geral, possuem algum tipo de garantia, o máximo de crédito está atrelado a essa garantia.

Um exemplo é o empréstimo pessoal com bem em garantia. Geralmente, as instituições financeiras limitam o crédito a ser contratado em um percentual do bem oferecido. 

Dessa forma, em tese, quanto mais valioso o bem garantidor, maior o limite de crédito.

O mesmo ocorre no empréstimo consignado. Nesse caso, no entanto, o limite de crédito é a margem consignável livre. Por sua vez, no saque-aniversário, o limite se dá a partir dos valores disponíveis para saque.

3. Prazos de pagamento

Da mesma forma que os outros fatores apresentados anteriormente, os prazos de pagamento também variam de operação para operação.

No caso da antecipação do saque-aniversário, por exemplo, o prazo será contado em anos, pois o pagamento do empréstimo é realizado no mês de aniversário do consumidor, quando a parcela do saldo FGTS é liberada para saque.

Por outro lado, o empréstimo consignado para aposentados pode ter prazo máximo de até 84 meses. Enquanto que para outras categorias esse prazo pode ser até maior, a depender da política interna da instituição e da legislação aplicável.

O fato é que os prazos variam entre as modalidades, e deve ser consultado no momento da simulação e ao assinar o contrato.

Existe empréstimo para negativado liberado na hora?

Sim, é possível encontrar ofertas de crédito de contratação fácil, mesmo se você estiver negativado.

As melhores alternativas costumam ser as de crédito com garantia (como a antecipação do FGTS e o empréstimo consignado); a garantia de pagamento torna a aprovação muito mais rápida e, em alguns casos, o dinheiro pode cair em minutos ou poucas horas após a finalização da contratação.

Onde fazer empréstimo pessoal para negativado confiável e online

Agora que você já sabe que existem opções, pode estar se perguntando: onde contratar empréstimo para quem tem o nome sujo?

O PicPay, um ecossistema completo para suas finanças, oferece diversas linhas de empréstimo pessoal para quem tem score baixo. 

E o melhor: você pode fazer desde a simulação até a contratação no ambiente digital, diretamente pelo app, sem precisar se deslocar até uma agência bancária física para atendimento.

Pelo aplicativo PicPay, é possível simular e contratar empréstimo consignado, empréstimo com garantia de veículo, antecipar o saque-aniversário, além de outras linhas de crédito e serviços variados.

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E se você quer avaliar melhor a necessidade de empréstimo confira já os conteúdos de organização financeira em nosso blog.