9 vantagens do empréstimo para aposentado; veja como fazer

Entenda como funciona o empréstimo para aposentado na modalidade consignado, quais as principais vantagens e como contratar

19 de junho de 2023 Atualizado em 25 de janeiro de 2024

O empréstimo para aposentado é uma modalidade de crédito muito popular no Brasil. De acordo com o Ministério da Previdência Social, mais de 8 milhões de aposentados e pensionistas do INSS têm algum contrato ativo de consignado.

A modalidade tem condições mais atrativas que outros tipos de empréstimo pessoal, como taxas de juros menores, facilidade na contratação e liberação rápida do valor.

Ainda não conhece o empréstimo consignado para aposentados INSS? Confira este artigo para entender melhor essa modalidade e suas vantagens.

O que é o empréstimo para aposentados?

O empréstimo consignado para aposentado e beneficiário INSS é uma modalidade de crédito em que as parcelas são debitadas mensalmente do benefício. 

O valor, portanto, fica reservado ao banco e é liberado pelo Instituto Nacional de Seguro Social, na data do vencimento de cada parcela.

Assim, o aposentado não precisa se preocupar em pagar boleto ou se deslocar até uma agência para fazer a quitação. 

De certo modo, o consignado é semelhante a outros tipos de empréstimos pessoais: o interessado solicita o crédito em uma instituição financeira e, caso preencha os requisitos, negocia as condições do contrato e conclui a operação.

Mas como toda linha de crédito, esse tipo de empréstimo também possui particularidades. Confira abaixo as principais regras e requisitos.

Quais as regras do empréstimo para aposentados do INSS?

Entre os diferenciais do consignado, está o fato de estar liberado para alguns grupos de pessoas.

Leia mais: Quem pode fazer empréstimo consignado [2023]?

Para compreender esta regra, é preciso lembrar que as parcelas são debitadas automaticamente, antes que o tomador receba o seu benefício. 

Resumidamente, o contrato envolve três partes: a instituição credora, o devedor (aposentado) e o órgão pagador (neste caso, o INSS).

E, para garantir o pagamento, todos precisam estar de acordo e a renda recebida pelo tomador deve ser estável. Ou seja, não deve haver riscos evidentes da perda dos benefícios antes do pagamento total do empréstimo.

Por esse motivo, o consignado está disponível apenas para:

  • Aposentados, pensionistas e pessoas que recebem o Benefício de Prestação Continuada do INSS;
  • Funcionários públicos ativos, inativos e aposentados, municipais, estaduais e federais;
  • Militares das Forças Armadas;
  • Trabalhadores de empresas privadas conveniadas.

Além deste requisito, outros pontos precisam ser observados antes da contratação: margem consignável, idade máxima e benefícios atendidos. Entenda melhor nos tópicos seguintes.

Margem consignável

A margem consignável é o limite para o comprometimento da renda do tomador com parcelas de empréstimo.

Apesar dos atrativos, há uma preocupação em relação ao comprometimento da renda do tomador.

A concessão de crédito é uma ferramenta de alívio financeiro, para melhorar a saúde financeira do tomador ou auxiliar em uma situação de emergência. 

Mas sabe-se que, na prática, escolhas podem gerar consequências ruins e, inclusive, aumentar as chances de endividamento.

Para evitar situações desse tipo, há uma porcentagem da renda que pode ser comprometida com o empréstimo consignado. No caso dos aposentados, a margem consignável é de 45%, dos quais:

  • 35% são destinados para empréstimo consignado;
  • 5% para cartão de crédito consignado;
  • 5% para cartão consignado de benefício.

O limite acima também é válido para os pensionistas. A exceção está para quem recebe o Benefício de Prestação Continuada, com margem de 35%. Desse total, 30% são destinos para empréstimo e outros 5% para o cartão de crédito consignado ou cartão consignado de benefício.

Isso significa que o valor máximo de empréstimo consignado depende, sobretudo, da margem consignável livre.

Um aposentado com renda mensal de R$3 mil, por exemplo, poderá comprometer até R$1.050 com parcelas de empréstimo, mais R$150 com cartão de crédito consignado e outros R$150 com o cartão consignado de benefício.

O cálculo da margem livre consiste na multiplicação da renda líquida (com descontos) pelo percentual.

3.000 X 0,35 ou 35%

3.000 X 0,05 ou 5%

Com a margem livre em mãos, é possível chegar ao valor máximo de um contrato de empréstimo disponível para o aposentado. 

Para isso, outros dois itens entram para a conta: a taxa de juros mensal e o prazo de pagamento, já que períodos maiores permitem a diluição das prestações – que ficam menores e, consequentemente, comprometem menos margem.

Levando em consideração a renda acima, com uma taxa de juros de 1,91% ao mês e o prazo máximo de 84 meses: o aposentado conseguiria contratar até R$43 mil.

Limite de idade

O limite pode variar conforme o banco escolhido, mas em boa parte das instituições a idade máxima para contratar empréstimo para aposentado INSS é de 80 anos.

A justificativa para a faixa etária é a expectativa de vida dos brasileiros, de 77 anos, conforme dados divulgados pelo IBGE.

Benefício desbloqueado

Outra regra criada com o intuito de evitar fraudes é o bloqueio do benefício para empréstimo durante 90 dias, contados a partir da data de despacho. Passado esse período, é permitido habilitar ou desabilitar a função a qualquer momento.

Sem o desbloqueio, as instituições financeiras não conseguem elaborar propostas, muito menos dar início ao processo de contratação. É um tipo de “aviso” que o aposentado faz ao INSS ou uma sinalização do interesse na operação.

O procedimento do celular, tablet ou computador, pelo Meu INSS. Saiba como:

  • Acesse o Meu INSS;
  • Selecione a opção “Novo pedido”;
  • Digite na barra de pesquisa “Desbloqueio”;
  • Selecione “Bloqueio/Desbloqueio de Benefício para Empréstimo” e siga as orientações seguintes.

Vale citar que nem todos os benefícios INSS se enquadram nos requisitos para contratação de consignado. 

Para tanto, o benefício precisa ser vitalício, como a aposentadoria por idade, ou ter um prazo maior que o estabelecido no contrato de empréstimo. Afinal, uma das regras principais é a estabilidade de renda.

Teto de juros

Recentemente, houve uma nova atualização de juros máximo para empréstimos consignados para beneficiários do INSS, que está em 1,76% ao mês. Para os cartões consignados, o teto de juros é de 2,61% ao mês.

Leia mais: Custo Efetivo Total no crédito consignado: guia atualizado

Quais aposentados têm direito ao empréstimo com desconto em folha?

Para contratar empréstimo para aposentado na modalidade consignado é preciso possuir estabilidade financeira. 

Na prática, isso significa que a renda do tomador deve ser vitalícia ou com duração superior ao tempo de contrato. No segundo caso, as instituições financeiras podem negar a contratação caso haja dúvida em relação ao prazo.

No caso da aposentadoria, praticamente todas se enquadram no requisito, como:

  • Por idade urbana e rural, compulsória e de ex-combatente marítimo;
  • Da pessoa com deficiência por idade; 
  • Por tempo de contribuição (Ex-SASSE); 
  • Invalidez; 
  • Excepcional do anistiado; 
  • Morte estatutária; 
  • Da extinta CAPIN;
  • Morte do de servidor público federal com dupla aposentadoria;
  • Entre outras.

Apesar de não ser considerado um tipo de aposentadoria, o Benefício de Prestação Continuada para pessoas idosas e pessoas com deficiência também faz parte da lista de benefícios elegíveis para o consignado.

No sentido contrário, existem benefícios e tipos de aposentadorias que são concedidos em caráter temporário ou excepcional e, portanto, não são consignáveis. Como é o caso de:

  • Auxílio-doença por acidente do trabalho do trabalhador rural;
  • Renda mensal vitalícia por invalidez do trabalhador rural (Lei nº 6.179/74);
  • Renda mensal vitalícia por idade do trabalhador rural (Lei nº 6.179/74);
  • Auxílio-doença do trabalhador rural;
  • Auxílio-reclusão do trabalhador rural;
  • Auxílio-reclusão (LOPS);
  • Renda mensal vitalícia por invalidez (Lei nº 6.179/74).

Leia mais: Lista completa dos benefícios consignáveis do INSS [2023]

9 vantagens do empréstimo para aposentados

Aqueles que se enquadram nas regras e requisitos do empréstimo para aposentado INSS na modalidade consignado têm acesso a uma série de vantagens a serem consideradas antes da tomada de decisão. 

1. Menor custo do mercado

A primeira vantagem do empréstimo para aposentados é o custo de contratação. O teto da taxa de juros é até 10 vezes menor que outros tipos de empréstimo, como cheque especial e rotativo do cartão de crédito.

Além disso, muitas instituições financeiras oferecem a modalidade, o que fomenta a competitividade entre elas. A consequência disso é a variação de taxas abaixo do teto, com custos ainda menores para o tomador.

Por esse motivo, é importante recorrer à simulação para encontrar as melhores ofertas para a categoria, considerando as instituições autorizadas a fornecer empréstimo consignado.

2. Teto de juros limitado por lei

Nenhuma instituição financeira pode cobrar juros acima do máximo permitido, isto é, 1,76% ao mês. 

Abaixo disso, a taxa pode variar de acordo com políticas financeiras, acordos e em situações emergências, como a da pandemia do coronavírus.

3. Evita o superendividamento

Como existe um valor máximo para comprometer com as parcelas do crédito, o tomador corre menos riscos de superendividamento, situação em que o impacto no orçamento inviabiliza o pagamento de despesas básicas.

A margem permite que o aposentado usufrua do consignado sem prejudicar sua saúde financeira.

4. Maior prazo para pagamento

O prazo estendido do empréstimo para aposentado também é um atrativo na hora de contratar crédito. 

Com um período maior para pagamento, o valor das parcelas diminui, o que também reduz o impacto na renda mensal.

Hoje, o prazo do crédito consignado INSS é de 84 meses, o equivalente a 7 anos

5. Maior limite de crédito

O limite de crédito liberado em empréstimo para aposentado também é um atrativo para realizar sonhos, como viagens e a compra do imóvel próprio. 

Como o determinante para o valor máximo do consignado é a margem, aqueles que recebem mais podem contratar um montante maior, já que o limite é a renda do aposentado ou pensionista INSS.

6. Empréstimo disponível para negativados

O baixo risco de inadimplência devido ao pagamento das parcelas via desconto em folha resulta em uma política de análise de crédito mais branda.

As pesquisas em órgãos como SPC e Serasa, imprescindíveis em outros tipos de empréstimo, não são realizadas no consignado. Desta forma, ele está liberado para negativados e é uma saída para quitar dívidas mais caras.

Leia mais: Vale a pena pegar empréstimo para quitar dívidas?

7. Desconto automático em folha de pagamento

Já falamos por aqui que o empréstimo consignado é uma das modalidades mais práticas de concessão de crédito. Principalmente, por ter a consignação das parcelas e o débito automático diretamente no benefício do aposentado.

O tomador não precisa imprimir boleto ou ir até uma agência para quitar o valor mensal, de modo que esquecimentos e atrasos são evitados.

8. Parcelas fixas do início ao fim

Uma vez que todos os custos e taxas são estabelecidos previamente, no momento da assinatura do contrato, as parcelas não sofrem flutuação durante a vigência do consignado. 

Em outras palavras, o devedor sabe exatamente quanto o crédito custará logo no início do contrato, sem surpresas.

9. Processo rápido e fácil

Por fim, outro ponto positivo no empréstimo consignado para aposentado é a agilidade na liberação do valor contratado

Com os baixos riscos da operação, muitas etapas da contratação são eliminadas, como a pesquisa de crédito e análise do histórico financeiro do tomador.

Sem contar que todo o processo pode ser realizado online, desde a simulação até a assinatura. 

Algumas instituições, como o PicPay, fazem a transferência logo após a assinatura do contrato, mas o prazo médio é de 3 a 5 dias úteis. 

Passo a passo para fazer empréstimo para aposentado INSS 

Agora que você já sabe como funciona e as principais vantagens de contratar empréstimo para aposentado, vamos à prática? 

Simulação de empréstimo para aposentados do INSS

O primeiro passo, para garantir acesso às melhores ofertas é fazer a simulação do empréstimo para aposentados do INSS. 

Você pode fazer isso pessoalmente, nas agências de instituições financeiras do seu interesse.

Outra opção é a busca pela internet. No aplicativo do PicPay, é possível simular e contratar de forma 100% online e gratuita, em poucos cliques.

Contratação do empréstimo para aposentados do INSS

A contratação do empréstimo consignado para aposentados e pensionistas do INSS chegou no PicPay em março de 2023, após a compra da BX Blue.

Se desejar, você pode clicar aqui para simular gratuitamente seu consignado.

Quem possui uma conta no aplicativo pode fazer o pedido do consignado no PicPay em 9 passos. Veja:

  1. Na tela inicial, clique em “Empréstimo”;
  2. Selecione a opção “Consignado INSS e Siape”;
  3. Preencha os campos solicitados (profissão e dados de contato, como e-mail e telefone)
  4. Envie seu comprovante de rendimento mais recente;
  5. Aguarde a análise do PicPay, feita em poucos minutos, para confirmar se você pode contratar; 
  6. Em caso positivo, aparecerá uma oferta na tela. Caso concorde com as condições, selecione a proposta;
  7. Envie um documento de identificação com foto e um comprovante de residência;
  8. Assine o contrato;
  9. Aguarde a averbação do INSS e, na sequência, a liberação do dinheiro na conta indicada.

O andamento do processo de contratação é enviado automaticamente para o aposentado, sempre que ocorre uma atualização.

As comunicações são feitas via e-mail ou WhatsApp. Portanto, se surgir alguma dúvida ao longo do processo, basta responder às mensagens recebidas para entrar em contato com um de nossos consultores especializados.

Se você chegou até aqui, não deixe de conferir outros conteúdos no Blog do PicPay com dicas exclusivas e aprenda a lidar melhor com seu dinheiro.

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