O que é juros rotativo? Compare com outras linhas de crédito

Não pagar a fatura do cartão de crédito pode te causar grandes problemas financeiros. O principal vilão é a taxa de juros do crédito rotativo. Para evitar contratempos, é muito importante que você entenda o que é e como funciona o juros rotativo. 

O que é juros rotativo?

O juros rotativo é a taxa cobrada pelas instituições financeiras para uso do crédito rotativo, que é acionado automaticamente quando você não paga o valor total da fatura do seu cartão de crédito. 

Para aprender o que é juros rotativo do cartão de crédito, é necessário que você entenda antes como funciona o pagamento mínimo da fatura do cartão. Então vamos lá!

Em resumo, as instituições financeiras estipulam uma porcentagem mínima que você pode pagar da fatura, caso não consiga quitar o valor total, sem que o seu cartão de crédito seja bloqueado. No PicPay Card, o pagamento mínimo é de 15% do total. 

O restante do valor é financiado pela instituição por meio do chamado crédito rotativo e cobrado na fatura do próximo mês com acréscimo do Imposto sobre Operações Financeiras (IOF) e juros rotativos. 

Ou seja, o rotativo é um tipo de “empréstimo” concedido pela administradora do cartão de forma automática sempre que o cliente não tem condições de pagar o valor total da fatura. 

A principal questão sobre o juros rotativo é que ele é um dos mais altos do mercado. Esse é um dos motivos para tantas pessoas acabarem se complicando com o cartão de crédito.

Para você ter ideia, do total de famílias brasileiras endividadas, mais de 86% têm débitos em aberto com o cartão de crédito, segundo a última Pesquisa de Endividamento e Inadimplência do Consumidor (PEIC).

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Com o intuito de diminuir o endividamento da população e tentar abaixar os juros cobrados pelas instituições, o Conselho Monetário Nacional limitou o uso do crédito rotativo para no máximo 30 dias. 

Depois desse prazo, as administradoras precisam oferecer alguma condição melhor para os clientes, como o parcelamento da fatura, que obrigatoriamente tem que ter taxas mais baixas. 

Ainda assim, o volume de crédito concedido pelas instituições financeiras por meio do rotativo bateu recorde em 2022. Segundo dados do Banco Central, o valor total ao longo do ano foi de R$ 341,7 bilhões.

Como funciona o juros rotativo?

O juros rotativo é cobrado sempre que você recorre ao crédito rotativo do cartão de crédito. Além do mais, a taxa incide apenas sobre a diferença entre o total da fatura e o que você conseguiu pagar antes do vencimento.

Por exemplo, caso a sua fatura tenha fechado em R$ 1 mil e você tenha pagado apenas o mínimo de R$ 150, o valor restante, de R$ 850, deverá ser pago na próxima fatura com acréscimo dos juros rotativos e do IOF. 

A taxa do juros rotativo é determinada pela instituição financeira e precisa estar clara no contrato de adesão do cartão. Isso significa que o Banco Central não interfere nos valores cobrados. 

Atenção: se houver qualquer mudança na taxa, a instituição financeira é obrigada a te comunicar sobre a nova porcentagem com no mínimo 30 dias de antecedência.

A única limitação é que o rotativo não pode ser usado por mais de um mês, como já falamos, e que as administradoras de cartão não têm direito de cobrar valores mais altos dos clientes que pagarem menos que o mínimo da fatura. 

Mesmo assim, é preciso prestar muita atenção para a dívida não virar uma bola de neve. Se você não pagar pelo rotativo na data de vencimento da fatura seguinte, a dívida segue crescendo, o seu cartão pode ser bloqueado e o seu CPF negativado. 

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Para saber qual é o juros rotativo do PicPay Card Crédito ou de qualquer outro cartão, basta conferir as informações na sua fatura. No documento, é possível ver as taxas e demais encargos cobrados pelo rotativo.  

Em caso de dúvidas, você pode entrar em contato com a Central de Atendimento do PicPay Card.

Como calcular juros rotativo do cartão de crédito?

O valor do juros rotativo varia de acordo com cada instituição financeira. A taxa precisa estar explícita no contrato e vir em todas as faturas. De qualquer maneira, se você não tiver certeza, pode falar com a administradora do seu cartão.

Para te ajudar a entender sobre como calcular o juros do crédito rotativo, vamos dar um exemplo e utilizar a taxa média do mercado, segundo os últimos dados do Banco Central, de 14,38% ao mês.

Antes disso, é importante lembrar que sempre que você recorre ao crédito rotativo, além dos juros, a sua dívida também sofre incidência de IOF, de duas maneiras diferentes: 0,38% sobre o valor devido e mais 0,0082% por dia de atraso.

Assim sendo, vamos utilizar, mais uma vez, o cenário a seguir como exemplo: uma fatura de R$ 1 mil e que você tenha pago apenas o mínimo, de R$ 150. O restante, de R$ 850, será financiado pelo rotativo e quitado no próximo mês.

Nesse exemplo, com uma taxa de juros de 14,38% ao mês, as contas do rotativo ficariam da seguinte maneira:

VALOR A PAGAR NO PRÓXIMO MÊS = VALOR DA DÍVIDA + JUROS DO ROTATIVO + IOF MENSAL + IOF DIÁRIO

Agora vamos destrinchar cada uma das variáveis dessa equação, tudo bem? Siga o raciocínio: 

JUROS DO ROTATIVO = VALOR DA DÍVIDA X TAXA DE JUROS

JUROS DO ROTATIVO = R$ 850 x 14,38%

JUROS DO ROTATIVO = R$ 122,23

IOF MENSAL = VALOR DA DÍVIDA X 0,38%

IOF MENSAL = R$ 850 x 0,38%

IOF MENSAL = R$ 3,23

IOF DIÁRIO = VALOR DA DÍVIDA X 0,0082% X NÚMERO DE DIAS

IOF DIÁRIO = R$ 850 X 0,0082% X 30

IOF DIÁRIO = R$ 2,09

Portanto, no fim, o cálculo dos juros do rotativo do cartão ficaria assim:

VALOR A PAGAR NO PRÓXIMO MÊS = VALOR DA DÍVIDA + JUROS DO ROTATIVO + IOF MENSAL + IOF DIÁRIO

VALOR A PAGAR NO PRÓXIMO MÊS = R$ 850 + R$ 122,23 + R$ 3,23 + R$ 2,09

VALOR A PAGAR NO PRÓXIMO MÊS = R$ 977,55

Pode parecer confuso, mas o resultado final já passa uma mensagem importante. Ao recorrer ao pagamento mínimo, você pode ter a sensação no mês seguinte de que não valeu a pena, já que a dívida continua praticamente a mesma. 

Isso ocorre por causa das altas taxas dos juros rotativos. Mais abaixo, vamos comparar a taxa do rotativo com a de outras modalidades de crédito, como o cheque especial.

O que vale mais a pena: rotativo, cheque especial ou outra linha de crédito?

De cara, é possível afirmar que o rotativo do cartão é uma das linhas de crédito mais caras do mercado. Por conta disso, o ideal é que você evite ao máximo acionar o crédito rotativo. E os números provam isso. 

Em janeiro deste ano, a taxa média do juros rotativo atingiu o maior patamar desde 2017: 411,5% ao ano. É muita coisa, não é mesmo? Enquanto isso, os juros do cheque especial ficaram em 165,6% ao ano.

As melhores condições do cheque especial refletem no volume de crédito concedido ao longo de 2022. Enquanto o valor total de crédito rotativo foi de R$ 341,7 bilhões, o de cheque especial foi de R$ 430,743 bilhões.

Confira abaixo uma tabela com a média das taxas de juros das principais linhas de crédito do país, com base em dados do Banco Central de março deste ano. 

Linha de crédito	Taxa média de juros ao mês	Taxa média de juros ao ano
Rotativo do cartão de crédito	14,38%	468,14%
Parcelamento do cartão de crédito	8,98%	198,33%
Cheque especial	7,04%	131,56%
Empréstimo pessoal	6,27%	143,94%
Empréstimo consignado privado	2,70%	38,04%

Viu como os juros rotativos são bem mais altos do que os demais? No mínimo, vale mais a pena recorrer ao parcelamento da fatura ao invés do rotativo do cartão. 

Já o cheque especial, em média, tem taxas melhores do que as do rotativo e do parcelamento da fatura. 

Dependendo do caso, o empréstimo pessoal é mais vantajoso, mas o melhor cenário é o do empréstimo consignado, se você trabalhar com carteira assinada ou for servidor público.

5 dicas para fugir dos juros rotativos

Deu para perceber o quanto os juros rotativos devem ser evitados, né? Para te auxiliar, listamos algumas dicas para não precisar dessa modalidade de crédito.

1. Evite pagar apenas o mínimo

O primeiro passo é evitar ao máximo o pagamento mínimo. O malabarismo com as palavras pode parecer brincadeira, mas o assunto é sério. 

O ideal é que você sempre consiga pagar o valor total da fatura, mas, se não for possível, procure por outras opções melhores.

2. Troque a dívida por uma mais barata

Você está sofrendo com os juros do rotativo do cartão? Troque o débito por outro com condições melhores de juros ou faça uma renegociação da dívida. A alternativa mais comum é o parcelamento, que precisa ter taxas menores.

Porém, como mostramos na tabela acima, existem linhas de crédito ainda melhores, então você pode ser que valha a pena pegar um empréstimo para quitar as dívidas do cartão.

3. Faça um raio-x da sua situação financeira

Além de lidar com a dívida, é fundamental que você entenda o que te levou a perder o controle da sua situação financeira. De acordo com a Federação Brasileira de Bancos (Febraban), 34,2% dos brasileiros gastam mais do que ganham.

Para que você não faça parte dessa estatística, faça um raio-x da sua situação e elabore um planejamento financeiro pessoal ou familiar. 

Leia mais: Como quitar dívidas ganhando pouco em 5 passos

4. Controle os seus gastos

Se você notar que está gastando mais do que recebe, a melhor saída é cortar gastos desnecessários, como assinaturas de streaming que você quase não usa ou pedidos por delivery durante a semana. 

Leia mais: Como economizar dinheiro com 20 dicas de finanças

Quer uma boa notícia? O aplicativo do PicPay pode te ajudar a ter um controle financeiro pessoal simples no celular. 

5. Diminua o limite do seu cartão de crédito

Caso você continue enfrentando problemas com o seu cartão de crédito mesmo com as dicas anteriores, reduza o limite do cartão para evitar que você gaste mais do que poderia ao longo do mês. 

Agora que você já sabe o que é, como funciona e como evitar o juros rotativo, veja também outros conteúdos que podem te ajudar a ter uma relação mais saudável com o seu cartão de crédito e o seu dinheiro!