Qual a margem de consignado privado?

A margem de consignado privado é um dos elementos essenciais da contratação dessa modalidade de crédito.

Para compreendê-la, é importante dar uns passos para trás e se informar acerca do empréstimo consignado privado, seu funcionamento e principais regras.

A seguir, você pode conferir os detalhes desse tipo de crédito e se aprofundar no tema margem consignável.

O que é o empréstimo consignado privado?

O empréstimo consignado privado é uma vertente dessa modalidade de crédito – cuja principal característica é o pagamento automático das parcelas via desconto em folha – voltada para trabalhadores celetistas de empresas privadas.

Além dele, existe o consignado público (para servidores públicos federais) e o consignado INSS (para aposentados, pensionistas e pessoas que recebem o BPC).

Leia mais: Quem pode fazer empréstimo consignado?

Como funciona empréstimo consignado para funcionário de empresa privada?

O empréstimo consignado para funcionário de empresa privada segue o mesmo padrão de funcionamento da versão para INSS e SIAPE, apenas com algumas variações no prazo, taxa de juros e margem consignável.

De forma simplificada, as instituições financeiras firmam convênios com diferentes empresas. Com isso, os funcionários podem entrar em contato com a instituição e solicitar o empréstimo consignado privado.

O procedimento é bem simples e envolve a solicitação, envio de documentos, uma rápida análise da instituição financeira e, se tudo estiver em conformidade, os próximos passos são: assinatura do contrato e liberação do dinheiro, que pode ser usado para qualquer finalidade.

Quando o consignado é aprovado, o desconto automático no valor das parcelas passa a ficar ativo até a quitação total do contrato. Isso significa que não é preciso se preocupar com datas de vencimento, atrasos e possíveis multas.

Leia mais: Tudo o que você precisa saber para quitar empréstimo consignado

A renda mensal funciona como garantia de pagamento para a instituição financeira, por isso os juros da operação são bem mais baixos que as demais modalidades de crédito sem garantia.

Dê só uma olhada nas principais regras do consignado privado:

• Disponível para pessoas com 18 anos ou mais, inclusive as negativadas;
• Para empregados CLT (estagiários ou autônomos não podem contratar);
• E para quem tem margem consignável livre.

O que é margem consignável?

Agora que você já está familiarizado com o funcionamento do consignado privado, podemos avançar para a margem, que é basicamente o limite do salário mensal que pode ser comprometido com prestações de empréstimo.

A margem existe para que o orçamento mensal seja mantido em equilíbrio após a contratação de empréstimo, uma vez que as parcelas são descontadas todo mês antes mesmo que a remuneração caia na conta do trabalhador.

Por esse motivo, as regras contém um percentual máximo de margem consignável, atualmente fixado em 40%.

Margem consignável livre X zerada X negativa

A essa altura você já sabe que é necessário ter margem consignável livre para contratar um novo empréstimo. 

Pense que, a cada vez que a margem é utilizada, ela diminui. Se você tinha R$100,00 de margem para empréstimo e usou R$40,00, ainda terá R$ 60,00 de margem livre, uma parte que ainda poderá ser usufruída.

Agora se você tiver R$ 100,00 de margem e usar os R$ 100,00 em um único contrato ou vários, sua margem ficará zerada, o que significa que você fez uso de todo o limite disponível.

Embora seja raro, a margem do consignado privado também pode ficar negativa, nos casos em que um valor acima do limite for utilizado para o pagamento das prestações do empréstimo.

Esse último é mais comum nos casos em que há um aumento temporário no percentual de margem, pois aqueles que usaram todo o acréscimo ficarão com o limite negativo assim que o valor voltar ao que era antes.

Como funciona a liberação de margem consignável?

Da mesma forma que a margem consignável fica reservada assim que um novo contrato de empréstimo é celebrado, o limite é liberado quando a dívida chega ao fim após a quitação total.

Esse procedimento recebe o nome de desaverbação do empréstimo consignado e consiste na desvinculação de um contrato com a renda mensal, com o objetivo de interromper os descontos automáticos.

O fim do desconto em folha de pagamento resulta na liberação da margem consignável – que até então estava comprometida com as prestações do empréstimo.

Se o valor das parcelas referentes ao contrato quitado era de R$ 100,00, então a pessoa titular da dívida voltará a ter mais R$ 100,00 de margem livre. Normalmente o processo de desaverbação leva alguns dias.

Qual a margem de consignado privado?

Em 2024, a margem de consignado privado está fixada em 40% – sendo 35% para empréstimo consignado e 5% para o cartão de crédito consignado.

Como é calculado o limite do empréstimo consignado privado?

O limite do empréstimo privado é calculado com base na renda mensal líquida. Para chegar ao valor final, basta multiplicar o percentual pelos ganhos (com descontos).

Em um salário de R$ 2.500,00 (com descontos), por exemplo, a margem será de R$ 875,00 para empréstimo e de R$ 125,00 para cartão consignado. Confira o cálculo:

Margem para empréstimo

0,35 (margem de 35%) X 2.500 (renda líquida)= 875

Margem para cartão

0,05 (margem de 5%) X 2.500 (renda líquida)= 125

Quando parte da margem já foi utilizada, o cálculo fica um pouco mais complexo, já que é preciso subtrair a parte usada para chegar ao valor que segue disponível.

Nesse caso, uma boa opção é recorrer a ferramentas gratuitas que fazem o cálculo por você, como o simulador online de empréstimo, disponibilizado nas plataformas oficiais de diferentes instituições financeiras.

Outra alternativa é consultar documentos que contém informações sobre a margem consignável, exemplificados no tópico a seguir.

Como consultar o valor da margem consignável?

Os valores utilizados e os disponíveis da margem consignável costumam fazer parte do comprovante de renda (também chamado de holerite ou contracheque) e do extrato de empréstimo consignado.

Como isso pode variar de acordo com a empresa, é recomendável entrar em contato com a área de recursos humanos para saber onde as informações sobre o limite podem ser encontradas no seu contexto.

Dúvidas frequentes

Fique por dentro dos detalhes sobre o consignado privado com as respostas listadas abaixo:

Qual a diferença entre consignado público e privado?

O consignado público é o empréstimo com desconto em folha para servidores públicos estaduais, federais e municipais. Já o consignado privado é direcionado para trabalhadores de empresas privadas, sob o regime CLT.

Qual o valor do empréstimo consignado para quem ganha um salário mínimo?

Depende de qual tipo de consignado estamos falando, isto é, público, privado ou INSS. 

No empréstimo consignado privado uma pessoa que recebe o piso nacional de R$ 1.412,00 tem R$ 494,00 de margem para empréstimo e R$ 70,00 para cartão de crédito consignado.

Nos consignados público e privado, quem recebe o salário-mínimo conta com R$ 494,00 de limite para empréstimo, R$ 70,00 para cartão de crédito consignado e R$ 70,00 para o cartão consignado de benefício.

Quanto eu posso pegar de empréstimo consignado?

O valor máximo que uma pessoa pode pegar de empréstimo consignado varia de acordo com a margem consignável disponível, taxa de juros e prazo para pagamento.

Quanto maior o salário e o prazo para pagamento, mais altos são os valores liberados pelas instituições financeiras.

Leia mais: Qual o prazo máximo do empréstimo consignado?

Uma forma prática de saber quanto você pode contratar de consignado é por meio dos simuladores online e gratuitos de empréstimo, disponíveis nas páginas oficiais de diversas instituições financeiras que oferecem essa modalidade de crédito.

Existe consignado para CLT negativado?

Sim. Trabalhadores celetistas que estão com o nome sujo também podem contratar consignado privado, pois a renda mensal serve como garantia de pagamento das prestações.

Como saber se tenho margem para empréstimo?

Existem algumas maneiras de descobrir se você tem margem consignável livre para empréstimo. As principais são por meio de documentos como extratos de consignado e comprovantes de renda, além de simuladores online de empréstimo.

Leia mais: Como consultar empréstimo consignado ativo?

É possível fazer consignado sem margem?

Não. A margem consignável é um pré-requisito para a contratação de empréstimo consignado, seja para o convênio público, privado ou INSS.

Quem já utilizou toda a margem tem a possibilidade de recorrer ao refinanciamento ou portabilidade de empréstimo, que em alguns casos podem liberar troco – um dinheiro extra com base no que já foi pago da dívida.

Como fica o desconto do consignado em caso de demissão?

É de extrema importância atentar-se ao que diz o contrato de consignado sobre casos em que houver demissão, até porque as instituições financeiras podem adotar posturas diferentes.

Geralmente, a dívida fica sob responsabilidade do trabalhador e as parcelas passam a ser cobradas via boleto e não mais com o desconto automático em folha de pagamento.
Veja também outros artigos do Blog do PicPay com conteúdos exclusivos na categoria Meu Dinheiro.