Vale a pena refinanciar consignado?

Após contratar empréstimo consignado você pode descobrir, tempos depois, que precisa de um reforço de caixa ou condições diferentes para manter o orçamento em dia. Um dos caminhos possíveis nesta situação é refinanciar o consignado.

O refinanciamento ou refin de empréstimo — qualquer que seja ele — permite negociar melhores condições para seu contrato em andamento.

“Mas quando é que vale a pena refinanciar consignado?”, muitos se perguntam. Por isso, abaixo vamos trazer os principais pontos sobre o tema e te dar informações que te ajudem na tomada de decisão.

O que significa refinanciar o empréstimo consignado?

Toda vez que você contrata um empréstimo com desconto direto na folha de pagamento do salário ou benefício previdenciário está realizando um empréstimo consignado.

Essa garantia de pagamento faz com que os bancos ofereçam o crédito com condições muito vantajosas, quando comparado a outros tipos de empréstimo disponíveis no mercado:

• Menor taxa de juros;
• Longo prazo de pagamento;
• Maior valor liberado;
• Contratação rápida e simples.

Porém, por mais que você pesquise e avalie diferentes ofertas (o que é possível por meio do simulador virtual de consignado), a verdade é que cenários econômicos mudam e, com isso, você pode desejar repensar suas escolhas.

E é exatamente isso o que refinanciar consignado faz por você: a operação te coloca, mais uma vez, em posição de negociar com a instituição financeira as condições do crédito contratado.

Basta procurar o credor atual do empréstimo e comunicar o desejo de uma renegociação da dívida inicial. E pode já mencionar o que gostaria de alterar (por exemplo, obter mais crédito com o troco do refin, ou mais prazo para quitação); ou então ficar aberto a todas as possibilidades ofertadas.

Quem pode refinanciar consignado?

De regra, qualquer pessoa com um ou mais contratos de empréstimo consignado ativo pode fazer o refinanciamento.

Dessa forma, o refin de consignado está disponível para todas as categorias elegíveis à modalidade:

• Aposentados e pensionistas INSS;
• Servidores públicos federais, estaduais e municipais;
• Trabalhadores de empresas privadas conveniadas.

No entanto, por parte da instituição financeira, só será vantajoso refinanciar consignado após um período em que parte do empréstimo concedido tenha sido pago.

O mais comum na política de crédito das instituições financeiras no mercado é exigir que você tenha de 15% a 30% das parcelas quitadas para conseguir refinanciar o consignado.

Por exemplo, vamos supor que você fez um empréstimo consignado SIAPE em janeiro de 2023, para quitar até fevereiro de 2027, totalizando 48 parcelas. Logo, é preciso quitar no mínimo 7 delas, em média, para conseguir o refin.

Portanto, no exemplo citado, provavelmente você precisaria esperar ao menos até agosto seguinte para conseguir refinanciar o consignado (considerando, claro, que o banco exija o valor mínimo de prestações pagas, ok?).

Com quantas parcelas pagas posso renovar meu empréstimo consignado?

A resposta a essa dúvida comum não é simples. Como vimos, vai depender de dois fatores: qual o prazo total do seu contrato e as regras internas da instituição financeira.

Para estimar, faça o cálculo considerando os valores médios do mercado (de 15% a 30% do contrato pago), conforme os exemplos abaixo:

• Consignado de 36 parcelas: de 5 a 10 parcelas pagas;
• Consignado de 60 parcelas: de 9 a 18 parcelas pagas;
• Consignado de 84 parcelas: de 13 a 25 parcelas pagas;
• Consignado de 96 parcelas: de 14 a 29 parcelas pagas.

Vale a pena refinanciar consignado?

Uma vez que você compreendeu as principais regras e como funciona refinanciar consignado, é hora de falarmos dos prós e contras da modalidade, que vão te ajudar a decidir se o refin é uma alternativa adequada às suas necessidades.

Nos tópicos abaixo você vai ver as vantagens e desvantagens, sempre com exemplos práticos para auxiliar na compreensão.

1. Reduzir o valor das parcelas

Imagine o seguinte: quando contratou o empréstimo consignado, você avaliou que a parcela de R$ 500 que seria debitada mensalmente, durante cinco anos, era razoável ao considerar seu planejamento financeiro.

Porém, um ano e meio depois, uma despesa inesperada surgiu e, para dar conta desse novo gasto, você precisaria que a parcela descontada no seu contracheque fosse menor para ter mais dinheiro no mês — vamos supor, R$ 350. 

Essa é justamente uma das vantagens do refin de consignado: você pode procurar a instituição financeira para obter a redução no valor das parcelas e, assim, conseguir encaixar melhor as peças do “quebra-cabeças” do orçamento.

2. Conseguir mais crédito

Agora, em um novo cenário, suponha que você inicialmente contratou R$ 3 mil para uma reforma necessária em sua moradia. Tempos depois, é a cozinha que precisa de um conserto, após um cano que estourou, e que vai lhe custar R$ 500.

Ao invés de contratar um novo empréstimo consignado, você pode refinanciar o atual para, assim, acessar um novo valor. O troco do refinanciamento pode ser suficiente para fazer frente à nova necessidade econômica e você conseguirá o dinheiro extra com menor burocracia.

3. Novas condições

Uma vez que você procure o banco credor para fazer uma nova negociação, você se beneficia da concorrência no mercado. 

Para a instituição financeira, pode ser interessante ofertar melhores condições (como uma taxa de juros mais baixa) para “reter” você como cliente, e evitar que vá para outro local com a portabilidade dos seus empréstimos. 

A estratégia ganha ainda mais destaque em cenários de mudanças legislativas e econômicas, como quando ocorre a queda na Selic, a taxa básica de juros, que serve de referência para todas as outras taxas de empréstimos e financiamentos; ou quando há um novo teto de juros no empréstimo.

4. Mais prazo para pagar

Por fim, é importante saber que ao refinanciar consignado você  pode pagar o valor que falta da dívida atual em mais parcelas. 

Por exemplo, você já pagou 24 das 48 parcelas do seu contrato. Para conseguir mais espaço no orçamento, pode voltar o contrato ao prazo original, reduzindo o valor da parcela.

Essas são as principais vantagens do refinanciamento de empréstimo consignado. Para conseguir avaliar a modalidade no contexto do seu planejamento financeiro, vale ponderar sobre algumas questões.

A primeira delas é se você está satisfeito com o banco atual, ou seja, se o atendimento, produtos e serviços disponíveis te atendem. Em caso positivo, faz sentido manter o relacionamento, ao invés de migrar para outra instituição, e tirar ainda mais vantagens dessa relação de longo prazo.

Outro ponto importante é a velocidade com a qual você deseja alterar seu contrato, não importa se para reduzir a parcela, a taxa de juros ou obter o dinheiro do troco. 

Se tiver margem consignável livre, você sempre pode optar por um novo consignado, em qualquer instituição financeira. Mas se sua margem estiver zerada ou muito pequena, essa opção fica “fora da mesa”. 

Então, o refinanciamento acaba sendo o caminho mais rápido para obter novas condições; a portabilidade, outro caminho possível, leva mais tempo, pois depende de um terceiro banco envolvido, e pode facilmente chegar a 20 dias úteis até sua conclusão.

Aproveitando que mencionamos a portabilidade, vale citar um terceiro critério para avaliar o refin de consignado: quanto de ajuste você busca no seu contrato? 

Isso porque, de modo geral (embora não seja regra), as instituições financeiras disputam os clientes e, assim, uma mudança muito significativa (por exemplo, na taxa de juros) tende a ser mais possível com a migração de banco.

De qualquer forma, seja ao portar ou refinanciar o consignado, essa concorrência sempre opera a favor dos consumidores e deve estimular a busca constante por melhores condições no seu crédito.

Vale ressaltar que mais do que uma “receita de bolo”, a comparação entre as operações possíveis e qual vale mais a pena — empréstimo consignado novo, portabilidade e refinanciamento de consignado — vai resultar em conclusões diferentes a depender do seu momento financeiro. 

Onde refinanciar consignado?

Para refinanciar seu empréstimo consignado é muito simples: basta procurar os canais de atendimento oficiais da instituição financeira dona do seu contrato. 

Se você não sabe qual, é só procurar a cópia do seu contrato de empréstimo.  Logo no início vai ter um quadro-resumo com o nome do banco credor e as principais regras da contratação, certo? 

Veja como refinanciar consignado no PicPay

O PicPay ampliou em 2023 o portfólio de empréstimos e, além do empréstimo pessoal, com garantia de veículo, da antecipação do FGTS e do empréstimo entre pessoas, passou a oferecer também o consignado.

Leia mais: PicPay empréstimos: lista completa e atualizada

Os servidores públicos federais podem buscar ofertas para refinanciar seus empréstimos no PicPay com rapidez e segurança.

No app, basta fazer login, clicar na seção de “Empréstimos” e, na sequência, em Consignado INSS e SIAPE. Depois, é só preencher os dados de identificação e contato e enviar seu contracheque atualizado e extrato de consignações. O resto é com a gente!

Para continuar aprendendo sobre os tipos de empréstimos, confira a seção meu dinheiro no blog do PicPay.