Despesas inesperadas? Veja quando usar o consignado para emergências

Você possivelmente já esteve em uma situação em que um gasto extra surgiu e ficou com a sensação de ser pego desprevenido, mas será que recorrer ao consignado para emergências é uma boa alternativa?

Entenda nos tópicos abaixo o que é um imprevisto financeiro, quando vale a pena contratar um empréstimo e em quais situações de emergência o consignado pode ajudar.

O que é uma emergência financeira?

Uma emergência financeira é uma despesa que não está prevista no orçamento e que normalmente possui um período curto para pagamento, levando a consequências desagradáveis se não for paga.

Contas como água ou energia elétrica podem até ter oscilação nos valores, mas já são esperadas.

Porém, não é possível dizer o mesmo dos gastos diante de uma dívida gerada pela necessidade de uma cirurgia ou de um problema no encanamento que resultou em dívidas com peças e prestadores de serviços.

Acontece que nem sempre as despesas com emergências cabem no orçamento, o que pode acender o alerta para a busca por ajuda financeira, como um empréstimo.

O ideal é que você tenha uma reserva de emergência para esse tipo de situação, mas nem sempre é possível ou o imprevisto pode ser maior do que o seu dinheiro guardado.

E consignado, o que é?

O empréstimo consignado é um tipo de crédito pessoal em que as parcelas são descontadas do salário ou benefício previdenciário mensal, como acontece com o plano de saúde ou imposto de renda.

Nesse caso, a renda é usada como uma garantia de pagamento, o que reduz consideravelmente as taxas de juros da modalidade.

Para tanto, é preciso ter ganhos mensais estáveis para utilizar esta modalidade, como é o caso dos servidores públicos; aposentados, pensionistas e pessoas que recebem BPC do INSS; e trabalhadores de empresas privadas.

Quem pertence a um desses grupos pode usar parte do salário ou benefício (até 30% no caso dos trabalhadores celetistas ou 35%, para os demais grupos) com as parcelas de empréstimo.

Leia mais: Qual é a margem consignável no empréstimo?

Além disso, o consignado possui outras regras específicas que orientam o seu funcionamento, como um limite de juros mensal e prazo maior para a quitação do contrato.

Quando vale a pena pedir um consignado?

A primeira coisa a se ter em mente é que um empréstimo consignado é uma dívida que pode durar, no mínimo, cerca de um ano. Basicamente, você usará um dinheiro do banco e terá que devolvê-lo com acréscimos.

Isso quer dizer que, durante o período acordado, uma parte da sua renda mensal será repassada à instituição financeira. Logo, você não poderá contar com esse dinheiro.

Se as prestações couberem no seu orçamento, é um indicativo inicial de que o crédito pode te ajudar a lidar com as suas emergências  financeiras.

E então vale reforçar o ponto dos parágrafos acima: lembre-se que o dinheiro não é seu. Portanto, o ideal  não é usá-lo compulsivamente para despesas recorrentes.

O seu uso é recomendado especialmente para a saída de complicações financeiras, como dívidas com juros elevados e para imprevistos financeiros, de forma a reduzir o impacto nos ganhos mensais.

Resumidamente, o consignado vale a pena quando há a real necessidade do dinheiro, sem que isso resulte em uma situação de superendividamento – quando o pagamento de despesas básicas como alimentação e moradia ficam ameaçados.

Veja 7 situações em que é possível recorrer ao consignado para emergências

Um dos grandes diferenciais do crédito está na liberdade para usar o dinheiro em qualquer finalidade, sem apresentar os motivos para o pedido de consignado ao banco, o que expande sua utilidade para imprevistos variados.

No consignado, especificamente, há a vantagem das taxas de juros mais acessíveis em comparação com outras modalidades, como cheque especial e rotativo do cartão de crédito.

A explicação para o barateamento do consignado está no vínculo entre a renda mensal e as parcelas, que são quitadas automaticamente, e servem como garantia para a instituição financeira.

E como no mercado financeiro os juros são proporcionais ao risco de inadimplência, o consignado sai mais barato para o bolso dos consumidores, o que é uma vantagem quando o assunto é emergencial.

Basicamente, em determinados contextos desafiadores da vida financeira, o crédito consignado pode ser usado como um bote salva-vidas para chegar do outro lado sem maiores prejuízos.

Confira alguns exemplos de situações de emergências financeiras em que o consignado pode ser considerado como alternativa:

1. Emergências  de saúde

O diagnóstico de uma doença ou a ocorrência de um acidente são o suficiente para uma despesa emergencial de saúde vir à tona: medicamentos, tratamentos e equipamentos (cadeira de rodas e próteses, entre outros) são alguns exemplos comuns.

É a típica situação em que não dá para adiar, afinal, a continuidade de atividades rotineiras como trabalho, estudos e convivência social dependem do bem-estar e da integridade física.

Logo, o consignado pode ajudar com o dinheiro extra para gastos médicos de todos os tipos, sem a necessidade de abrir mão de despesas essenciais. 

2. Possibilidade de perda de bens

Por razões diversas, pode ocorrer o atraso no pagamento das prestações de um imóvel ou automóvel.

E esses atrasos podem acarretar consequências graves. Por exemplo, o atraso no aluguel pode levar ao despejo; e o atraso no pagamento de prestação de financiamento de carro pode levar o bem a leilão.

Cada situação terá uma urgência maior ou menor, a depender dos prazos legais para estas consequências serem acionadas pelos credores.

3. Falecimento de alguém próximo

Na ausência de seguro de vida ou reserva financeira, a morte de alguém próximo também possui custos com assistência funerária, cartório, pagamento de impostos e, em muitos casos, advogados.

Fato é que as despesas são inevitáveis e, sobretudo em um momento delicado como este, existe a alternativa de recorrer ao crédito, já que é possível pedir um valor específico sem a obrigação de prestar contas sobre a finalidade do dinheiro emprestado.

4. Manutenções domésticas

É natural que, com o passar dos anos, um imóvel apresente inesperadamente problemas que dependem de reparação, como infiltrações, falhas na rede elétrica, trincas e problemas em eletrodomésticos.

Os custos das manutenções costumam ser elevados, pois além dos equipamentos é preciso pagar por um profissional que faça o conserto.

Em situações como esta, o consignado pode ser uma opção para não estourar o orçamento e evitar colocar em risco o pagamento de contas básicas.

5. Viagem de última hora

Seja por questões familiares, de saúde ou para resolver pendências, uma viagem pode se fazer necessária.

Nesse cenário, a emergência financeira seria o gasto com o transporte, que pode ser ônibus, avião ou carro – e combustível. Se envolver mais de uma pessoa, o valor será ainda maior.

Ainda é preciso levar em consideração o fato de que, para avião, os preços costumam subir nas compras feitas em datas próximas à viagem.

6. Perda de renda própria ou de familiar

A queda do orçamento mensal ocasionado pela perda de um emprego ou oscilação nos ganhos de um negócio pode desequilibrar a situação financeira, o que exige um recálculo de rota.

Como nem sempre é possível cortar gastos a tempo, o consignado pode ser uma solução momentânea enquanto uma reorganização financeira é conduzida.

7. Dívidas inesperadas

Aqui entram as mais variadas contas que chegam sem aviso prévio, como impostos e decisões judiciais.

Estes são exemplos de obrigações financeiras que podem resultar em graves consequências se desconsideradas, como multas, bloqueio e até penhora de bens.

Na ausência de dinheiro, há a opção de recorrer ao empréstimo consignado, com juros reduzidos quando comparado a outras modalidades e prazo maior para pagamento. 

Como conseguir empréstimo consignado com urgência?

Assim como qualquer operação financeira, a contratação de empréstimo consignado é dividida em etapas que não podem ser descartadas.

O cumprimento de todas as fases influencia diretamente no tempo da contratação, que dura entre 3 e 5 dias úteis, em média.

Apesar disso, em alguns casos o dinheiro pode ser liberado instantaneamente. No PicPay, por exemplo, o depósito é feito poucas horas após a assinatura do contrato.

Um ponto de atenção é que há uma série de atitudes capazes de agilizar o processo de contratação. Veja a lista com dicas para conseguir empréstimo consignado com urgência:

• Certifique-se que as informações cadastradas junto ao seu órgão pagador estão atualizadas, a fim de reduzir os riscos de informações desencontradas;
• Consulte a sua margem para descobrir se há limite disponível para uso, pois o empréstimo será barrado se a margem estiver zerada;
• Baixe o seu comprovante de rendimentos mais recente, para evitar problemas na análise feita pelo banco;
• Baixe ou tire foto de um comprovante de endereço atual. Dessa forma, você terá fácil acesso ao documento quando este for solicitado;
• Tire fotos da frente e verso de um documento de identificação com foto atual e em bom estado de conservação.

Empréstimo consignado no PicPay

Aposentados e pensionistas do INSS e servidores públicos federais já podem contratar consignado no PicPay em poucos cliques.

A novidade é de março de 2023, após a compra da BX Blue, fintech especializada em consignado. Você pode simular gratuitamente aqui.

Todo o processo de contratação é 100% online, desde o pedido até a assinatura do contrato, com consultores especializados à sua disposição se surgir alguma dúvida ao longo do processo.

Para além da contratação, você ainda pode usar o simulador gratuito e visualizar ofertas de empréstimo personalizadas, com detalhes sobre valores das parcelas e taxas de juros.

Aprenda a simular e contratar empréstimo consignado no app PicPay:

• Abra o aplicativo do PicPay;
• Na tela inicial, clique em “Empréstimo”, acima de “Sugestões pra você”;
• Depois, clique em Consignado INSS e Siape;
• Preencha seus dados de contato e de ocupação. Depois, clique em “Continuar”;
• Envie seu comprovante de renda mais recente;
• Pronto! 

Agora é só aguardar alguns minutos para o nosso sistema avaliar as suas informações e verificar se há ofertas disponíveis para você.

Em caso positivo, é preciso dar o aceite em uma proposta para prosseguir com as próximas etapas de contratação: envio de documentações, assinatura do contrato e liberação do órgão pagador.

Dúvidas relacionadas ao consignado e emergências financeiras

Fique por dentro dos seus direitos enquanto consumidor nas situações de endividamento ou imprevistos.

1. Não posso contratar empréstimo consignado. Quais são as alternativas?

O consignado é restrito a determinados grupos (beneficiários do INSS, servidores públicos e trabalhadores de empresas privadas), mas quem precisa de dinheiro extra pode contar com as seguintes opções:

• Saque-aniversário do FGTS, ou antecipação do Saque-Aniversário, se houver necessidade de um valor maior;
• Antecipação do décimo terceiro salário;
• Empréstimo com garantia de veículo.

Estes são alguns exemplos de empréstimos que possuem taxas de juros mais baixas, uma vez que possuem garantias envolvidas na contratação. 

As duas primeiras opções, no entanto, estão disponíveis apenas para quem possui saldo no FGTS e trabalha com carteira assinada, respectivamente.

2. Lidei com um imprevisto financeiro e fiquei endividado. E agora?

Quem está com dívidas atrasadas pode tentar a renegociação junto aos comércios, bancos e estabelecimentos em que a dívida foi contraída. Existem casos em que descontos são oferecidos para pagamentos à vista, por exemplo.

Se a dívida envolve o consignado, você pode recorrer ao refinanciamento de empréstimo, que consiste na renovação de um contrato na mesma instituição em que o contrato foi celebrado.

Durante a renovação, condições como valor das parcelas e taxas de juros podem ser alterados.

Leia mais: Como quitar dívidas ganhando pouco em 5 passos

A portabilidade de crédito também pode ser uma saída para as situações em que o consignado pesar no bolso. Trata-se da transferência da dívida de um banco para outro com condições mais vantajosas.

Na prática, uma instituição compra a dívida de outra e o contrato antigo é finalizado, ao passo que um novo é feito.

Para casos mais graves, há a lei do superendividamento, que traz uma série de regras para renegociações, como o direito ao apoio jurídico.

A norma também traz a exigência de um plano de pagamento, com quitação em até cinco anos, adequado à realidade financeira do consumidor superendividado.

Em algumas regiões, as defensorias públicas possuem parcerias com Procons para ajudar na quitação de dívidas feitas por superendividados. 

O programa envolve cursos e até mesmo audiências, mas as regras podem variar entre os estados.

Por fim, vale acrescentar o programa Desenrola Brasil – previsto para setembro de 2023 -, com a proposta de regularizar a situação de brasileiros negativados por meio da negociação com bancos por uma plataforma digital. 

O consignado estará entre as dívidas que poderão ser renegociadas pelo programa.

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