Fazer empréstimo consignado é seguro?

Questionar-se sobre a segurança de qualquer operação financeira antes da tomada de decisão é o primeiro passo para evitar armadilhas: afinal de contas, será que o empréstimo consignado é seguro?

E podemos dizer que o segundo passo é a busca por informações confiáveis. Por isso, fizemos deste artigo um guia para que você não só aprenda a identificar possíveis riscos, como também saiba contorná-los.

É seguro fazer um empréstimo consignado?

O consignado é um tipo de crédito pessoal autorizado pelo Banco Central e regulamentado por diferentes legislações, a depender do grupo elegível à sua contratação. Tais características servem para atestar a segurança da operação. 

Contudo, assim como diversos procedimentos – financeiros ou não -, o consignado pode ser usado como meio para aplicação de golpes.

Por esse motivo, é fundamental conhecer as regras da operação para identificar comportamentos fora do padrão e evitá-los.

Regras do consignado para ficar de olho

Para que o pagamento automático das parcelas do empréstimo tenha êxito, a modalidade requer estabilidade de renda.

Na prática, o salário ou benefício são uma garantia do pagamento, de forma semelhante aos empréstimos com garantia de bens, como automóvel ou imóvel.

É justamente esse diferencial na forma como as parcelas são quitadas que tornam as taxas de juros do consignado uma das mais baratas do mercado de crédito.

A explicação por trás do barateamento é que os juros são proporcionais ao risco da operação. Quanto maior as chances de inadimplência, mais altas são as taxas, e vice-versa.

Por outro lado, uma pessoa que não tenha o mínimo de previsibilidade nos ganhos mensais não poderá assegurar o pagamento no prazo acordado, motivo pelo qual a modalidade é oferecida para apenas alguns grupos:

• Aposentados, pensionistas e pessoas que recebem o Benefício de Prestação Continuada do INSS (consignado INSS);
• Servidores públicos estaduais, municipais e federais (consignado público);
• Trabalhadores de empresas privadas conveniadas a bancos que trabalham com o empréstimo (consignado privado).

Leia mais: Quem pode fazer empréstimo consignado [2023]?

Os grupos de pessoas que podem contratar consignado são chamados de convênios e cada um deles possui regras específicas.

Regras do consignado INSS

A Instrução Normativa nº 138/2022 reúne todas as diretrizes para o funcionamento do empréstimo consignado INSS para aposentados, pensionistas e pessoas que recebem o BPC. Conheça as principais:

• Ter um benefício consignável;
• Menos de 80 anos;
• Margem consignável livre;
• Teto de juros de 1,76% ao mês para empréstimo e 2,61% ao mês para cartões consignado;
• Prazo máximo de 84 parcelas.

Quanto à margem consignável – o percentual do benefício que pode ser comprometido com parcelas de consignado – há uma pequena variação entre os aposentados, pensionistas e pessoas que recebem BPC.

Para os dois primeiros, o limite está fixado em 45%, sendo 35% para empréstimo, 5% para cartão de crédito consignado e outros 5% para o cartão consignado de benefício.

Já no consignado BPC a margem é de 35% e, desse total, 30% é para empréstimo e 5% para cartão de crédito consignado ou cartão consignado de benefício.

É um pré-requisito ter parte desse percentual disponível para contratar um novo empréstimo.

Regras do consignado SIAPE

Boa parte das regras do consignado para servidores federais estão concentradas no Estatuto do Servidor Federal, além de legislações pontuais para tratar de temas como teto de juros e margem consignável. Confira:

• Margem consignável livre;
• Teto de juros de 1,80% ao mês para empréstimo consignado;
• Prazo máximo de 96 parcelas.

O limite para os servidores públicos federais é de 45%, sendo 35% para empréstimo, 5% para cartão de crédito consignado e 5% para cartão consignado de benefício.

Sendo assim, um servidor com uma renda mensal líquida de R$5 mil poderia usar até R$1.750 com parcelas de empréstimo, R$250 com cartão de crédito consignado e mais R$250 com cartão consignado de benefício.

O cálculo para descobrir a margem consignável envolve a multiplicação da renda líquida pela margem consignável (35% ou 0,35).

E no caso dos servidores estaduais e municipais, as legislações locais devem ser consultadas.

Regras do consignado privado

De modo geral, as regras do empréstimo consignado privado estão presentes na lei do empréstimo consignado. 

Outras normas também coexistem, mas de forma semelhante ao que ocorre com os servidores estaduais e municipais, pode haver variações.

Portanto, é recomendada a pesquisa diretamente na empresa e na instituição financeira de interesse. Via de regra, as regras são:

• Margem livre;
• Prazo máximo de cinco anos, em média.

Os trabalhadores do regime CLT possuem 40% de margem consignável, sendo 30% para empréstimos e outros 5% para o cartão de crédito consignado.

Quais os riscos do empréstimo consignado?

Os riscos do empréstimo consignado estão relacionados ao orçamento do consumidor.

É preciso lembrar que o pagamento da modalidade é automático, por meio do desconto mensal na fonte de renda. 

Logo, ao firmar um contrato junto a um banco, é importante ter em mente que os ganhos ficarão menores pelo prazo acordado com a instituição, o que também exige organização financeira.

Do contrário, o consumidor pode ter problemas para lidar com todos os gastos e, consequentemente, enfrentar uma situação de endividamento, com o cadastro do CPF em órgãos de proteção ao crédito.

Leia mais: Aprenda a consultar CPF e como limpar o nome

Fazer empréstimo consignado online é seguro?

O consignado já pode ser contratado de forma 100% online e segura. Porém, a escolha de onde contratar faz toda diferença.

Continue a leitura para entender quais são os pontos de atenção e como aumentar a segurança durante a contratação.

Como evitar fraudes no empréstimo consignado?

As abordagens são muitas: se passar por uma empresa conhecida, instituição financeira falsa e até pedir dados pessoais para fazer empréstimo em seu nome.

Todas com um objetivo em comum: fraudes no empréstimo consignado. A boa notícia é que alguns sinais podem ser percebidos com antecedência. 

Veja exemplos de boas práticas para se proteger contra golpes e garantir uma contratação segura.

Leia mais: Como funciona o golpe do empréstimo? Aprenda a se proteger

1. Verifique se a instituição financeira é confiável

Há dezenas de instituições financeiras com autorização do Banco Central para ofertar empréstimo consignado. A consulta pode ser feita diretamente no site do órgão, de graça, e é dividida entre bancos e correspondentes bancários.

Antes de conceder uma autorização uma série de critérios são observados, que dão respaldo para a instituição.

Além disso, todas as instituições autorizadas devem seguir as regras do Banco Central e estão sujeitas a punições em caso de descumprimento.

Por esse e outros motivos, vale a pena verificar se o banco possui autorização antes de prosseguir com a contratação.

Leia mais: Como saber se uma instituição financeira é confiável?

2. Não faça depósitos antecipados

A cobrança antecipada de qualquer tipo de valor para a contratação e liberação de crédito é uma prática proibida e um forte indício de golpe.

Ao se deparar com uma solicitação semelhante, interrompa as comunicações e denuncie o contato na plataforma utilizada para negociação e, na sequência, nos órgãos de proteção ao consumidor, como o Consumidor.gov e o Procon.

3. Leia o contrato com atenção 

No contrato estão todas as informações sobre a operação: valores, prazos, todos os custos (Custo Efetivo Total) e condições. 

Ler com atenção é essencial para garantir que todas as cláusulas estão de acordo com as regras da operação e dentro do que foi acordado entre você e o banco.

4. Jamais assine documentos em branco

Um contrato em branco é extremamente arriscado, pelo fato de que qualquer tipo de informação pode ser adicionada posteriormente com o agravante de ter a sua assinatura, que é um tipo de consentimento.

Outro ponto de atenção é que, com esse “consentimento”, fica mais difícil comprovar a fraude.

Assim, a assinatura só deve ser feita após leitura atenta do contrato de empréstimo.

Fui vítima de um golpe. E agora?

Ainda que esteja por dentro das  práticas golpistas no mercado, qualquer um de nós pode se tornar vítima de uma fraude. 

Se isso aconteceu com você, respire fundo. Há algumas atitudes que podem ser tomadas para resolver a situação e reduzir os possíveis danos.

A primeira delas é a abertura de um Boletim de Ocorrência, na Polícia Civil do Estado onde você mora e, se possível, apresentar as provas da fraude. 

Em algumas regiões, o procedimento pode ser feito online. Saiba quais são elas:

• Acre;
• Alagoas;
• Amazonas;
• Amapá;
• Piauí;
• Rio Grande do Norte;
• Roraima;
• Sergipe;
• Tocantins.

Em seguida, você deve avisar o banco sobre o golpe, caso a operação tenha sido concluída ou se os criminosos fingiram ser uma instituição financeira.

Entre em contato com a Central de Atendimento da instituição, relatando a ocorrência, e exija protocolo de atendimento.

Como fazer um empréstimo consignado com segurança?

Agora que você já sabe identificar indícios de fraude e agir contra práticas golpistas, chegou o momento de aprender como aumentar sua segurança.

Se a contratação for feita pela internet, mais do que avaliar se a instituição tem autorização para funcionar, é válido observar se o site possui selo de verificação – representado pelo ícone de cadeado antes do endereço da página.

Saiba quais são as formas de contratar um consignado 100% seguro:

• Avalie o histórico da instituição financeira em páginas voltadas para a experiência do consumidor, como avaliações no Google e Reclame Aqui, por exemplo;
• Não compartilhe informações sensíveis, como senhas de bancárias. Esta não é uma prática adotada pelos bancos;
• Certifique-se de que a pessoa que entrou em contato é, de fato, representante de um banco antes de enviar as documentações;
• Antes de clicar em um link, verifique se o número ou e-mail pertence à instituição financeira.

Empréstimo consignado no PicPay

Recentemente o PicPay comprou a BX Blue, marketplace de consignado digital, que oferece um simulador gratuito acessível aqui para você encontrar as melhores ofertas.

Aposentados, pensionistas e servidores públicos federais já podem contratar empréstimo consignado no aplicativo do PicPay. Veja como é simples:

• Abra o aplicativo;
• Na tela inicial, clique em “Empréstimos”;
• Depois, selecione a opção “Consignado INSS e SIAPE”;
• Preencha as informações solicitadas, como dados de contato e de ocupação;
• Envie seu comprovante de rendimentos mais recente.

Feito isso, nosso sistema analisará as informações para avaliar possíveis ofertas para você.

Todo o procedimento é online, desde o pedido até a assinatura. E caso surjam dúvidas durante o procedimento, você pode contar com a nossa equipe de consultores especializados.

É seguro fazer empréstimo consignado no PicPay?

O PicPay é seguro e conta com mais de 34 milhões de usuários ativos, que têm acesso a um ecossistema financeiro completo, com produtos e serviços como cartão de crédito, conta que rende e pagamento de contas.

O aplicativo também conta com uma certificação que garante a criptografia dos dados e o armazenamento em ambientes confiáveis, além de uma equipe com profissionais capacitados para mitigar riscos em tempo real.

Com o consignado não é diferente: esse tipo de crédito possui tecnologia de ponta para garantir a sua segurança do início ao fim. 

Leia mais: Empréstimo consignado no PicPay: entenda como funciona

Respeitamos os seus dados que são usados de boa-fé para que você tenha o dinheiro solicitado o quanto antes.

E ainda existe a possibilidade de tornar a sua segurança ainda maior, com a ativação de senhas fortes no aplicativo e do modo “Proteger Acesso”, bem como a contratação do Seguro Carteira Digital.

É importante destacar que o PicPay não pede senhas dos usuários e todos os documentos devem ser enviados na nossa plataforma ou por meio de um dos nossos canais oficiais de atendimento (e-mail ou WhatsApp).

Dúvidas comuns sobre segurança no empréstimo consignado

Ainda está com dúvidas? Fique por dentro das respostas para perguntas frequentes sobre a segurança no crédito consignado.

1. A simulação de empréstimo consignado é segura?

O simulador de empréstimos é uma ferramenta gratuita que permite visualizar uma proposta detalhada de consignado, com valores das parcelas, prazos e taxas de juros.

Esta é uma forma de pesquisar e comparar propostas sem sair de casa. Assim como funciona com a contratação, é recomendado o uso de sites seguros, de instituições autorizadas pelo Banco Central. 

Até porque algumas informações precisam ser enviadas no simulador para o cálculo de ofertas, como dados de contato, de renda e carreira.

2. O seguro prestamista é obrigatório no consignado?

O seguro prestamista é um recurso que garante o pagamento das parcelas do consignado diante de imprevistos financeiros, como demissão, falecimento ou perda da renda. 

No entanto, sua contratação é opcional, já que a obrigatoriedade iria contra o Código de Defesa do Consumidor, que proíbe venda casada.

A compra do seguro deve ser feita no momento da contratação e os valores são incluídos no contrato.

Aproveite e confira outras dicas de segurança do PicPay para as suas finanças.