Existe limite de idade para empréstimo consignado?

O limite de idade para empréstimo consignado pode ser uma barreira para aqueles que precisam de renda extra e atendem aos demais requisitos de uma das modalidades de crédito mais atrativas do mercado.

Afinal, devido às suas especificidades, o empréstimo consignado abrange apenas uma parcela da população. 

Ainda assim, cerca de 30 milhões de pessoas se enquadram nesses requisitos atualmente, segundo o Instituto Nacional de Seguro Social (INSS).

Renda fixa, convênio e limite de idade para fazer empréstimo consignado são alguns elementos que valem a pena compreender antes de escolher a oferta mais adequada para suas possibilidades.

Continue a leitura para conhecer os requisitos do consignado, especialmente aqueles relacionados à idade do tomador.

Empréstimo consignado

Como adiantado acima, o empréstimo consignado é uma modalidade de crédito com algumas particularidades que a torna atrativa para as categorias elegíveis.

Um dos diferenciais está no pagamento via desconto em folha, as instituições financeiras podem oferecer propostas melhores, com taxas e custos menores em comparação com outros tipos de crédito.

Para isso, o valor mensal é reservado e transferido automaticamente pela instituição pagadora do salário ou benefício.

Se um aposentado INSS que recebe R$ 3 mil contratar o consignado em 10 parcelas de R$ 250, o Instituto Nacional de Seguro Social pagará ao aposentado R$ 2.750 durante o tempo do contrato.

Além do método de pagamento, a modalidade possui outros requisitos que devem ser observados. Do contrário, pode haver recusa por parte dos bancos. 

Regras do empréstimo consignado

No consignado, as parcelas são debitadas automaticamente do salário ou benefícios do tomador. 

Desta forma, o valor mensal fica reservado – com autorização da instituição pagadora – e é subtraído do pagamento antes mesmo do repasse ao trabalhador, servidor, aposentado ou pensionista INSS.

A garantia de que o valor será pago mensalmente, sem atrasos ou esquecimentos, é o que torna a concessão de crédito mais segura para as instituições, que podem oferecer custos menores aos consumidores.

Isso só é possível nos casos em que houver estabilidade de renda, com chances praticamente nulas de queda ou perda de renda, como é o caso de servidores públicos, aposentados e pensionistas do INSS.

A segunda regra, também relacionada ao pagamento, é a exigência do convênio entre a instituição pagadora e o credor, para viabilizar o vínculo entre a renda e o empréstimo.

O terceiro requisito do consignado é a margem consignável livre. Toda pessoa autorizada a contratar o empréstimo possui uma porcentagem máxima da sua renda que pode ser comprometida com contratos.

Se o limite for extrapolado, a contratação de novos empréstimos fica comprometida até sua quitação, refinanciamento ou portabilidade.

Já outras regras, como o limite de idade para empréstimo consignado, podem ser determinadas nas políticas de crédito de cada instituição financeira e apresentar variações.

Resumidamente, as principais regras do empréstimo consignado são:

• Pertencer a uma das categorias elegíveis (aposentados, pensionistas e pessoas que recebem BPC, servidores públicos e trabalhadores celetistas);
• Possuir estabilidade de renda;
• Ter margem consignável livre para firmar um novo contrato;
• Preencher os requisitos da política de crédito da instituição escolhida.

Leia mais: Lista completa e atualizada dos benefícios consignáveis do INSS

Vantagens do empréstimo consignado

Boa parte das vantagens do consignado estão atreladas ao débito automático na folha de pagamento ou no benefício do tomador. 

A dinâmica da quitação reduz os custos da concessão do crédito, que refletem no bolso do consumidor.

Não à toa, a taxa de juros e o custo efetivo total do empréstimo consignado estão entre os menores do mercado. 

Outra vantagem é que, quanto menor o risco de não pagamento das parcelas, mais flexível pode ser a análise de crédito. 

É exatamente o que ocorre no consignado, em que etapas de consulta a órgãos de proteção ao crédito como SPC e Serasa, verificação de score ou de histórico financeiro são normalmente excluídas do processo de contratação.

Leia mais: Empréstimo para negativados: qual o melhor para dar a volta por cima?

A consequência direta é um crédito mais barato, rápido e com baixa burocracia. Em algumas instituições financeiras, o valor é liberado na hora, logo após a assinatura do contrato. 

Além disso, todas as etapas podem ser realizadas online, desde a simulação até  o depósito do valor.

Existe limite de idade para empréstimo consignado?

Por lei, não existe limite de idade para empréstimo consignado. Isso significa que, em teoria, todo brasileiro que se enquadre nas regras do empréstimo consignado e da instituição financeira escolhida pode seguir com a contratação.

Na prática, as diretrizes estipuladas por cada instituição financeira costumam adotar incluir uma faixa etária para a modalidade. 

De modo geral, a não concessão de crédito para consumidores com 80 anos ou mais aparece entre as regras dos bancos, o que resulta na negativa do empréstimo, baseado na política interna.

Assim, cada instituição pode desenvolver regras próprias sobre limite de idade para consignado, prazo máximo e até o valor liberado ao cliente, desde que esteja de acordo com as leis e direitos do consumidor.

Não é permitido, por exemplo, estabelecer margem consignável diferente da determinada pela legislação ou fixar juros acima do teto legal. 

Por que os bancos limitam a idade?

Os bancos possuem autonomia para desenvolver suas respectivas políticas de crédito e não são obrigados a conceder o consignado para quem está em desacordo com as regras.

Vale acrescentar que as instituições também precisam se precaver para ter o dinheiro emprestado devolvido. Sendo assim, cada uma estabelece métodos próprios para minimizar as chances de inadimplência. 

Isso não impede que os bancos repassem no valor final do empréstimo o risco atrelado à inadimplência de maiores de 80 anos, considerando a expectativa de vida do brasileiro de 76,2 anos. 

Portanto, é recomendado conferir se a instituição de seu interesse possui restrições de idade.

Outro item que pode se alterar de acordo com a idade do tomador é o número de parcelas do empréstimo. Saiba mais no tópico abaixo.

Mudanças no prazo de pagamento

O prazo máximo para pagamento tende a ser encurtado e o valor ofertado pode ficar menor que o disponibilizado para tomadores da mesma categoria, mas com idade inferior. 

Em relação ao número de parcelas, a concessão de crédito para o público 80 mais não costuma extrapolar 5 anos, 52 meses. 

Diferentemente do prazo máximo do empréstimo consignado INSS, que pode chegar a  84 meses, e do consignado público federal, de 96 meses para pagamento. 

Logo, o período de pagamento é um regulador que minimiza as chances de inadimplência de uma dívida de médio ou longo prazo.

Dúvidas comuns sobre o limite de idade para consignado

Como existem diferentes políticas de crédito nas mais diversas instituições financeiras, muitos tomadores ficam confusos a respeito de determinados limites e requisitos. 

Para auxiliar na compreensão destes fatores, listamos algumas das dúvidas mais recorrentes sobre o limite de idade para consignado, confira.

Qual a idade mínima para fazer empréstimo consignado?

Na lei do empréstimo consignado não há limite de idade, mas as instituições financeiras estabelecem a maioridade como mínimo para contratação. 

Desta forma, é muito comum que bancos recusem o consignado para menores de 18 anos.

Leia mais: Representante legal pode fazer empréstimo consignado?

Qual a idade máxima para fazer empréstimo consignado?

Assim como no item anterior, não há definição por lei de um limite máximo de idade para empréstimo consignado. A prática de mercado, porém, é restringir a concessão de crédito para maiores de 80 anos.

Muitas instituições negam o empréstimo para consumidores com 80 anos ou mais. E há casos em que o limite fica em torno dos 75 anos.

Mas, assim como a idade mínima, pode haver variações no mercado, de modo que se você está abaixo ou acima do limite de idade para fazer empréstimo consignado, ainda poderá acessar ofertas em bancos específicos.

É liberado fazer empréstimo consignado até os 90 anos?

Não há impeditivo legal relacionado ao limite de idade para empréstimo consignado. Pessoas com 90 anos até podem encontrar ofertas adequadas às suas características, mas não é um cenário comum.

E mesmo nos casos em que houver ofertas disponíveis, as condições podem ser mais restritas, com prazos menores.

Levando em conta a expectativa de vida atual, de 76,2 anos, qualquer idade superior pode aumentar a taxa de risco de um empréstimo.

Desta forma, as instituições financeiras estabelecem os limites que estão dispostas a trabalhar e variam algumas condições para atender os grupos com 50, 60, 70 e 80 anos.

Posso fazer empréstimo consignado até quantos anos?

Via de regra, a idade máxima escolhida pelos bancos é de 80 anos. 

Contudo, o limite pode variar para mais ou para menos, conforme a política de crédito interna desenvolvida pela instituição financeira.

Até que idade o aposentado pode fazer empréstimo?

Não há limite de idade para consignado, mas de acordo com a prática de mercado, aposentados com idade superior a 80 anos terão mais dificuldade em encontrar ofertas de crédito.

Como encontrar empréstimos para idosos acima de 80 anos?

Existem dezenas de instituições financeiras que oferecem o empréstimo consignado, mas a descoberta de quais trabalham com essa faixa etária depende do contato direto.

Ou seja, escolha bancos de sua confiança e visite as páginas oficiais na internet ou entre em contato por telefone. Certifique-se que as informações que você pegou estão corretas.

Leia mais: 9 vantagens do empréstimo para aposentado; veja como fazer.

Existe empréstimo para aposentado acima de 75 anos?

Sim, existem ofertas de empréstimo consignado para aposentados acima de 75 anos, pois a faixa etária está abaixo do limite de idade para empréstimo consignado estabelecido no mercado, que é de 80 anos.

Para encontrar a oferta mais indicada para este público, o ideal é fazer a simulação do consignado, preencher as informações pessoais, idade e categoria, e, assim, verificar as melhores condições personalizadas.

Empréstimo consignado no PicPay

Se você busca pelas melhores ofertas, em uma ferramenta simples, rápida e intuitiva, pode contar o PicPay. O PicPay Consignado conta com simulador de consignado gratuito. Você pode simular aqui.

Para utilizar o simulador de crédito online direto no aplicativo do PicPay, e encontrar ofertas adequadas à sua categoria, convênio, expectativas e possibilidades, siga os passos a seguir:

•  Abra o aplicativo do PicPay;
•  Selecione a opção “Empréstimo”, na tela inicial;
• Depois, clique na opção “Consignado INSS e Siape”.

Feito isso, o app irá te redirecionar para o formulário, em que você deve preencher seus dados de contato e sua ocupação.

O próximo passo é enviar seu comprovante de renda mais recente. Pronto! É só aguardar nosso sistema verificar se há ofertas disponíveis para você, dentro de alguns minutos a resposta aparecerá na tela.

Em caso positivo, basta escolher a que melhor atende suas necessidades e dar início à contratação. Tudo online, desde a simulação até a liberação do valor em conta e averbação do contrato, sem sair de casa e com total segurança.

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