Empréstimo para negativados: conheça as melhores opções

Saiba quais são as alternativas disponíveis para quem precisa de empréstimo para negativados e o que deve ser considerado nesta escolha

12 de junho de 2023 Atualizado em 27 de novembro de 2023

Cerca de quatro a cada dez brasileiros estão com o nome sujo. Nesse cenário, o empréstimo para negativados é uma alternativa para quem precisa de uma ajuda extra no fim do mês.

Atualmente, existem diversas opções no mercado e, para ajudar você a escolher as melhores, separamos informações úteis nesse processo. Pronto para conferir? Vamos nessa!

O que significa estar negativado?

Antes mesmo de entender quais são as opções, é muito importante compreender o conceito e saber o que significa estar negativado.

Na prática, estar negativado significa que a pessoa não cumpriu com todos os pagamentos de suas contas, o famoso estar com o “nome sujo”.

Se uma pessoa atrasa o pagamento de uma conta ou faz uma dívida – ou seja, incorre em inadimplência -, essa informação fica registrada em grandes bancos de dados, que também são conhecidos como birôs de crédito.

Basicamente, funciona assim: quando uma pessoa pede um empréstimo no banco, por exemplo, os birôs são consultados para que se consiga reunir mais informações sobre o histórico de pagamentos dela.

Esse histórico permite à instituição avaliar qual o risco de inadimplência daquela pessoa. A partir disso, as empresas que oferecem crédito podem analisar e conceder ou não o empréstimo.

Como saber se estou com o nome sujo?

Você pode saber se está com o nome sujo de diversas formas. As mais conhecidas envolvem uma rápida e gratuita consulta aos birôs de crédito.

No Brasil, quatro empresas atuam como birôs de créditos e são reguladas pelo Banco Central para tratar e proteger dados sensíveis de consumidores. São elas: Serasa, Serviço de Proteção ao Crédito (SPC Brasil), Quod e Boa Vista.

Quer uma dica de ouro? É possível consultar o CPF pelo PicPay, diretamente pelo celular, em poucos minutos.

Se você quiser, pode conferir o passo a passo a seguir de como fazer essa consulta em outras plataformas também:

Serasa

Basta você entrar no site ou no aplicativo da Serasa, clicar em “Consultar CPF grátis” e preencher o nome de usuário (login) e a senha.

Se você não tiver cadastro, vai precisar criar uma conta de acesso. Para isso, é só inserir as informações nos campos indicados com os seus dados (CPF, nome completo, data de nascimento, e-mail) e cadastrar uma senha.

Em seguida, clique em “Criar conta grátis”. Você pode escolher fazer a confirmação da conta por e-mail ou pelo celular.

Depois de confirmar o cadastro, você consegue acessar a plataforma e fazer a consulta inserindo o seu CPF e a senha cadastrada.

SPC

Já no SPC, é só você entrar no Portal do Consumidor, clicar em “Criar acesso” e inserir os dados solicitados, como número do CPF, nome e sobrenome, data de nascimento, nome e sobrenome da sua mãe e e-mail.

Por último, será necessário inserir novamente o seu e-mail para confirmar que esse endereço eletrônico está certo.

Na caixa de entrada do seu e-mail, você vai receber uma mensagem para validar seu acesso ao Portal do Consumidor. É só clicar no link da mensagem.

Logo em seguida, você será direcionado para uma página para cadastrar a sua senha. Para manter os dados mais seguros, você vai precisar baixar o aplicativo Google Authenticator.

Clique em “Iniciar” e escolha a opção “Ler um código de barras”. Para finalizar, aponte a câmera para o QR Code que estará na tela e digite o token gerado.

Caso você já tenha cadastro, é só inserir o número do seu CPF, a sua senha e o código que aparece no Google Authenticator.

Ao acessar a plataforma e clicar em “Consulte seu CPF”, você pode verificar se existe algum registro de inadimplência em seu nome, seu score como pagador, entre outras informações sobre o seu histórico de pagamentos.

É possível obter crédito para negativado? Existe empréstimo sem consulta?

Em muitos casos é possível conseguir crédito quando se está negativado. Mas é importante lembrar que o seu histórico influencia não só as alternativas disponíveis, mas também os juros cobrados e condições de pagamento ofertadas.

Opções de empréstimo para negativados

Hoje em dia existem várias opções de empréstimos para negativados no mercado. A seguir, veja algumas possibilidades:

Antecipação do saque-aniversário

Se você está negativado e precisa sair do sufoco, uma saída pode ser antecipar o saque-aniversário do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) – modalidade que permite a retirada de parte do saldo do FGTS anualmente.

No PicPay, por exemplo, você pode fazer isso e receber sete parcelas de uma única vez (ou seja, equivalentes ao saque-aniversário dos próximos sete anos), com parcelas no valor mínimo de R$ 400,00.

É importante lembrar que antes é preciso habilitar a modalidade saque-aniversário no aplicativo FGTS e autorizar o banco de sua escolha a consultar o saldo.

Vantagens da antecipação do saque-aniversário

Taxas de juros mais baixas;
Parcelas não comprometem a renda, porque são descontadas anualmente no dia do saque-aniversário e direto do saldo da conta do FGTS;
Não exige análise de crédito;
Contratação 100% digital;
Dinheiro liberado em poucos dias úteis, após a solicitação e aprovação.

Quem pode fazer a antecipação do saque-aniversário?

Maiores de 18 anos ou emancipados;
Trabalhadores com saldo mínimo no FGTS de R$ 400,00;
Pessoas adeptas ao saque-aniversário;
Aqueles que autorizarem instituições financeiras a consultar as informações do seu FGTS.

Cheque especial

Outra possibilidade que pode ser usada se você está negativado e precisa resolver emergências é o cheque especial, aquele crédito pré-aprovado atrelado à conta corrente que fica disponível para ser usado quando o saldo está zerado.

As instituições financeiras consideram as informações básicas para determinar o limite do cheque especial de cada cliente.

Geralmente, são levados em conta aspectos como salário mensal movimentado na conta, tempo em que a conta está aberta e o histórico de pagamentos.

Como esta modalidade possui taxas de juros bastante elevadas, a principal recomendação dos especialistas financeiros é que deve ser quitada o quanto antes.

Vantagens do cheque especial

Dinheiro liberado automaticamente;
Até 10 dias sem juros por entrar no limite do cheque especial, no caso de alguns bancos.

Quem pode ter um cheque especial?

Quem tem uma conta corrente em banco.

Empréstimo consignado

Trata-se de uma modalidade de crédito em que as parcelas mensais são descontadas diretamente do salário ou do benefício e, por causa disso, apresenta taxas de juros mais acessíveis.

Todos os meses, em uma data estabelecida previamente em contrato, o valor da prestação será retirado do salário ou benefício previdenciário. Esse valor deverá constar no contracheque, holerite ou extrato de pagamento do benefício.

Como os prazos para pagamento são maiores no empréstimo consignado, as parcelas ficam menores.

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Vantagens do empréstimo consignado

Juros mais baixos e pré-fixados;
Prazo maior para pagamento;
Contratação online;
Contrato sem exigência de fiador ou avalista.

Quem pode fazer empréstimo consignado?

Aposentados, pensionistas e pessoas que recebem Benefício de Prestação Continuada do INSS (Instituto Nacional do Seguro Social);
Servidores públicos dos níveis municipal, estadual e federal;
Militares das Forças Armadas;
Trabalhadores com carteira assinada em empresas privadas.

Empréstimo FGTS

O crédito para negativado também pode ser conseguido com o uso de até 10% do saldo do FGTS como garantia de pagamento. Por se tratar de uma operação de baixo risco, as taxas de juros também costumam ser mais baixas.

Essa modalidade funciona como um empréstimo consignado, e o trabalhador precisa autorizar o banco a consultar o saldo do seu FGTS.

O valor reservado para o empréstimo é separado dos valores da conta do FGTS e fica indisponível para outras movimentações.

Vantagens do empréstimo FGTS

Taxas de juros mais baixas, se comparadas a outras modalidades de empréstimo (não podem ser superiores a 3,5% ao mês);
Prazo maior para pagamento (número máximo de parcelas deve ser de até 48 meses).

Quem pode fazer empréstimo com garantia do FGTS?

Trabalhadores com carteira assinada;
Trabalhadores com vínculo empregatício ativo.

Empréstimo com garantia de bem

Como o próprio nome sugere, o empréstimo com garantia de bem é feito com uma garantia de pagamento que pode ser um carro ou um imóvel quitado, por exemplo.

Assim, os riscos de inadimplência são menores, e isso impacta os juros que são menores se comparados ao empréstimo pessoal convencional.

Um ponto que merece atenção, no entanto, é que, em caso de inadimplência, o bem oferecido como garantia pode ser tomado pela instituição que dá o crédito para saldar a dívida.

Vantagens do empréstimo com garantia

Taxas de juros mais baixas;
Período longo para pagamento.

Quem pode fazer empréstimo com garantia de bem

Clientes que possuem imóveis, carros, celulares, joias ou outro bem que se encaixe como garantia.

Como escolher o melhor empréstimo para quem está com o nome sujo?

Alguns pontos são fundamentais na hora de escolher o melhor empréstimo para quem está com o nome sujo.

Isso inclui detalhes importantes, como:

Analisar atentamente as exigências de cada uma das modalidades;
Fazer uma boa comparação das taxas de juros cobradas;
Pesquisar e saber as taxas de todos os encargos e despesas incidentes nas operações de crédito;
Verificar quais são os prazos e as formas de pagamento disponíveis.

Se você está em busca dessa ajuda, veja a seguir o que deve ser levado em consideração para que se tome a melhor decisão quando o assunto é empréstimo para negativado:

1. Verificar os requisitos de cada modalidade

É fundamental se certificar das exigências demandadas em cada modalidade de empréstimo disponível para pessoas negativadas, afinal, existem particularidades que devem ser respeitadas.

2. Comparar as taxas de juros

Não tenha preguiça de colocar lado a lado as taxas de juros cobradas em diferentes bancos.

Isso vai ajudar a visualizar melhor a situação e fazer com que você perceba diferenças, semelhanças ou relações interessantes entre as alternativas disponíveis.

3. Avaliar Custo Efetivo Total (CET)

Compare também o Custo Efetivo Total (CET) – que leva em conta todas as cobranças que incidem sobre empréstimos e financiamentos, como seguros, taxas de administração, IOF e demais encargos.

O CET é o que representa o custo final do crédito e deve ser avaliado desde o início.

4. Checar prazos e formas de pagamento

Confira quais são os prazos e as facilidades envolvidas nas formas de pagamento. Assim, ficará mais fácil você se organizar e ver o que fica melhor para a sua realidade, sem comprometer ainda mais o seu orçamento.

5. Fazer planejamento financeiro para uso do dinheiro

Tenha em mente a importância de se fazer um planejamento financeiro. Planejar também faz parte do processo para que o dinheiro seja bem empregado e permite que você não entre em outro sufoco financeiro.

6. Comparar as opções

Confira o quadro comparativo:

Tipo	Antecipação saque-aniversário	Cheque especial	Empréstimo consignado	Empréstimo FGTS	Empréstimo como garantia de bem
Vantagens	taxas de juros mais baixas; parcelas não comprometem a renda; não exige análise de crédito; contratação totalmente digital; dinheiro liberado em até dois dias após a aprovação.	dinheiro liberado automaticamente; até 10 dias sem juros (alguns bancos).	juros mais baixos e pré-fixados; prazo maior para pagamento; isenção da cobrança de taxas e seguros; contratação online; contrato sem exigência de fiador ou avalista.	taxas de juros mais baixas; prazo maior para pagamento.	taxas de juros mais baixas; período longo para pagamento.
Quem pode	maiores de 18 anos ou emancipados; trabalhadores com saldo mínimo no FGTS de R$ 400,00; pessoas adeptas ao saque-aniversário; aqueles que autorizarem o banco a consultar as informações do seu FGTS.	quem abre conta corrente em banco, mesmo sem ter solicitado.	aposentados, pensionistas ou pessoas que recebem BPC do INSS; servidores públicos; militares das Forças Armadas; trabalhadores com carteira assinada em empresas privadas.	trabalhadores com carteira assinada e vínculo empregatício ativo.	clientes que possuem bem quitado que se encaixe como garantia.

Empréstimo para negativado vale a pena?

Depois de tudo isso, você deve estar se perguntando: afinal, o empréstimo para negativado vale a pena? A resposta é: depende, principalmente, se você precisa de crédito barato para sair das dívidas e negociar a quitação de débitos.

O que muitos especialistas na área financeira costumam recomendar é o cuidado para evitar o uso equivocado do empréstimo – por exemplo, criando dívidas para satisfazer desejos de consumo imediato.

Independentemente da destinação do dinheiro, conheça bem o contrato que irá assinar e a modalidade de empréstimo que melhor se encaixa na sua realidade.

Isso vai ajudar a manter uma vida financeira mais saudável e a usar o dinheiro de forma mais consciente.

Fique de olho também porque, na busca por crédito para negativados, você pode encontrar “ofertas tentadoras”, com promessas de dinheiro fácil, que representam golpes e abusam dos direitos do consumidor.

Pesquise bastante antes de qualquer coisa e verifique se a instituição é autorizada a funcionar pelo Banco Central. Isso pode ser feito diretamente no site do órgão.

Existe empréstimo para negativado liberado na hora?

Como as pessoas que têm score baixo tendem a encontrar maior dificuldade na busca por crédito é comum que pensem que a contratação será demorada e burocrática.

No entanto, como vimos, existem modalidades de crédito que estão disponíveis para negativados, com destaque para os empréstimos com garantia – seja de bem, do FGTS ou do desconto em folha de pagamento.

Esses três últimos, por exemplo, são tipos de empréstimo que têm contratação rápida. No PicPay, por exemplo, a antecipação do FGTS pode ser feita em minutos e o depósito do dinheiro na conta acontece no mesmo dia.

No empréstimo consignado no PicPay também a contratação online permite que o valor do empréstimo caia na conta em tempo recorde, de até 2 dias úteis – mas muitos recebem no mesmo dia.

Agora que você sabe como o empréstimo para negativados pode te ajudar, não deixe de conferir outros conteúdos para conhecer as melhores formas de cuidar do seu dinheiro.