O que é cheque especial e quando utilizá-lo?

Você sabe o que é cheque especial? Uma pesquisa da Fundação Seade apontou essa forma de crédito como um dos maiores motivos de endividamento dos brasileiros.

Segundo o levantamento, em 84% dos casos a dívida familiar existe a partir de cheque especial, cartão de crédito ou empréstimos.

Se já utilizou o cheque especial em algum momento, sabe que pode ser prático ver as suas contas serem pagas a partir de um crédito instantâneo na conta corrente. 

Porém, é de fundamental importância que isso não se torne um hábito. 

Além dos possíveis juros cheque especial cobrados pelas instituições financeiras, a necessidade do uso do recurso para quitar contas do dia a dia pode significar que a sua vida financeira não está em um caminho saudável.

Para entender melhor o que é e como funciona o cheque especial, preparamos um material completo sobre o assunto.

Veja os tópicos abaixo e compartilhe com amigos e familiares que também já fizeram ou pensam em fazer uso do cheque especial.

O que é cheque especial?

O cheque especial é uma linha de crédito oferecida por instituições financeiras e que cobre despesas quando o saldo da conta corrente não é suficiente.

Indicado especialmente para situações emergenciais e de pouca duração, a facilidade permite que você realize saques ou faça transações acima dos seus fundos bancários.

Mas isso quer dizer que você deve contar com esse dinheiro como se fosse seu? Não.

Tudo o que for registrado como saldo negativo está sendo emprestado pela instituição financeira para que você continue a operar. Esse crédito precisa ser quitado o quanto antes, já que causa a cobrança de juros.

E acredite: pode não ser uma boa ideia deixar que esses valores se transformem em uma bola de neve.

Se você está com dificuldades financeiras, pode recorrer a outras formas mais vantajosas de crédito ofertadas pelas instituições financeiras, como poderá ver mais adiante.

Como funciona o cheque especial?

Como já mostramos no tópico anterior, o cheque especial é uma forma de crédito pré-aprovada pelos bancos. Agora está claro o que é cheque especial, mas como ele pode ser usado?

Os limites disponíveis variam de conta para conta. Tudo irá depender do seu nível de relacionamento com o banco e do histórico financeiro como um todo.

Pessoas que estejam com o nome sujo em serviços de proteção ao crédito, por exemplo, tendem a ter valores menores disponíveis para uso.

Assim, é importante que você saiba quais são os seus limites e até onde pode fazer uso desse formato de empréstimo bancário.

Uma vez que tenha limite pré-aprovado e queira usar parte dele, a sua conta automaticamente irá entrar no negativo caso faça transações que superem o valor disponível.

Porém, se a compra for maior do que o limite liberado, a operação pode ser recusada pelo banco.

O que são juros do cheque especial?

Os juros podem ser cobrados sempre que você faz uso do cheque especial – ou seja, quando sua conta está negativa e o banco cede crédito para que continue ativa. 

Algumas instituições permitem que seja utilizado por alguns dias sem custos.

Porém, de modo geral, a partir do primeiro momento em que o saldo não é mais positivo, os juros do cheque especial já passam a ser calculados.

A cobrança costuma ser proporcional, tanto em termos de valores como em dias de uso.

Apesar de variar de acordo com cada instituição financeira, as taxas de juros do cheque especial são tradicionalmente mais altas do que outras linhas de crédito.

Uma resolução do Banco Central do Brasil de 2019 limitou os juros do cheque especial para pessoas físicas em 8% ao mês. Portanto, nenhum banco pode praticar taxas acima desse valor.

De qualquer forma, é importante ressaltar que o cheque especial é um caminho que deve ser escolhido apenas em situações de emergência ou de real necessidade.

Cheque especial vale a pena?

Para que você não tenha complicações financeiras, o uso do cheque especial deve ser tratado apenas como algo emergencial. Por isso é importante entender bem o que é cheque especial.

Afinal, como já foi mostrado anteriormente, não se trata da forma de crédito bancário que mais pode beneficiar o seu dinheiro. Então é pouco provável alguém afirmar que cheque especial vale a pena.

No entanto, por se tratar de uma linha pré-aprovada, muitas vezes acaba sendo a escolhida para que você possa ultrapassar a barreira dos seus próprios fundos.

Embora não seja possível afirmar que se trata de uma ferramenta que vale a pena ser explorada, o cheque especial pode ser útil em alguns casos.

Caso precise de crédito contínuo, porém, o ideal é conversar com a sua instituição financeira e encontrar uma linha de empréstimo com taxas menores.

Como se paga o cheque especial?

Um ponto positivo do cheque especial é a facilidade com que você pode ver exatamente quanto está sendo utilizado e quitar a pendência sempre que desejar.

Se estiver com a conta negativa e devendo 100 reais ao banco, significa que está 100 reais no cheque especial.

Para quitar, basta depositar uma quantia igual ou maior do que o saldo devedor. Mas não se esqueça dos juros.

O que pode acontecer, especialmente em dívidas maiores, é quitar o valor devido e dias depois aparecer mais uma cobrança em seu extrato bancário. Por que isso acontece?

Os juros via de regra são cobrados no 1º dia útil do mês. Portanto, mesmo que você quite sua dívida no meio do mês, os valores proporcionais ainda serão cobrados em sua conta.

Uma vez resolvido o débito principal e os eventuais juros, porém, você irá se ver livre dessa dívida. Ficou claro como se paga o cheque especial?

Qual o prazo para pagar o cheque especial?

As políticas de prazo e pagamento podem variar entre as instituições financeiras.

O mais comum é encontrar modelos em que são disponibilizados vários dias e até meses para quitação dos valores em aberto no cheque especial.

Mas isso tem um preço. Quanto mais tempo você ficar com a sua conta corrente negativa, mais precisará desembolsar futuramente para encerrar o débito.

O que acontece quando não paga o cheque especial?

Caso você não pague os valores disponibilizados no cheque especial dentro do prazo determinado pelo banco, pode estar sujeito a mais taxas e juros.

É a bola de neve citada anteriormente. Ao não quitar seus débitos, novos valores, inclusive de multas, podem ser acrescentados. É o que acontece quando não paga o cheque especial.

Esse aumento da dívida pode fazer com que fique ainda mais difícil conseguir se livrar daqueles valores.

Por isso é fundamental que não perca o controle ou use o cheque especial como uma forma constante para pagar contas recorrentes.

Além disso, a dívida pode fazer com que a instituição financeira envie o seu CPF à lista de inadimplentes e de proteção ao crédito.

Leia mais: Aprenda a consultar CPF e como limpar o nome

Dúvidas gerais sobre cheque especial

Ao longo deste conteúdo você pôde entender o que é cheque especial. 

Abaixo, ainda conseguirá tirar eventuais dúvidas que tenham surgido sobre o tema.

É possível cancelar o cheque especial mesmo devendo?

Sim. O cheque especial não é um serviço obrigatório, então você tem todo o direito de cancelar quando achar melhor.

No entanto, caso esteja com valores em aberto, eles seguirão sendo cobrados até que você quite a dívida.

Uma vez finalizada e com o cancelamento processado, você não terá mais acesso a esse tipo de crédito pré-aprovado.

O que pagar primeiro: cartão de crédito ou cheque especial?

Se você utiliza o cheque especial e tem uma fatura do cartão de crédito em aberto, o caminho “menos pior” é quitar primeiro a fatura. Assim não terá juros sobre suas contas em duas frentes.

O cheque especial já será cobrado de qualquer forma, então você pode fazer com que essa seja sua única pendência.

Além disso, os juros do cartão de crédito costumam ser maiores do que os do cheque especial. No último mês de maio, o Banco Central indicou uma taxa de juros de 455,1% ao ano para o chamado crédito rotativo.

Leia mais: O que é juros rotativo? Compare com outras linhas de crédito

Posso fazer um Pix com cheque especial?

Sim, você pode. Como já mostramos, o cheque especial é uma linha de crédito pré-aprovada pelos bancos.

Por isso, você pode utilizar os recursos disponíveis da forma que achar melhor. Mas vale lembrar: o mais recomendado é que apenas pagamentos emergenciais sejam feitos a partir dos fundos disponibilizados pelo cheque especial.

Cheque especial ou limite da conta?

Apesar do nome oficial ser cheque especial, muitas pessoas tratam a linha de crédito pré-aprovado como limite da conta corrente.

Portanto, se você ouvir que alguém está usando o limite da conta, não se confunda: é a mesma coisa.

Qual a melhor linha de crédito?

Ao longo do conteúdo, você percebeu que o uso do cheque especial não é a melhor forma de utilizar crédito bancário.

Com juros altos, o modelo de empréstimo pode se tornar uma bola de neve e complicar a sua vida financeira.

O limite dessa taxa definido pelo Banco Central é de 8% ao mês, e os bancos costumam se aproximar desse valor.

Para efeito de comparação, listamos outras formas de crédito. Confira:

Empréstimo pessoal

Quem nunca passou por situações de maior dificuldade financeira e pensou em recorrer a um empréstimo? O crédito pessoal é uma das opções e está disponível no PicPay.

Para o caso de imprevistos econômicos ou de necessidade de pagar contas que estão prestes a vencer, o empréstimo pessoal também é uma saída.

Empréstimo consignado

Para quem não sabe como funciona, o empréstimo consignado é debitado diretamente de trabalhadores com vínculos de emprego e que as empresas possuam convênio com algum banco que ofereça a modalidade.

Como qualquer linha de crédito, existem vantagens e desvantagens de fazer um empréstimo consignado.

No PicPay, você também consegue simular e contratar crédito consignado em poucos passos, pelo celular. Veja como!  

Saque-aniversário

O saque-aniversário pode ser uma boa opção para garantir crédito e não comprometer a sua renda.

É uma forma de sacar parte do saldo da sua conta do FGTS. Como o nome indica, só é permitido no mês do seu aniversário.

Porém, existe também a possibilidade de fazer a antecipação do saque-aniversário. Essa operação pode ser feita através do PicPay.

Crédito com garantia de veículo

Como o próprio nome diz, o crédito com garantia de veículo é uma modalidade em que você pode pegar um empréstimo e indicar o seu automóvel como garantia de que aquele valor será quitado.

Assim, poderá encontrar taxas mais em conta e prazos de pagamentos mais longos, já que a instituição financeira terá a certeza que o empréstimo será pago.

Você pode fazer a solicitação desse tipo de empréstimo diretamente pelo aplicativo do PicPay.

Via de regra, as taxas de juros são mais baratas do que outras ofertas do mercado, já que os bancos possuem maiores garantias financeiras.

Gostou do conteúdo? Acesse a editoria Meu Dinheiro do Blog do PicPay e aprenda como cuidar e valorizar mais o seu próprio patrimônio.