Como funciona a renovação de empréstimo? Veja vantagens

Você sabia que, após contratar crédito, pode voltar a contatar a instituição financeira para negociar novas e melhores condições? É a renovação de empréstimo, modalidade disponível no mercado que pode ser uma possibilidade interessante para as suas finanças.

A renovação de empréstimo também pode ser chamada de refinanciamento; na prática, significa ajustar novas regras para o contrato de crédito que está ativo.

Dessa forma, a opção de renovar o empréstimo permite que os consumidores não fiquem reféns das condições previamente estabelecidas –- o que é relevante principalmente para quem faz contratos com prazos mais longos.

Se você tem um ou mais empréstimos ativos, continue a leitura para ficar por dentro de como funciona a renovação de empréstimo, as vantagens e como fazer o procedimento de forma rápida.

Como funciona a renovação de empréstimo? 

Sem mistério aqui: como o próprio nome já indica, a renovação de empréstimo significa alterar as condições de um contrato de crédito e dar início à uma nova contratação.

“Mas que condições são essas?”, você deve estar se perguntando. Para explicar, precisamos voltar às origens de um contrato de empréstimo.

A instituição financeira (conhecida também como a parte credora) e o consumidor acordam uma série de regras para a concessão do crédito. 

Entre elas estão a taxa de juros, a cobrança de encargos e impostos, o valor do empréstimo, o prazo e a forma de pagamento, por exemplo.

Uma vez que as partes concordaram com os termos do contrato, a operação segue até o depósito do dinheiro; e o empréstimo permanece ativo até a quitação total do contrato.

Assim, são essas condições mencionadas as que podem ser alteradas caso você decida renovar o empréstimo. Com a renovação feita, a operação original é liquidada e é gerado um novo contrato. 

Atenção: nem todas as regras podem ser modificadas, pois depende do tipo de empréstimo contratado, ok? Por exemplo, no empréstimo consignado, o desconto da parcela será sempre automático, direto na folha de pagamento.

Leia mais: Quais são os tipos de empréstimo?

Quando é possível fazer a renovação de empréstimo? 

De modo geral, é possível renovar (ou refinanciar) um ou mais empréstimos ativos a qualquer tempo. Mas é importante ter atenção a alguns detalhes.

No caso de um empréstimo recém-contratado, por exemplo, é natural que os bancos não tenham interesse na renovação; por isso, conforme a política de crédito da instituição financeira, pode ser que a modalidade fique disponível apenas depois de um tempo.

No dia a dia, os bancos tendem a estar mais dispostos à negociação após a quitação de 10 a 30% do total do contrato.

A forma mais segura de saber se o seu contrato pode ser renovado é procurando diretamente o credor, por meio dos canais oficiais; normalmente, basta informar o número do contrato e documento de identificação.

Renovação de empréstimo com troco: saiba mais

No processo de acordar as novas condições do empréstimo, é possível conseguir a liberação de um novo crédito. Esse valor a mais é popularmente conhecido como o “troco” da operação.

Por exemplo, vamos supor que você tenha um empréstimo e já pagou 35% do valor devido; se o refinanciamento mantiver o valor da parcela, estendendo o prazo de pagamento, o total já pago pode retornar na forma do troco.

A liberação do troco ao renovar o empréstimo não é obrigatória, e depende das novas condições que serão acordadas com a instituição financeira. Porém, de modo geral, essa é uma das grandes vantagens da modalidade: ter novo crédito em conta.

Leia mais: Vale a pena pegar empréstimo para quitar dívidas?

Mas já que falamos em vantagens, vamos aproveitar para conhecer todas elas? Continue a leitura para verificar se a renovação de empréstimo é o recurso que você precisa no momento.

6 vantagens ao renovar empréstimo

O mercado de crédito no Brasil é variado e as ofertas são fartas; por isso, é comum que os consumidores fiquem na dúvida sobre qual produto melhor atende às suas necessidades. 

Para te ajudar nessa missão listamos abaixo as principais vantagens da renovação de empréstimo:

1. Obter novas condições

A primeira vantagem ao renovar empréstimo diz respeito diretamente à essência do produto. Com a renovação você volta a “conversar” com o credor para verificar se há oportunidade de mudar alguma regra previamente estabelecida.

É importante mencionar que a prática é cada vez mais estimulada, especialmente em países com uma economia dinâmica, como o Brasil. 

Por exemplo, os juros de todos os empréstimos têm correlação direta com a Selic, que é a taxa básica de juros. Quanto mais alta a Selic, maior o juro do empréstimo e, consequentemente, o custo do crédito; e vice-versa.

Após um período de alta, chegando a quase 14% a.a., a Selic começou a cair recentemente (agora, está em 11,25% a.a.). 

Com isso, cai o custo do crédito e os consumidores encontram mais ofertas de portabilidade de crédito, ou seja, propostas para transferir seus empréstimos para bancos concorrentes. 

Assim, pode ser muito interessante fazer a renovação do empréstimo, para conseguir junto ao credor atual condições melhores no novo cenário –- e a instituição terá interesse para não “perder” o cliente para a concorrência.

2. Unificar dívidas

Como já mencionamos, no processo de renovar o empréstimo um novo contrato é realizado com a instituição financeira. 

Por isso mesmo, é uma oportunidade de reunir mais de um empréstimo em um só e, com isso, unificar suas dívidas. 

Vamos supor que você tem um empréstimo de R$ 10 mil, feito em 2020, e outro de R$ 3 mil, feito em 2021; na renovação dos empréstimos, pode optar por somar o valor devedor em ambos os contratos e negociar novas condições, reunindo-os em um contrato só. 

Com a prática, você simplifica a sua organização financeira, com vantagens como (i) ter maior clareza sobre quanto efetivamente ganha; e (ii) uma única dívida para pagar.

3. Conseguir dinheiro extra

Essa é, sem dúvida, uma das principais vantagens da modalidade: obter mais crédito caso a renovação do empréstimo libere troco na operação. 

Se você tem um empréstimo em andamento e, por algum  motivo, precisa de dinheiro extra, menor que o valor principal, pode consegui-lo mais rapidamente por meio da renovação.

Com a modalidade, você evita ter que voltar a pesquisa por ofertas de crédito no mercado, optando por seguir com uma instituição financeira já de sua confiança.

Leia mais: Como e onde fazer empréstimo rápido e seguro?

4. Aumentar o prazo de pagamento

Outra vantagem da renovação de empréstimo é a possibilidade de aumentar o prazo de pagamento. 

Vamos supor que você fez um empréstimo no início de 2023, com parcelas mensais de R$ 500,00; contudo, com uma mudança na sua vida financeira, a parcela que antes cabia no bolso agora está pesando no orçamento. 

Você pode, para reorganizar as contas, fazer o refinanciamento do empréstimo, voltando ao prazo original para reduzir o valor da parcela – vamos supor, para R$ 350,00. 

No caso, o ônus de pagar o empréstimo por mais tempo é compensado pela economia mensal no valor da parcela, o que também evita a inadimplência, caso não tenha mais a disponibilidade anterior no orçamento.

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5. Reduzir os juros

Por fim, a redução da taxa de juros do contrato é um benefício que deve ser citado. Como explicamos anteriormente, o cenário econômico frequentemente muda e, com isso, vale a pena buscar o credor para obter uma taxa de juros menor, se for o caso.

Apesar de a taxa de juros não ser o único componente do custo do contrato – refletido pelo Custo Efetivo Total –, ela tem um peso significativo no valor final da dívida.

Assim, ao renovar o empréstimo com uma taxa de juros menor, você consegue economizar ainda mais dinheiro.

6. Ganhar tempo para quitar a dívida

Algumas instituições financeiras oferecem também, na renovação de empréstimo, a concessão da carência, que significa adiar a quitação da dívida. 

Vamos supor que você tem um empréstimo mas, por conta de uma emergência de saúde na família, teve gastos extras que apertaram o seu orçamento pelos próximos três meses.

Antes de ficar inadimplente com o empréstimo ativo, você pode buscar o credor para verificar se, ao renovar o empréstimo, conseguiria obter a carência da dívida – e evitar ainda o pagamento de multa e juros pelo atraso.

O que é preciso para renovar empréstimos?

Se após ficar por dentro de como funciona a renovação de empréstimo você chegou a conclusão de que a modalidade é a que precisa, confira nossas dicas para agilizar seu processo.

Antes, um lembrete: as etapas variam de acordo com a política de crédito das instituições financeiras e também do tipo de crédito que será renovado, ok?

Geralmente, as regras para a renovação incluem: 

• Ter quitado parte do empréstimo original (normalmente os bancos pedem de 10 a 30% do contrato pago);
• Não ter outras dívidas atrasadas/inadimplentes;
• Ter em mãos o(s) número(s) do(s) contrato(s) e documento de identificação.

Renovação de empréstimo consignado

O empréstimo consignado é um tipo de crédito cujas parcelas são debitadas diretamente da folha de pagamento do salário ou benefício previdenciário.

Exatamente por isso, como o processo de renovar o empréstimo implica na confecção de um novo contrato, este passará pela averbação, que é a autorização dada pelo órgão pagador da remuneração para que o negócio seja oficializado.

Somente após a conclusão da averbação é que o novo contrato passa a valer e, caso tenha troco liberado na operação, o dinheiro é depositado pelo banco.

É possível renovar um ou mais empréstimos consignados de uma vez só.

Renovação de empréstimo pessoal

Na renovação do empréstimo pessoal o procedimento envolve apenas o consumidor e a instituição financeira.

Por isso, ao procurar o seu atual credor, você receberá as ofertas para renovar seu(s) crédito(s) e poderá optar por seguir ou não com a operação, bem como solicitar outras condições até chegar a um contrato novo que atenda às suas necessidades.

Como fazer a renovação de empréstimo

Para renovar um ou mais empréstimos é muito simples: basta procurar a instituição financeira responsável por seus contratos atuais.

Se você não sabe qual é a instituição, procure nas informações de pagamento – no caso do consignado, por exemplo, este dado consta no extrato de pagamento do salário ou benefício, e também no histórico de consignações.

Se for um empréstimo pessoal com débito em conta, você pode checar o último pagamento que foi debitado, via extrato bancário; se for empréstimo com pagamento por boleto, confira a informação no cabeçalho do documento.

Na sequência, basta procurar a instituição financeira por meio dos canais oficiais de atendimento para dar início ao refinanciamento do seu crédito. 

Agora que você já sabe tudo sobre a renovação de empréstimo continue lendo os artigos da seção Meu Dinheiro, do blog PicPay, para dominar com tranquilidade suas finanças.