CDB com liquidez diária: o que é, vantagens e como investir

O CDB liquidez diária é uma forma de investir e de poupar dinheiro criando uma reserva de emergência, sendo uma opção válida para quem tem uma parte do patrimônio com liquidez e preferência pela renda fixa.

Para te deixar por dentro dos aspectos mais importantes desse modo de investimento, o PicPay traz um conteúdo completo sobre o tema – esclarecendo as dúvidas de quem quer começar a investir, mas ainda precisa daquele empurrãozinho para se sentir confiante e evitar armadilhas comuns para iniciantes. 

Acompanhe, a seguir!

O que é um CDB?

O CDB (Certificado de Depósito Bancário) é um título de renda fixa emitido por instituições financeiras para captar recursos. 

Diferentemente da renda variável, ele apresenta maior probabilidade no retorno, tendo uma menor possibilidade de oscilações e sendo, na maioria das vezes, mais rentável que a poupança. 

Mas o que isso significa? 

Na prática, ao adquirir um CDB, você empresta dinheiro ao banco, que promete devolver o valor investido acrescido de juros. 

Esses juros podem ser prefixados, pós-fixados ou híbridos, variando conforme o acordo firmado no momento da contratação.

CDB prefixado

No CDB prefixado, a taxa de juros é determinada no momento da aplicação e permanece a mesma até o vencimento. 

Como vantagem, o investidor conhece com precisão o rendimento futuro, independentemente das flutuações econômicas do mercado.

CDB pós-fixado

No caso dos CDBs pós-fixados, a rentabilidade é ajustada conforme um índice específico de referência, como o CDI (Certificado de Depósito Interbancário), por exemplo. Se o CDI sobe, a remuneração do CDB também aumenta, e vice-versa.

O que significa liquidez diária?

Liquidez diária refere-se à capacidade de resgatar o investimento feito, em qualquer dia útil e sem penalidades.

No contexto do CDB de liquidez diária, isso significa que o investidor pode acessar o seu dinheiro a qualquer momento, o que é ideal para uma reserva de emergência, por exemplo.

Leia também: Como fazer uma reserva de emergência

Entenda como funciona o CDB de liquidez diária

Quando um CDB oferece liquidez diária, o investidor pode retirar o valor aplicado a qualquer momento, recebendo a rentabilidade proporcional ao tempo em que o dinheiro permaneceu investido.

Vale citar que o rendimento do CDB de liquidez diária é, geralmente, atrelado ao CDI, refletindo a taxa básica de juros da economia.

Tributação do CDB com liquidez diária

Embora o acesso ao valor aplicado seja imediato nesse tipo de investimento, os CDBs estão sujeitos ao IR (Imposto de Renda) e ao IOF (Imposto sobre Operações Financeiras). 

Enquanto o IR segue uma tabela regressiva, em que a alíquota diminui conforme o prazo do investimento, o IOF é aplicável apenas nos casos em que o resgate ocorre antes de 30 dias de investimento.

Vantagens do CDB de liquidez diária

O investimento no CDB de liquidez diária reúne vantagens como a possibilidade de resgate dos recursos a qualquer momento, baixos riscos e rentabilidade geralmente superior às formas conservadoras mais populares de investimento (como a poupança).

Outro ponto que vale a pena citar é que valor para começar o investimento é acessível em diversos bancos e corretoras, tornando-se uma opção viável para todos os tipos de investidores. 

Para se ter uma ideia, o montante médio exigido para iniciar um CDB com liquidez diária fica em torno de R$ 100, o que viabiliza investimentos com pouco dinheiro.

Baixo risco

O CDB liquidez diária é considerado um investimento de baixo risco, assim como todo investimento de renda fixa, devido à sua natureza conservadora e à segurança oferecida pela própria operação financeira. 

Quando você investe em um CDB, está essencialmente emprestando dinheiro para o banco, que, por sua vez, utiliza esse capital para financiar suas atividades, como concessão de empréstimos a outros clientes.

Além disso, os bancos brasileiros estão sob forte regulação do Banco Central, que impõe rígidas normas de controle e supervisão, garantindo maior estabilidade e solidez ao sistema financeiro. 

Essa regulação contribui para minimizar os riscos envolvidos, tornando o CDB uma opção atrativa para investidores que buscam segurança e previsibilidade nos seus retornos.

Facilidade no resgate

Uma das vantagens mais claras e que se destacam no CDB de liquidez diária é, justamente, que ele permite o resgate do valor aplicado a qualquer momento, oferecendo flexibilidade e rapidez no acesso aos fundos. 

Isso é muito útil para quem precisa de uma reserva de emergência, mas vai precisar do recurso em um curto espaço de tempo. 

Diversas opções

Como citado anteriormente, os CDBs com liquidez diária estão disponíveis em diferentes modalidades, como prefixadas, pós-fixadas e híbridas. 

Dessa forma, permitem que o investidor escolha o tipo de investimento conforme o seu perfil e os seus objetivos.

Cobertura do FGC

Esses investimentos contam como uma cobertura do FGC (Fundo Garantidor de Créditos), que garante o pagamento de até R$ 250 mil por pessoa em caso de falência ou intervenção da instituição financeira. O limite total de cobertura é de R$ 1 milhão por CPF ou CNPJ.

O FGC é financiado por instituições financeiras brasileiras, que contribuem mensalmente com 0,0125% do total dos valores transacionados nos produtos cobertos pelo fundo. 

Qual o risco do CDB de liquidez diária?

Embora o CDB liquidez diária seja considerado um investimento seguro, existem alguns riscos que devem, sim, ser levados em conta, conforme listado a seguir.

Rentabilidade inferior

A rentabilidade do seu CDB está diretamente ligada à taxa de juros oferecida. Se a taxa não for competitiva quando comparada a outras opções de investimento, o rendimento pode ser menor do que o esperado. 

Risco de crédito

Caso o banco emissor do CDB entre em falência, os investidores podem perder o dinheiro aplicado. 

No entanto, como já pontuamos anteriormente, o Fundo Garantidor de Créditos (FGC) protege os aportes em CDBs até R$ 250 mil por instituição financeira e R$ 1 milhão por CPF ou CNPJ.

Isso reduz o risco desse investimento, mas é importante ter o cuidado de variar seus aportes, sobretudo se eles forem superiores a R$ 250 mil. Dividir esse valor entre diferentes bancos e investimentos pode ser uma estratégia. 

Impacto da taxa de juros

É importante que o impacto da taxa de juros supere a inflação. Por exemplo, se a inflação superar o rendimento do CDB, o poder de compra do seu investimento pode ser corroído. 

Nesse caso, mesmo que você receba os juros prometidos, o valor real do seu dinheiro pode diminuir ao longo do tempo.

Vale lembrar que essas variações nas taxas de juros podem afetar a rentabilidade dos CDBs pós-fixados, que acompanham o CDI.

Imposto de Renda

Os CDBs estão sujeitos à tabela regressiva de IR, onde a alíquota é maior para investimentos de curto prazo.

Isso significa que a alíquota do imposto diminui conforme o tempo de aplicação aumenta, conforme detalhado a seguir.

• Até 180 dias: a alíquota é de 22,5%. Esse é o percentual mais alto e se aplica a investimentos de curto prazo.
• De 181 a 360 dias: a alíquota cai para 20%. Ainda é um pouco alta, mas oferece uma vantagem em comparação aos investimentos mais curtos.
• De 361 a 720 dias: a alíquota é reduzida para 17,5%. Isso incentiva a manter o dinheiro aplicado por um período mais longo.
• Acima de 720 dias: a alíquota atinge seu mínimo, 15%. Essa é a menor taxa aplicada e beneficia quem está disposto a investir a longo prazo.

O imposto é cobrado apenas sobre os rendimentos do investimento, e não sobre o valor total investido. 

Dessa forma, é retido na fonte, o que significa que, quando você faz o resgate, o banco já desconta o valor do IR e você recebe o saldo líquido.

Como funciona o resgate antecipado para CDB com liquidez diária?

O resgate antecipado em um CDB liquidez diária é simples. Você pode solicitar a retirada do valor investido a qualquer momento, tendo o dinheiro disponível no mesmo dia ou no próximo dia útil, dependendo do horário da solicitação.

Ao retirar o dinheiro, se recebe o valor investido acrescido dos juros proporcionais ao tempo em que o capital ficou aplicado. No entanto, se a taxa de rentabilidade é pré-definida, os juros recebidos correspondem apenas ao período efetivo do investimento.

Desse modo, o resgate antecipado pode gerar penalizações na rentabilidade e sofrerá a cobrança de impostos e taxas. Assim, antes de escolher pelo resgate, é importante estar a par de todos os detalhes envolvidos na operação.

Aprenda a escolher um CDB com liquidez diária

Com base nessas informações, vamos conferir como escolher um CDB liquidez diária que faça mais sentido para você? Confira, a seguir, no que ficar de olho na hora de decidir.

Pesquisar diversas opções

Compare os diferentes CDBs disponíveis no mercado para encontrar as melhores condições de rendimento e liquidez.

Avaliar a rentabilidade

Verifique as taxas de juros oferecidas e compare com outras opções de investimento para garantir a melhor rentabilidade.

Checar o prazo de vencimento

Embora ofereçam liquidez diária, o prazo e condições do CDB devem ser avaliados para alinhar o investimento com as suas necessidades financeiras e evitar penalizações desnecessárias.

Verificar a classificação do emissor

A saúde financeira da instituição emissora é crucial. Verifique a classificação de risco e a reputação do banco antes de investir. Assim, você evita surpresas desagradáveis e imprevistos.

Existe o melhor CDB com liquidez diária?

É justo dizer que não há um melhor CDB universal. A escolha da melhor opção para você vai depender do seu perfil do investidor, objetivos financeiros e das condições específicas do título.

Passo a passo para investir em CDB de liquidez diária 

Para evitar qualquer tipo de confusão na hora de investir em um CDB de liquidez diária, confira o passo a passo que preparamos para te orientar nesse aporte.

1. Escolha uma instituição financeira
   Selecione um banco ou corretora de confiança. Pesquise as opções disponíveis no mercado, focando na solidez financeira da instituição e nas condições oferecidas para o CDB de liquidez diária.
2. Abra uma conta
   Se você ainda não tiver uma conta na instituição escolhida, será necessário abrir uma. Este processo é geralmente simples e pode ser feito online, basta fornecer seus dados pessoais e documentos solicitados.
3. Defina o valor do investimento
   O valor mínimo pode variar de acordo com a instituição, mas geralmente é acessível. 
4. Acompanhe o desempenho
   É importante acompanhar o desempenho do seu CDB. A maioria das instituições oferece ferramentas online que permitem verificar o saldo, os rendimentos acumulados e o histórico de movimentações.

Vale dizer que, se precisar do dinheiro antes do prazo, você pode solicitar o resgate antecipado a qualquer momento. O valor estará disponível na sua conta no dia útil seguinte (D+1). 

Entretanto, os rendimentos serão proporcionais ao tempo em que o valor ficou aplicado. Por isso, vale planejar seus investimentos com cuidado e de acordo com os seus objetivos. 

Como investir em CDB pelo PicPay

O PicPay Invest foi criado para simplificar os investimentos e te ajudar a alcançar seus objetivos financeiros. Com ele, você pode diversificar sua carteira em renda fixa e fundos de investimento diretamente pelo aplicativo PicPay. 

Na aba PicPay Invest, é possível acessar uma conta separada para gerenciar seus investimentos em diferentes produtos financeiros. Entre as opções estão CDBs, LCIs e LCAs.  

Lá você vai encontrar os Cofrinhos PicPay, ferramenta que têm rendimento diário, e valores na Carteira começam a render 102% do CDI após 30 dias.  

Todos os produtos têm a garantia do FGC para valores até R$ 250 mil, mas ao investir em empresas, lembre-se que existe o risco de não receber o valor esperado se houver inadimplência. 

Veja como investir em CDB pelo PicPay Invest:

• Acesse a sua Carteira no aplicativo do PicPay;
• Toque em Investir;
• Escolha a opção CDBs PicPay Bank;
• Na lista de CDBs, escolha a opção desejada e toque em Investir;
• Digite o valor que quer investir;
• Revise os dados e confirme.

Dúvidas comuns sobre CDB com liquidez diária 

Antes de ir embora, vamos conferir as dúvidas mais comuns sobre o CDB com liquidez diária, incluindo algumas breves estimativas dos resultados que se pode obter a partir desse tipo de investimento. 

Qual é a diferença entre CDB com liquidez diária e outros investimentos de liquidez imediata?

A principal diferença está na forma de resgate. CDBs com liquidez diária permitem acesso ao dinheiro a qualquer momento, enquanto outros investimentos podem ter prazos ou condições específicas para resgate. 

Por exemplo, as ações também têm liquidez, mas o valor pode oscilar bastante, o que significa que você pode precisar vender em um momento de baixa e retirar menos do que investiu.  

Por isso, as ações podem não ser a melhor a opção para objetivos de curto prazo, como uma viagem, trocar de carro ou formar uma reserva de emergência, já que a volatilidade pode comprometer seus planos financeiros.  

Por outro lado, o CDB com liquidez diária oferece um pouco mais de segurança pela menor oscilação nesse sentido e facilidade de acesso. Sendo mais propício para essas finalidades, que podem envolver fatores imprevisíveis. 

Existe valor mínimo para investir em CDB com liquidez diária?

Sim, o valor mínimo varia dependendo da instituição financeira, mas geralmente começa em torno de R$ 100.

Quanto rende R$ 5 mil em CDB de liquidez diária?

Com uma taxa de 100% do CDI e considerando um CDI de 13,65% ao ano, o rendimento anual para R$ 5.000 seria de R$ 682,50.

Quanto rende R$ 10 mil em CDB de liquidez diária?

Para R$ 10.000, o rendimento anual com a mesma taxa seria de R$ 1.365,00.

Quanto rende R$ 50 mil em CDB de liquidez diária?

Um investimento de R$ 50.000 renderia R$ 6.825,00 por ano.

Quanto rende R$ 100 mil em CDB de liquidez diária?

Um aporte de R$ 100.000 teria um rendimento anual de R$ 13.650,00.

Pronto: agora você já tem conhecimento suficiente para avaliar se o CDB liquidez diária é o investimento certo para as suas finanças. 

Continue navegando pelo Blog do PicPay e encontre muito mais conteúdos que irão te ajudar a organizar e investir o seu dinheiro com responsabilidade e sabedoria.