Quais são os tipos de empréstimo?

Basicamente, o crédito é uma saída para ter mais dinheiro quando o orçamento fica zerado ou no vermelho. Fato é que novos tipos de empréstimo têm surgido com frequência ao longo dos últimos anos.

Com mais opções disponíveis, as dúvidas também aumentam e a educação financeira segue no topo da lista de mecanismos para driblar os apuros financeiros e caminhar em direção à saúde nas finanças.

Para facilitar a sua vida, reunimos as principais informações sobre modalidades de crédito populares no mercado e dicas para que você tenha condições de escolher qual delas é mais compatível com o seu perfil.

Quais são os tipos de empréstimo?

Foi-se o tempo em que empréstimo se resumia a poucas opções disponíveis. Hoje, o seu décimo terceiro salário, FGTS, restituição de imposto de renda, seu salário e até mesmo seus bens podem ser meios de conseguir crédito.

São essas características, somadas a regras específicas, que diferenciam um tipo de empréstimo para outro. Conheça as modalidades de crédito mais comuns, em ordem alfabética.

Antecipação do saque-aniversário

A antecipação do saque-aniversário é um empréstimo vinculado ao FGTS caracterizado pelo resgate de parcelas futuras do saque.

Desde 2019, todos aqueles que possuem Fundo têm duas alternativas principais para o resgate do dinheiro: saque-rescisão ou saque-aniversário. 

As demais opções de saque previstas em lei contemplam situações específicas, como doenças graves e calamidades.

O primeiro é ativado automaticamente para todos os usuários, mas o pedido da troca para o saque-aniversário pode ser feito a qualquer momento no aplicativo do FGTS.

Leia mais: 6 regras da antecipação do saque-aniversário

Enquanto o saque-rescisão autoriza o acesso a todo o saldo disponível diante de uma demissão sem justa causa, o saque-aniversário libera parte do dinheiro anualmente, no mês de aniversário do titular da conta (veja o calendário do saque-aniversário 2024).

Cientes disso, as instituições financeiras oferecem o adiantamento da quantia que seria paga nos anos seguintes, inclusive para os não correntistas. 

Feito isso, o valor liberado para saque do FGTS fica reservado ao banco. Saiba o que é preciso para solicitar a antecipação do saque-aniversário:

• Adesão ao saque-aniversário (feita pelo aplicativo do FGTS);
• Saldo disponível no Fundo;
• Habilitação da antecipação no app do FGTS.

Sabe o melhor de tudo? É possível solicitar a antecipação do saque-aniversário do FGTS pelo PicPay, que ainda conta com um ecossistema completo para resolver a sua vida financeira.

Vantagens 

O saldo do Fundo como garantia de pagamento reduz a taxa de juros da antecipação e, consequentemente, barateia o valor total do empréstimo.

Para além disso, a antecipação dispensa o pagamento mensal da dívida, já que a quitação é feita automaticamente a partir do saldo do FGTS.

Desvantagens

Quem opta pelo Saque-Aniversário precisa aguardar dois anos para voltar ao saque-rescisão, contados a partir da solicitação de cancelamento. Durante esse período, se houver uma demissão, o trabalhador só tem direito à multa rescisória.

Leia mais: Vantagens e desvantagens da antecipação do saque-aniversário

Antecipação do décimo terceiro

É semelhante à antecipação do saque-aniversário, com a diferença que o valor adiantado é referente ao abono natalino. 

Ao contratá-la, o trabalhador recebe duas parcelas do décimo terceiro salário de uma única vez.

Geralmente, a antecipação é disponibilizada na instituição financeira que a pessoa recebe o salário ou benefícios como aposentadoria e pensão, lembrando que você pode solicitar a portabilidade do seu salário

De forma simplificada, o trabalhador pede o adiantamento do 13º e a quantia fica reservada para o pagamento ao banco no período em que o abono normalmente é liberado, entre novembro e dezembro.

Um ponto de atenção é que, com a cobrança dos juros da operação, o valor antecipado será um pouco abaixo da quantia exata do décimo terceiro. Confira as regras:

• Voltado para trabalhadores sob o regime CLT;
• Antecipação feita no banco com conta corrente ativa;
• Antecipação de até R$20 mil.

Vantagens

Como qualquer empréstimo com garantia, as taxas de juros dessa antecipação são menores. E nada muda no orçamento mensal, já que o pagamento é feito com um “dinheiro extra”, de uma única vez.

Desvantagens

O adiantamento do abono resulta na falta de um acréscimo na renda no fim do ano, período em que os gastos tendem a aumentar em meio às comemorações natalinas, e, portanto, requer maior organização financeira.

Antecipação da restituição do imposto de renda

Disponível para quem declara e tem direito à restituição do imposto de renda, a antecipação é uma forma de receber antes do cronograma previsto pela Receita Federal.

O valor restituído costuma ser pago em cinco lotes mensais. Para antecipar, o banco indicado para o pagamento deve ser o mesmo do empréstimo. Uma boa notícia para quem está com o nome sujo, é possível a antecipação de imposto de renda para negativados.

Dessa forma, assim que a restituição é liberada pela Receita, o banco retém o valor como forma de pagamento da antecipação. No entanto, alguns estendem o prazo para o início do ano seguinte. Conheça as regras:

• Disponível para quem tem direito à restituição do imposto e o comprovante da declaração em mãos;
• Dispensa análise de crédito;
• Pagamento em parcela única;
• O valor do empréstimo corresponde a até 100% do valor da restituição, mas o percentual liberado varia de acordo com o banco;
• As instituições financeiras também podem ter valores mínimo e máximo para a contratação.

Vantagens

Assim como as demais antecipações, o custo é mais baixo devido à garantia de pagamento, sem tanto impacto direto no bolso.

Desvantagens

Caso a declaração caia na malha-fina, a antecipação deverá ser paga para o banco normalmente, de uma única vez.

Leia mais: Como declarar empréstimo no Imposto de Renda?

Cheque especial

Quando o dinheiro na conta corrente acaba, é comum que os bancos ofereçam um valor extra, chamado de limite da conta.

Também conhecido como cheque especial, o limite é um tipo de empréstimo pré-aprovado. Com base no rendimento do titular da conta, a instituição financeira libera uma determinada quantia.

O pagamento é feito quando a remuneração mensal cai na conta, momento em que o valor utilizado do cheque especial é descontado com o acréscimo de juros.

Diferentemente dos outros tipos de empréstimo liberados mediante solicitação, o cheque especial é ativado em qualquer operação financeira com um valor maior que o disponível na conta corrente, como o uso do cartão de débito ou transferências bancárias. 

Fique por dentro das principais regras do cheque especial:

• Voltado para correntistas, com limite pré-aprovado no momento de abertura da conta;
• Os bancos devem avisar quando o correntista entra no cheque especial;
• Se o valor utilizado superar o limite do cheque especial em 15% por mais de 30 dias, os bancos são obrigados a oferecer opções de crédito mais baratas.

Vantagens

Além da liberação rápida do dinheiro, por ser um crédito pré-aprovado, há um período de “carência” para o pagamento em que as taxas de juros não são cobradas, que deve ser consultado junto à instituição financeira. 

Desvantagens

Quando cobrada, a taxa de juros do cheque especial tem uma oscilação alta, conforme a análise do cliente e a probabilidade de inadimplência, e está entre as maiores do mercado de crédito.

Empréstimo com garantia

Como o nome sugere, esse empréstimo requer a inclusão de algum bem como garantia de pagamento. O uso de aplicações financeiras, automóvel, celular, FGTS, imóvel, joias e remuneração são os mais comuns nas operações de crédito.

Apesar de fazerem parte da contratação, os bens só são repassados ao banco se houver falhas recorrentes no pagamento das parcelas mensais. Na prática, eles funcionam como uma “segunda opção”.

Após a quitação da dívida, o contrato é encerrado e o bem escolhido deixa de ficar alienado. Saiba quais são as principais regras do empréstimo com garantia:

• Pode ser feito por quem tem um bem quitado (algumas instituições oferecem a quitação da dívida);
• Durante a vigência do contrato, o bem permanece no nome do titular, mas fica sob posse indireta da instituição financeira;
• A inclusão de um bem não dispensa a análise de renda;
• Valores mínimo e máximo para solicitação de empréstimo, que podem chegar a 90% do bem;
• Alienação do bem diante de calote (atrasos de ao menos três ou mais parcelas).

Caso você tenha um automóvel quitado e esteja precisando de dinheiro, o PicPay oferece a opção de crédito com garantia de veículo, tudo pelo celular. 

Vantagens

As taxas de juros são reduzidas, já que a instituição financeira tem um bem com uma garantia de pagamento. E, a depender do bem escolhido como garantia (um imóvel, por exemplo), os valores liberados são maiores.

Desvantagens

Existe a possibilidade de perda do bem diante da falha no pagamento da dívida. O tempo de liberação também costuma ser maior, justificado pela análise robusta.

Leia mais: Crédito com garantia de veículo: como solicitar pelo PicPay

Empréstimo consignado

O consignado é um empréstimo vinculado à renda mensal, com o pagamento das mensalidades feito automaticamente a partir do desconto em folha. 

É o mesmo que acontece com os planos de saúde ou imposto de renda, como consta no comprovante de rendimentos. 

O vínculo com os ganhos mensais não deixa de ser uma garantia de pagamento aos bancos, que depende da estabilidade financeira, entre outras exigências. Veja quais são as principais regras do empréstimo consignado:

• Disponível para aposentados, pensionistas e pessoas que recebem o Benefício de Prestação Continuada do INSS, servidores públicos municipais, estaduais e federais ativos e inativos, militares das Forças Armadas e funcionários celetistas de empresas privadas conveniadas;
• Até 35% (ou 30%, no caso dos trabalhadores celetistas e pessoas que recebem o Benefício de Prestação Continuada) do salário pode ser usado com parcelas de consignado, sem considerar o percentual exclusivo para cartões consignado, de 5%;
• Teto de juros de 1,80% ao mês para servidores públicos federais e de 1,76% ao mês para beneficiários do INSS;
• Prazo de pagamento de até 8 anos para servidores, 7 anos para aposentados e pensionistas e 5 anos para trabalhadores de empresas privadas.

Leia mais: Quem pode fazer empréstimo consignado [2024]?

Neste ano, o PicPay adquiriu a BX Blue, especializada em crédito consignado, e começou a oferecer esse tipo de crédito no app. Veja como funciona.

Vantagens

A modalidade está entre as que possuem menor taxa de juros, conforme o levantamento mensal divulgado pelo Banco Central, e pode ser contratada por pessoas negativadas.

Outro diferencial está nas parcelas, que possuem o mesmo valor do início ao fim do contrato e são diluídas em um prazo maior de pagamento (até 8 anos).

Desvantagens

O consignado é restrito a alguns grupos de pessoas e, uma vez concluída a contratação, não é possível desvincular o empréstimo da renda mensal até que a dívida esteja completamente quitada.

Leia mais: Fazer empréstimo consignado é seguro?

Empréstimo entre pessoas físicas

Trata-se de uma versão formalizada do empréstimo feito diretamente entre pessoas, com uma instituição financeira que atua como intermediária de toda a operação.

Para quem empresta, funciona como um investimento. Afinal, o dinheiro liberado é devolvido acrescido de juros. 

No PicPay, que oferece esse tipo de empréstimo entre pessoas, é possível emprestar a partir de R$100. Toda a negociação é feita pelo aplicativo, em poucos minutos. 

Definidas as condições, o PicPay faz a intermediação. Isto é, elaboração do contrato, valores das parcelas e lembrete do vencimento da dívida. Conheça as principais regras do empréstimo entre pessoas físicas:

• Deve ser mediado por uma plataforma ou instituição financeira autorizada pelo Banco Central;
• Negociação feita entre pessoas da mesma rede de contatos;
• Empréstimos de até R$15 mil.

Vantagens

Há uma margem de negociação entre as pessoas que permite a flexibilidade na taxa de juros. Além disso, o processo de contratação tende a ser menos burocrático.

Desvantagens

O empréstimo entre pessoas faz parte das modalidades sem garantia e, por mais que as plataformas tenham as devidas medidas para evitar a inadimplência (inscrição do CPF em serviços de proteção ao crédito), as chances não são nulas.

Leia mais: Empréstimo entre pessoas PicPay: tudo o que você precisa saber

Empréstimo pessoal

É o empréstimo tradicional, do qual derivam todas as outras modalidades, em que um valor é liberado pelo banco e pode ser usado em qualquer finalidade por quem o contratou. Em troca, há a cobrança de juros durante o pagamento, que dispensa garantias.

A ausência de uma garantia faz com que a análise de riscos seja mais robusta e inclua a verificação do score, assim como no financiamento. Entenda quais são as regras do empréstimo pessoal:

• Disponível para qualquer pessoa com 18 anos ou mais com comprovante de renda;
• Indisponível para pessoas negativadas;
• Análise do score.

Para facilitar a sua vida, o PicPay conta com a opção de empréstimo pessoal dentro do aplicativo. 

Vantagens

Por não estar atrelado a nenhum bem, você tem a liberdade de usar o dinheiro como quiser.

Desvantagens

O processo de contratação pode levar um tempo maior que as demais modalidades, com valores pré-aprovados ou garantias de pagamento. 

As chances de inadimplência também são maiores, fator que encarece esta operação.

Financiamento

O financiamento não deixa de ser um crédito, em que o valor solicitado é destinado ao pagamento de um bem específico, como imóvel ou automóvel.

Leia mais: Sonho da casa própria: comprar ou financiar um imóvel?

A liberação de um financiamento está atrelada ao score, que serve como um indicador da pontualidade no pagamento de dívidas. Em uma escala de 0 a 100, quanto maior for a nota, maior a chance de aprovação. Confira outras exigências:

• Idade mínima e máxima, de 20 e 70 anos;
• Prestações de até  30% da renda mensal;
• CPF sem restrições nos birôs de crédito.

Vantagens

O tempo para pagamento de um financiamento costuma ser maior e pode chegar a 35 anos, a depender da instituição financeira, o que diminui o valor das prestações.

Ainda que os juros dessa operação sejam baixos, é possível antecipar parcelas e abater as taxas.

Desvantagens

Até que a dívida seja quitada, o bem fica atrelado ao nome da instituição financeira. Ou seja, ele só passa a pertencer de fato ao financiador assim que o contrato é pago.

Rotativo do cartão de crédito 

O cartão de crédito faz parte da vida de 82% dos brasileiros, de acordo com uma pesquisa divulgada pelo Serasa em 2022. Basicamente, é uma forma de fazer uma compra para pagar depois.

Já o rotativo do cartão de crédito é o nome dado ao pagamento de um valor abaixo do total da fatura. 

Leia mais: Como funciona o pagamento mínimo do cartão de crédito?

A diferença entre o que foi pago na data de vencimento e a quantia devida à instituição financeira é considerada um empréstimo, sujeita à cobrança de juros.

É uma opção amplamente ofertada pelas instituições financeiras aos clientes que utilizaram parte ou todo o limite do cartão de crédito. Sua ativação depende do pagamento de qualquer valor abaixo do total da fatura.

Veja as principais regras:

• O pagamento do valor restante deve ser feito em até 30 dias;
• O rotativo só pode ser utilizado uma vez nesse meio tempo.

Vantagens

É uma saída para não deixar o CPF negativado com a falha no pagamento do valor cheio da fatura, sem o comprometimento elevado da renda.

Desvantagens

Assim como o cheque especial, as taxas de juros do rotativo do cartão estão entre as mais caras do mercado de crédito.

Como escolher o melhor tipo de empréstimo para você?

O melhor tipo de empréstimo para você é o que atende às suas necessidades da melhor forma possível e se adequem ao seu planejamento financeiro.

Por isso, para chegar ao tipo de crédito ideal é importante avaliar o motivo por trás da busca pelo dinheiro extra e o contexto financeiro atual. Separamos algumas perguntas logo abaixo que podem te guiar nesta jornada:

Quais tipos de empréstimo estão disponíveis para você?

Você pode comprometer o orçamento mensal com parcelas de empréstimo? Se sim, até quanto?

Qual o seu nível de urgência para receber o dinheiro do empréstimo?

Por exemplo, o empréstimo pode ser uma ótima opção para quitar dívidas, trocando um débito com juros altos por outro com taxas e prazos mais amigáveis. 

Leia mais: Passo a passo: como sair das dívidas do cartão de crédito

Quais tipos de empréstimo estão disponíveis no PicPay?

O PicPay é um ecossistema financeiro que oferece diferentes soluções, dentre elas alguns tipos de empréstimo.

Todas as soluções são 100% digitais, com tecnologia de ponta para garantir a sua segurança. Em poucos cliques, o dinheiro fica disponível na sua conta PicPay para ser usado como, quando e onde você quiser. 

Veja quais são os três empréstimos disponíveis no aplicativo:

• Antecipação do Saque-Aniversário, para quem tem saldo no FGTS;
• Empréstimo com garantia de veículo;
• Empréstimo consignado, para servidores públicos federais e aposentados e pensionistas do INSS;
• Empréstimo entre pessoas.

A antecipação pode ser solicitada até mesmo por quem está com o nome sujo, com taxas a partir de 1,29% ao mês. O pagamento pode ser liberado em até dois minutos.

Para o empréstimo com garantia de veículo as taxas são a partir de 1,49% ao mês. É possível pedir até 90% do valor do automóvel em dinheiro, com prazo de pagamento fixado em até 5 anos.

No consignado INSS e SIAPE, o dinheiro cai na sua conta em até 48 horas, com taxas de juros a partir de 1,69% ao mês.

Confira outros conteúdos e dicas exclusivas para lidar com o seu dinheiro no Blog do PicPay.