Antecipação do FGTS e Crédito do Trabalhador: quando contratar cada um

Se você está em dúvida entre Crédito do Trabalhador ou Antecipação do FGTS, saiba que essas duas modalidades de empréstimo têm finalidades e condições distintas.  O ponto positivo é que, com responsabilidade, você pode contratar ambas, dependendo das suas necessidades. 

Entenda melhor as características e as vantagens de cada um desses produtos, afinal, o melhor jeito de tomar decisões financeiras é com base em informação.

O que é a Antecipação do FGTS?

Antecipar o FGTS é um tipo de crédito que permite ao trabalhador adiantar os valores do seu saque-aniversário. Ou seja, é como um empréstimo FGTS, em que o pagamento é garantido pelo saldo que você já tem nas contas do Fundo de Garantia.

Como funciona a Antecipação do FGTS

Para antecipar o FGTS, você precisa estar com o saque-aniversário ativado. A liberação é feita por meio de uma instituição financeira, que consulta o saldo disponível e oferece até 10 parcelas de adiantamento. 

O pagamento é automático: todos os anos, quando a Caixa libera o saque-aniversário, o valor é direcionado para quitar as parcelas do empréstimo.

Valores, custos e quem pode fazer: saiba mais sobre o empréstimo FGTS e a antecipação do saque-aniversário

Antecipar FGTS com o PicPay

Essa modalidade tem contratação rápida, sem análise de crédito e com condições acessíveis. Para solicitar a antecipação do FGTS no PicPay você só precisa do seu celular. Veja o passo a passo: 

1. Acesse o app do FGTS e habilite o Saque Aniversário.
2. Autorize o PicPay e seus parceiros (PicPay IP e o Banco Original S.A) a consultar o seu FGTS.
3. Vá ao app do Picpay, toque em “Mais opções” e, na categoria “Empréstimos”, selecione “Antecipar FGTS”. 
4. Confirme toda a etapa de validação. 

O que é o Crédito do Trabalhador?

O Crédito do Trabalhador é o novo modelo de empréstimo consignado privado, com regras atualizadas a partir de 2025. Voltado para profissionais com carteira assinada (CLT), ele permite a contratação de crédito com desconto direto no salário. 

E justamente por ser destinado a trabalhadores com carteira assinada, tem sido chamado também de empréstimo consignado CLT. 

O modelo facilita o acesso ao crédito para milhões de trabalhadores, inclusive de pequenas empresas, setores domésticos, rurais e assalariados de MEIs. Além disso, o Crédito do Trabalhador pode usar parte do saldo do FGTS como garantia adicional.

Esse empréstimo consignado CLT pode ser contratado pelo aplicativo da Carteira de Trabalho Digital e com os bancos credenciados, como o PicPay. 

Como contratar o Crédito do Trabalhador com o PicPay

Para contratar o Crédito do Trabalhador é preciso acessar a Carteira de Trabalho Digital e, depois, seguir o processo no app do PicPay. Não é necessário informar a empresa em que você trabalha e ela não precisa estar conveniada com o PicPay. 

As parcelas do empréstimo são descontadas, mês a mês, direto do seu salário, e as taxas de juros são menores que em outras modalidades de empréstimo.

Veja todos os detalhes em nossa página especial sobre Crédito do Trabalhador. 

Antecipação do FGTS x Crédito do Trabalhador: principais diferenças 

Tanto a antecipação do FGTS quanto o Crédito do Trabalhador são opções de empréstimo com condições acessíveis e formas de pagamento automáticas. Elas podem ser complementares e atender diferentes perfis e necessidades.

Antecipar o FGTS é ideal para quem precisa de um valor rápido e pontual. Já o Crédito do Trabalhador oferece maior flexibilidade para quem busca organizar as finanças ou realizar planos maiores, com parcelas descontadas diretamente do salário.

Depois de saber como funciona a antecipação do FGTS e o Crédito do Trabalhador, confira na tabela abaixo a comparação das principais características dos dois produtos:

Característica	Antecipação do FGTS	Crédito do Trabalhador
Tipo de garantia	Saldo do saque-aniversário do FGTS	Salário via desconto em folha + FGTS opcional
Condições necessárias	Ter saldo disponível no FGTS e adesão ao saque-aniversário	Ser CLT com margem consignável disponível
Forma de pagamento	Desconto direto no saldo do FGTS	Desconto direto na folha de pagamento
Número de parcelas	Até 10 parcelas anuais antecipadas	Flexível
Valor do empréstimo	Depende do saldo total disponível na conta do FGTS	Depende do valor do salário e da margem consignável

Vantagens e desvantagens de cada modalidade

A antecipação do FGTS se destaca pela agilidade na contratação. Esse tipo de empréstimo do FGTS é ideal para complementar a renda com valores menores. 

Por outro lado, ela exige adesão ao saque-aniversário, o que impede o saque do FGTS total em caso de demissão sem justa causa (o trabalhador teria direito apenas à multa rescisória de 40% sobre o saldo do FGTS, já que o saldo em si do FGTS ficaria disponível para saques nos aniversários futuros, conforme a modalidade escolhida, ou em outras situações previstas por lei).

Já o Crédito do Trabalhador permite acesso a valores mais altos e prazos mais flexíveis, com desconto direto em folha e possibilidade de usar o FGTS como garantia. No entanto, esse empréstimo consignado privado compromete parte do salário mensal, exigindo organização financeira.

Antecipação do FGTS ou empréstimo consignado privado: quando contratar cada um?

Você pode contratar os dois produtos para diferentes necessidades do dia a dia. Veja algumas sugestões:

• pense em antecipar o FGTS para despesas pontuais ou emergências, como pagar contas atrasadas e cobrir imprevistos, ou para complementar a renda.
• opte pelo Crédito do Trabalhador, o empréstimo consignado privado, quando precisar de mais fôlego para reorganizar dívidas, investir em educação ou dar um passo maior nos seus planos.

Se você está precisando de uma força extra para realizar os dois planos ao mesmo tempo, é possível contratar ambos os serviços. Por exemplo: usar a antecipação do FGTS para quitar um boleto neste mês e o empréstimo do Crédito do Trabalhador para organizar suas finanças a médio prazo.

Leia ainda: Quantas vezes posso antecipar meu FGTS?

Quer dizer, escolher entre um e outro não precisa ser uma decisão exclusiva. Os dois podem caminhar juntos, de forma estratégica, para ajudar você a cuidar das suas finanças com mais liberdade e praticidade. 

No app PicPay, você contrata os dois de forma simples, rápida e segura — direto do seu celular, como já vimos.

Perguntas frequentes sobre Antecipação do FGTS e Crédito do Trabalhador 

Confira as principais dúvidas sobre Crédito do Trabalhador, ou o chamado empréstimo consignado CLT, e a Antecipação do FGTS.

1. Posso contratar os dois tipos de crédito ao mesmo tempo?

Sim. Você pode usar a Antecipação do FGTS e o Crédito do Trabalhador juntos, cada um para um objetivo.

2. E se eu for demitido após contratar o Crédito do Trabalhador?

O saldo devedor do empréstimo consignado privado pode ser quitado com recursos do FGTS (multa + verbas rescisórias) ou continuar a ser pago conforme o contrato, via boleto bancário.

3. Antecipar o FGTS afeta meu direito ao saque total em caso de demissão? 

Sim. Ao aderir ao saque-aniversário, você perde o direito ao saque total do FGTS na rescisão sem justa causa. É possível mudar de volta para o saque-rescisão.

4. Posso antecipar mais de um ano do saque-aniversário?

Sim. O limite máximo é de 10 parcelas anuais.

5. Posso antecipar todo o saldo do FGTS?

Não. A antecipação considera apenas os valores futuros disponíveis por meio do saque-aniversário. O saldo total do FGTS permanece parcialmente retido.

6. O Crédito do Trabalhador exige garantia?

O principal formato de garantia é o desconto direto na folha de pagamento, mas o uso do saldo do FGTS como garantia adicional pode ser solicitado em alguns casos.

7. O Crédito do Trabalhador pode ser usado para qualquer finalidade?

Sim. O valor contratado pode ser usado como você preferir: para quitar dívidas, investir em projetos pessoais, cobrir imprevistos, entre outros.

8. A contratação dos produtos no app é segura?

Sim. O PicPay oferece um ambiente seguro, com tecnologia de ponta e etapas 100% digitais para você contratar os dois produtos direto pelo celular.

Quer continuar aprendendo mais sobre crédito, finanças e soluções digitais para facilitar o seu dia a dia? Acesse o Blog do PicPay e descubra novos conteúdos feitos para você.