Como funciona o empréstimo consignado privado? [2024]

Você é trabalhador celetista? Se sim, então precisa ficar por dentro do empréstimo consignado privado, um produto que pode ser aliado nas suas finanças e que está em vista de ter seu acesso ampliado.

O governo federal anunciou mudanças nesse tipo de empréstimo, recentemente, como forma de permitir que mais pessoas consigam crédito com custo baixo.

Por isso, vale a pena saber como funciona o consignado privado, quem tem direito a contratar e quais os requisitos do empréstimo, além das novas regras que estão por vir — e tudo isso você vai ver neste artigo. Boa leitura!

O que é o empréstimo consignado privado? 

O nome já nos ajuda a entender do que estamos falando, certo? O empréstimo consignado privado é um tipo de crédito pessoal, que pode ser contratado quando você precisa de dinheiro extra.

A grande característica desse tipo de crédito reside no termo “consignado”, que reflete a forma de pagamento do empréstimo. 

No consignado, a dívida é quitada mensalmente por meio do desconto na folha de pagamento do salário ou benefício previdenciário.

Vale explicar que o consignado é classificado em três tipos. Um deles é o consignado INSS, para aposentados e pensionistas da Previdência Social; outro é o consignado público, que abrange o empréstimo a servidores públicos federais, estaduais e municipais.

E o terceiro, foco deste artigo, é justamente o consignado privado: este é voltado especialmente para pessoas que têm vínculo empregatício sob o regime da CLT (Consolidação das Leis do Trabalho).

Portanto, se você contrata esse tipo de empréstimo, todo mês terá parte da renda descontada pelo empregador, no valor equivalente ao da parcela mensal; o valor descontado vai direto para a instituição financeira credora, para quitar a dívida.

Os descontos seguem até a quitação total do contrato; por exemplo, se você contratar um empréstimo consignado privado em março de 2024 em 12 parcelas de R$ 500, terá exatamente esse valor debitado do seu salário pelo próximo ano.

A forma de pagamento é o que dá origem às vantagens do empréstimo consignado privado: baixa taxa de juros, contratação rápida e disponível para pessoas negativadas (com o nome inscrito nos birôs de crédito).

Essas vantagens decorrem do fato de a operação ter a garantia de pagamento; o menor risco de inadimplência permite que os bancos cobrem menores taxas de juros e liberem o dinheiro mesmo que você esteja com o nome sujo.

É por isso que a estabilidade de renda é ponto crucial na concessão do crédito consignado, incluindo o privado. Sem ela, não há a garantia de pagamento e as vantagens citadas.

Qual a diferença entre empréstimo consignado público e privado?

Em todos os três tipos de empréstimo consignado a lógica do pagamento é a mesma, pois essa é a essência do produto.

Porém, outras regras da contratação — que vamos detalhar mais adiante — são diferentes a depender do perfil da pessoa que contrata.

Itens como margem consignável, prazo máximo de pagamento, valor máximo liberado, teto de juros, taxa de juros variam entre consignado INSS, público e privado. 

Mas, de forma simplificada, pode-se entender o consignado público como aquele que somente pode ser contratado por servidores públicos, e o consignado privado por trabalhadores celetistas do setor privado.

Empréstimo consignado 2024: novas regras

O empréstimo consignado privado fez 20 anos em 2023, tendo sido criado pela Lei nº 10.820/2003, que permitiu a autorização para desconto de prestações em folha de pagamento.

Desde então, tornou-se um dos produtos de crédito mais populares no país, mas muito mais utilizado por beneficiários do INSS e servidores públicos. 

O consignado privado acabou mais restrito por depender da existência de um convênio entre o empregador e uma instituição financeira.

Essa é uma das exigências que o governo federal pretende alterar em breve: ampliar o acesso permitindo que os trabalhadores do setor privado utilizem a plataforma do FGTS Digital para fazer a contratação.

Dessa forma, não seria mais preciso convênio ou autorização da empresa empregadora para fazer o consignado privado.

A proposta do governo, caso avance, é impulsionar o consignado do setor privado como forma de compensar uma eventual extinção do saque-aniversário do FGTS, que também está sendo debatida. 

As mudanças ainda estão em discussão e não têm data fixa para entrarem em vigor.

Veja quem pode fazer o crédito consignado privado

Além da necessidade de convênio entre a empresa empregadora e um banco que concede o crédito, outras regras se aplicam no consignado privado.

Pode contratar o empréstimo consignado privado quem é trabalhador ou trabalhadora do setor privado com carteira assinada (ou seja, que está no “chapéu” da CLT).

Um profissional autônomo, por exemplo, não consegue contratar a modalidade. O mesmo acontece com aprendizes ou estagiários de empresas privadas.

Taxa de juros

Um dos principais motores para a criação do empréstimo consignado foi justamente estimular a concorrência do mercado na oferta de crédito barato. 

A estabilidade da renda e a segurança do pagamento via desconto automático mensal “puxam” as taxas de juros para baixo, no cálculo de risco que as instituições financeiras fazem para a operação.

Veja abaixo uma tabela comparativa das taxas dos principais produtos no país:

Modalidade	Taxa média de juros
Empréstimo consignado privado	2,72% a.m.
Empréstimo não consignado	5,67% a.m.
Cheque especial	7,12% a.m.
Cartão de crédito rotativo	15,10% a.m.

Repare como a diferença é significativa: por exemplo, em comparação com o rotativo do cartão de crédito, o consignado privado é  cerca de cinco vezes menor — uma grande diferença no custo, concorda?

Não à toa, essa é uma recomendação comum dos especialistas em finanças pessoais: recorrer a um crédito barato, como o consignado, para quitar a dívida do rotativo e impedi-la de virar uma “bola de neve”, crescendo mês a mês.

Leia mais: Como calcular juros de empréstimo?

Margem consignável

A permissão legal para que ocorra o débito em folha da parcela do consignado que foi contratado fez surgir uma dúvida: como evitar o comprometimento da renda em níveis alarmantes?

Para contornar isso, o consignado foi criado com uma “trava de segurança” que busca evitar o superendividamento: é a margem consignável.

A margem é o percentual máximo da renda que pode ser comprometida com os descontos em folha para os créditos consignados. Mas atenção: a margem é aplicada sobre a renda líquida, após outros descontos, como imposto de renda e contribuição previdenciária.

Atualmente, a margem dos trabalhadores privados é de 40%, sendo 35% para empréstimo consignado privado e 5% para despesas do cartão de crédito consignado, produto semelhante ao cartão de crédito comum, mas cujo valor mínimo da fatura vem descontado na folha.

Vamos supor que você ganhe R$ 5 mil líquido como celetista. No consignado, o máximo que poderá ser descontado mensalmente da sua renda líquida é R$ 1.750 (empréstimo) e R$ 250 (cartão de crédito consignado), respectivamente.

Prazo de pagamento

O tempo para quitar o empréstimo também é influenciado pela forma de pagamento, no consignado.

Enquanto no empréstimo pessoal normalmente os prazos vão de 12 a 48 meses, no consignado privado é possível parcelar o empréstimo, em média, em cerca de 60 meses (5 anos).  

O prazo exato depende sempre da política de crédito da instituição financeira, ok?

Limite de idade

De modo geral, os bancos concedem o empréstimo consignado privado a consumidores entre 18 e 80 anos de idade.

Mais uma vez, os limites de idade mínima e máxima podem variar a depender da instituição financeira escolhida.

Vantagens do empréstimo consignado privado

Agora que você conhece as regras do crédito consignado privado e quem é elegível a contratá-lo, que tal se aprofundar em suas vantagens?

Assim, você poderá decidir com segurança quando o consignado privado for a melhor opção de crédito para a sua necessidade financeira.

Menor custo

Você já viu que as taxas de juros do empréstimo consignado são menores, mas não é só. A garantia de pagamento também impacta no cálculo da operação como um todo, reduzindo o Custo Efetivo Total.

Isso significa que o consignado privado é um dos empréstimos com menor custo, ou seja, você consegue mais dinheiro por menos.

Fácil contratação

Uma vez conferida a estabilidade da renda, por meio do vínculo empregatício e do convênio entre empresa e banco, a contratação deste tipo de empréstimo é rápida. 

O consignado tem essa vantagem de não depender de análise do perfil financeiro e histórico de crédito, pois a margem consignável livre atesta a capacidade de pagamento da dívida.

Especialmente com o consignado privado online, em poucos minutos é possível simular e contratar seu empréstimo, utilizando celular, tablet ou computador.

Disponível para negativados

Outra vantagem importante é que mesmo quem está com o nome sujo por outras dívidas, quaisquer que sejam elas, também pode contratar o consignado privado.

Mais uma vez, é a segurança do pagamento que confere esse benefício; inclusive, o consignado pode ser uma ótima opção para quem quer pagar dívidas e “limpar o nome” junto aos birôs de crédito.

Leia mais: Aprenda a consultar CPF e como limpar o nome

Parcelas fixas

Enquanto no cheque especial e no rotativo do cartão de crédito a dívida pode crescer exponencialmente em pouco tempo, com o consignado privado você tem a tranquilidade de saber que as parcelas são fixas e sua dívida não aumenta.

Da primeira à última prestação, o valor segue o mesmo — exceto se você antecipar o pagamento de alguma parcela, quando então terá direito ao desconto proporcional dos juros e, com isso, irá pagar um valor ainda menor.

Sem risco de esquecimento

Como o pagamento ocorre mensalmente, de forma automática, com o desconto do seu salário, não há risco de esquecer de pagar a dívida, algo comum em casos de boletos bancários, por exemplo. 

Isso também significa que não há risco de multa e juros por atrasos, inclusive em caso de feriado bancário. 

Liberdade no destino do dinheiro

Vale ainda mencionar que, diferentemente de um financiamento (que costuma estar atrelado a uma destinação específica), no consignado privado você pode usar o dinheiro do empréstimo como desejar — quitar dívidas, fazer frente a uma emergência financeira ou realizar um sonho de consumo.

Como contratar o empréstimo consignado privado?

O primeiro passo na hora de contratar é verificar se a sua empresa tem convênio com algum banco para a oferta deste crédito. 

Em caso positivo, e sendo mais de um convênio, procure diretamente as instituições financeiras para fazer uma simulação de empréstimo consignado.

Leve o tempo que for necessário para avaliar as ofertas que encontrar, comparando não apenas taxa de juros, como CET, valor liberado e prazo de pagamento.

Depois de escolher a proposta, é só apresentar os documentos exigidos e seguir com a contratação até a assinatura do contrato e depósito do dinheiro (normalmente feito na conta em que você recebe seu salário).

É possível contratar consignado com o nome sujo?

Sim, é perfeitamente possível contratar empréstimo consignado privado com nome sujo. A inscrição nos órgãos de proteção ao crédito não impede o acesso ao empréstimo.

É possível amortizar empréstimo consignado privado?

Sim, você pode antecipar uma ou mais parcelas do seu contrato, a qualquer tempo. Basta procurar a instituição financeira manifestando a intenção, e então ela apresentará o valor atualizado da dívida, já considerando os descontos.

Aliás, a quitação parcial ou total do empréstimo é uma opção recomendada para destinar verbas extras que você pode receber, como férias, bônus, participação nos lucros, restituição do Imposto de Renda e décimo terceiro salário. 

Como fica o consignado em caso de demissão?

Se por acaso você sair da empresa onde estava empregado, seja a demissão a pedido ou não, a dívida do consignado não é extinta. 

A forma de pagamento do valor restante vai depender do que estiver previsto no contrato do empréstimo.

As opções costumam ser: (i) desconto do débito na folha de pagamento das verbas rescisórias (saldo de salário, férias vencidas e aviso-prévio, por exemplo); e/ou (ii) quitação via boleto bancário ou débito em conta.

Depois de checar no contrato qual a previsão legal, o recomendável é entrar em contato com a instituição financeira para comunicar o fim do vínculo empregatício e verificar os próximos passos.

Para continuar lendo mais sobre outros tipos de empréstimo, visite o Blog do PicPay, que traz diversos conteúdos para te ajudar a cuidar ainda melhor do seu dinheiro.